Поручительство — один из наиболее распространенных видов обеспечения ссуды, хотя он считается менее надежным вариантом, чем банковская гарантия или залог. К сожалению, несмотря на высокий уровень ответственности и риска, поручители часто подходят к показателям безопасности слишком формально, и многие не понимают полного содержания своего статуса, своих прав, обязанностей и ограничений, которые влечет за собой поручительство.
Ниже мы рассмотрим наиболее часто задаваемые вопросы поручителей, касающиеся как самой гарантии, так и ее последствий.
Может ли поручитель оформить кредит на себя?
Да, может быть. Поручительство само по себе не ограничивает права поручителя. Но следует учитывать, что такой статус влияет на оценку банком финансового положения и платежеспособности потенциального заемщика. Поручитель, намеревающийся взять ссуду, должен сообщить банку, что он является поручителем, и банк, соответственно, учтет это обстоятельство. Шансы поручителя по ссуде выше, чем у заемщика, планирующего взять второй ссуду, но ниже, чем у людей, не имеющих ссуд и не являющихся поручителями.
Может ли поручитель оформить ипотеку?
Ответ на этот вопрос полностью зависит от кредитной политики конкретного банка. Но первостепенное значение будут иметь анализ и оценка финансового положения поручителя, уровня рисков по ссуде, гарантированной поручителем, объема вероятных последствий в случае привлечения поручителя к ответственности. Обычно поручительство по малой потребительской ссуде не является препятствием для поручителя в регистрации ипотеки на свое имя. Но ипотечная гарантия может серьезно повлиять на решение банка.
Может ли поручитель погасить ссуду раньше, чем ожидалось для заемщика?
На самом деле банку все равно, кто именно вернет ссуду. Вопрос о способности поручителя выплатить заемщику ссуду — это вопрос личных отношений этих двух сторон. Однако досрочное погашение кредита требует от заемщика подготовить вопрос к банку о своих намерениях, чего поручитель не может сделать вместо заемщика, а это означает, что он фактически лишен права официально погасить все долги долг вместо заемщика. Проблема решается в основном двумя способами: заемщик пишет заявление, а поручитель выплачивает полную сумму в счет погашения ссуды, или поручитель ведет переговоры с банком в индивидуальном порядке и, если банк соблюдает половину, погашает ссуду.
Может ли поручитель узнать остаток по кредиту?
Конечно. Дело в том, что гарант несет прямую ответственность за исполнение обязательств должником, что уже предполагает получение полной информации о характере этого исполнения. Для получения необходимых данных вы можете связаться с банком напрямую. Для этого вам необходимо подготовить и отправить заявку, в которой вы указываете номер кредитного договора, данные о личности заемщика, поручителя, в том числе паспортные данные. Банк предоставит всю информацию в письменном виде.
Может ли поручитель выехать за границу?
Ограничение свободы передвижения входит в компетенцию судьи или судебных приставов в исполнительном производстве, возбужденном против поручителя. Следовательно, поручитель имеет право выехать за границу в любое время и в любом месте при условии, что в отношении него не были приняты ограничительные меры. Единственные трудности с выездом за границу могут возникнуть при оформлении визы. Не все страны пребывания выдают визы людям с домашними обязанностями. Но на практике многие поручители просто не раскрывают свой статус, особенно когда консульские учреждения этого не запрашивают.
Может ли поручитель уволиться с работы?
Возможно. Но более значимым для поручителя в этом случае является его право обратиться к банку и заемщику с просьбой пересмотреть условия поручительства. Поручителям нет смысла скрывать от банка свое увольнение. При достижении договоренности с заемщиком и банком вы можете погасить поручительство, заменив поручителя на другое лицо или на других условиях. Однако все эти вопросы банк всегда рассматривает в индивидуальном порядке.
Может ли поручитель не платить за заемщика?
Поручитель становится обязан платить за заемщика только в том случае, если последний нарушает условия кредитного договора. Кроме того, только суд может обязать поручителя сделать это после рассмотрения требования о взыскании кредита с поручителя. При наличии решения суда поручитель обязан погасить задолженность за заемщика, получая в этом случае право потребовать от последнего в полном объеме погашенную поручителем сумму долга.
Может ли поручитель не платить штраф и проценты по кредиту?
Вопросы, касающиеся объема и пределов ответственности поручителя, отражены в условиях договора поручительства. Если это соглашение включает в себя обязательство поручителя выплатить заемщику не только основную сумму долга, но также проценты и неустойку, то с этим придется считаться. В любом случае взыскать кредит с поручителя может только суд, а при проверке банковского кредита всегда есть возможность обсудить как минимум размер начисленного штрафа, исключить его из суммы взыскания или серьезно уменьшить. К сожалению, поручители, как правило, должны полностью выплатить основной долг (тело кредита и проценты по нему.
Может ли поручитель получить ссуду?
Можно застраховать все, что угодно, если есть желание и есть страховой продукт, который реализует это желание по условиям. При этом в России, в отличие от зарубежных, нет института страхования залога как такового. Эксперты связывают это с высоким риском злоупотреблений со стороны поручителей и заемщиков в отношении таких страховых продуктов. Вместо этого практикуется кредитное страхование, при котором обязательство по выплате страховки возлагается как на заемщика, так и на гаранта в определенных действиях.
Может ли поручитель заложить актив?
Возможно, если это имущество является его собственностью и право распоряжаться им в части передачи в виде залога не ограничено. Все имущество поручителя находится в его свободном распоряжении в течение срока действия договора поручительства, и этот же договор никоим образом не влияет на состояние имущества. Проблемы возникают, когда банк возбуждает судебный иск о взыскании долга, в рамках которого или в ходе исполнительного производства может быть наложен арест на имущество поручителя и, следовательно, взыскание.
Может ли поручитель заключить мировое соглашение с банком?
Заключение мирового соглашения — это вопрос исключительно частного характера и индивидуальных договоренностей. В ситуации взаимоотношений поручителя и банка нередко практикуются расчетные соглашения, когда кредитная организация утверждает предложение поручителя о постепенном погашении долга за заемщиком в случае, если последний не в состоянии выплатить ссуду самостоятельно. Эти соглашения обычно сопровождаются графиком платежей.
Может ли поручитель получить имущественный вычет?
Только те, кто имеет право на его получение, могут получить налоговый вычет. Статус поручителя здесь не играет особой роли и сам по себе такого права не дает. Например, при ипотеке налоговый вычет могут получить только те, кто оформил приобретаемую недвижимость в кредит, и этим субъектом, как правило, является заемщик (commutuatario). Помимо необходимости иметь официальный титул на собственность, также требуется подтверждение фактических затрат на приобретение собственности. Если, с другой стороны, поручитель является собственником имущества и подтверждает свои расходы, он может воспользоваться вычетом. Но это никак не связано со статусом гаранта.
Может ли поручитель получить справку о возврате кредита?
Возможно, поскольку право на получение информации по кредиту входит в полномочия поручителя. Кроме того, погашение кредита является основанием для прекращения действия гарантии, что означает, что это будет юридически значимым фактом для поручителя, который имеет право потребовать его официального подтверждения.
Может ли поручитель распорядиться своим имуществом?
Да и без каких-либо ограничений. Решение о применении меры пресечения может быть принято только судом или судебным исполнителем по возбужденному исполнительному производству. Но пока такого решения нет, гарант волен распоряжаться своим имуществом по своему желанию.
Может ли поручитель объявить о банкротстве?
Возможно, и выступая в роли нормального человека, и в качестве поручителя. В последнем случае требуется решение суда о взыскании с поручителя суммы задолженности по кредиту, превышающей полмиллиона рублей, и просрочки погашения в течение 3 месяцев. Как обычное физическое лицо, поручитель может требовать банкротства по другим материальным требованиям, не связанным с исполнением кредитных обязательств. Условия банкротства (размер и период отсрочки) будут идентичными.
Может ли поручитель стать ипотечным кредитором?
Это возможно, если поручитель имеет право регресса по ссуде, возвращаемой вместо заемщика. В этой ситуации гарант фактически вместо банка становится кредитором по отношению к заемщику и имеет право требовать вложения залога.
Может ли поручитель снова стать поручителем?
Возможно. Все зависит только от уровня финансового положения и платежеспособности, а также от решения банка, который, очевидно, учтет статус «двойного поручителя» и на основе анализа всех факторов будет оформлять соответствующие выводы.
Может ли поручитель быть из другого региона?
Я думаю да. Но не всем банкам нравится это условие, поэтому либо оно сразу указывается в ограничениях, либо рассматривается в индивидуальном порядке. Вероятность одобрения высока, если речь идет о соседнем регионе или регионе, где присутствует банк. Если заемщик проживает, например, в Москве, а потенциальный поручитель — на Дальнем Востоке, ему, скорее всего, откажут.
