Просрочка по ссуде — это расчетный период с момента, когда заемщик должен был произвести периодический платеж в соответствии с графиком, но не сделал этого, и до момента выплаты просроченных облигаций.
Просрочка — нарушение кредитного договора, за которое предусмотрена неустойка в виде штрафа и штрафа. Конфискация — это своего рода санкция, однако с юридической точки зрения она считается гарантией выполнения обязательства. Поэтому первое, что грозит просрочкой кредита, — это начисление и доплата в общую задолженность суммы неустойки.
Особенности неустойки при просрочках по кредиту
В кредитно-правовых отношениях все основные условия расчета единовременной выплаты определяются договором, но с учетом положений действующих нормативных актов.
Санкция — это фиксированная денежная сумма, размер которой и причины применения санкции устанавливаются кредитным договором. Штраф взимается единовременно, но может применяться многократно — за каждый срок периодической выплаты и увеличиваются в зависимости от количества просроченных платежей.
В отличие от штрафа, процентная ставка по кредиту составляет определенный процент, и проценты начисляются ежедневно за весь просроченный период. Минимальный штраф составляет 1/360 ставки рефинансирования, которая с 2016 года равна справочной ставке ЦБ. Сегодня ставка составляет 9,75%, соответственно штраф 0,027% за каждый день просрочки.
Наличие предусмотренного договором пени, с одной стороны, лишает банк права требовать от заемщика уплаты процентов на сумму долга за незаконную просрочку и, следовательно, удерживать денежные средства. Этот процент рассчитывается на основе справочной ставки Центрального банка. С другой стороны, банк, предусматривая штраф, имеет право отклониться от (минимальной) суммы, требуемой по закону в отношении таких процентов.
Банки по-разному определяют денежное обязательство заемщика за просрочку ссуды. Иногда штраф и пени вообще не используются и в договоре определяется определенный фиксированный процент фиксированной платы от суммы просроченной оплаты за весь период просрочки (индивидуальные условия). Некоторые банки, напротив, подробно прописывают каждый штраф за просрочку платежа по кредиту, штрафы, их размер и порядок начисления. Исходя из этого, очень важно внимательно изучить условия кредитного договора. Часто единовременная выплата значительно увеличивает сумму задолженности и, с точки зрения процентов, превышает процентную ставку по ссуде.
При расчете единовременной выплаты обязательно учитывать период, который согласно кредитному договору определяется как просрочка. Не всегда 1-2 дня неуплаты уже считаются задержанными для расчета фиксированной ставки. Но обычно, например, в Сбербанке по потребительским кредитам просрочка считается со дня после того, как заемщик должен был произвести периодический платеж. Некоторые банки более лояльны, предоставляя клиентам больше дней для совершения платежа или предоставляя такое же количество дней с возможностью избежать так называемой технической задержки, возникшей не по вине заемщика.
Чем грозят многомесячные просрочки
Единовременная выплата будет взиматься за весь период просрочки, включенная в общую сумму долга, без начисления процентов на сумму единовременной выплаты по ссуде.
Другие возможные последствия:
- Уведомлять клиента, звонки, смс — на постоянной основе. Такие действия банков (взыскателя) можно пресечь, если вы напишете им официальное заявление.
- Обработка жалобы — это предварительная фаза взыскания. Жалобу можно подавать несколько раз.
- Получить исполнительную записку у нотариуса (только если такой порядок предусмотрен в кредитном договоре), обратиться в суд для выдачи судебного приказа (при задолженности до 500 тыс. Руб.) Или с иском (если сумма более 500 тысяч рублей или в случае отмены заказа).
- Принудительное взыскание — через ФССП, удержание средств с банковских счетов, зарплаты и т.д.
Если взыскание невозможно или проблематично, возможна продажа долга (уступка требования) с передачей прав кредитора другому лицу.
