Если есть просрочки по кредитованию, вам нужно будет сразу определить для себя курс действий: принять активные меры по решению финансовой проблемы самостоятельно или дождаться, что сделает банк. В первом случае можно рассчитывать на реструктуризацию долга и создание условий для безболезненного погашения как просроченной задолженности, так и кредита в целом. Перспективы второго подхода — это предварительная работа банка и, скорее всего, коллекторов, а затем процесс и начало исполнительных процедур по взысканию кредита. Скажем сразу, суд с просрочкой ссуды — не самое приятное занятие.
Банки не всегда идут на реструктуризацию или предлагают условия, которые устраивают заемщиков. Реструктуризация не всегда способна исправить ситуацию и позволить погасить ссуду. Но если есть хотя бы небольшой шанс, им стоит воспользоваться. Это не сработает, поэтому вы уже можете рассматривать перспективу судебного разбирательства и добиваться в суде снижения требований и приемлемого порядка (способов) их исполнения.
Что делать при первых просрочках по кредиту
Первые задержки, даже одна, уже говорят о том, что ваше финансовое положение, доходы и расходы требуют пересмотра и оптимизации с учетом необходимости обязательных трат. Постарайтесь внимательно проанализировать ситуацию. Возможно, есть расходы, которые стоит сократить, так как есть источники дохода, которые вы тоже можете найти для себя или получить от них больше средств. Конечно, сложно изменить устоявшийся образ жизни и в чем-то себе отказать. Но если есть скрытые резервы и вы сможете быстро реализовать свои планы, то вам не придется кланяться кредитору и вы сможете восстановить платежеспособность самостоятельно.
Наиболее острой проблемой является проблема несвоевременной выплаты ссуд для тех заемщиков, которые потеряли работу или другой постоянный доход, серьезно заболели или расходы которых существенно увеличились по той или иной причине и которые не могут с этим ничего поделать. Но именно в таких ситуациях вероятность того, что банк пересмотрит текущие условия кредита или предложения о реструктуризации долга, является наибольшей.
Что должно быть сделано:
- Проверьте, есть ли у вас кредитная страховка и не является ли событие частью страхового случая. При соблюдении всех условий вы сможете погасить кредит за счет страхового возмещения даже в полном объеме.
- Соберите как можно больше документов, подтверждающих серьезное ухудшение финансового положения и веские причины сложившейся ситуации. Это могут быть медицинские документы, копия приказа об увольнении, справка из центра занятости, документы о рождении (усыновлении) ребенка, беременности и т.д. — все, что может убедить банк в объективности и обоснованности причин невозможности продолжить выполнение кредитных обязательств на прежних условиях.
- Подготовить и подать в банк заявку на реструктуризацию. Обычно это делается во время личного визита в банк, и часто в подаче заявки помогают сотрудники кредитора. Если кредитные каникулы предусмотрены условиями кредита или специальной опцией, вы можете сразу воспользоваться ими, написав специальное заявление и, при необходимости, оплатив услугу. В других случаях вам придется подождать некоторое время, пока банк рассмотрит заявку на реструктуризацию, примет решение и разработает программу.
При формировании дефолтов некоторые заемщики сами проводят своего рода реструктуризацию кредита, действуя по принципу «вкладываю столько, сколько могу». Обычно в этом случае проценты погашаются, а тело ссуды остается неизменным до восстановления платежеспособности. Или же периодический платеж производится частично — в размере, который заемщик может себе позволить. Подобные ситуации не приветствуются, но, в принципе, многие банки довольны. Во-первых, выплаты поступают регулярно. Во-вторых, взимая штраф за просрочку, банк получает дополнительную прибыль. Однако для заемщика, который действует таким образом, всегда существует риск того, что банк в любое время попросит полностью погасить ссуду или инициировать процедуру взыскания, даже у нотариуса (квитанция о взыскании долга) или в корт. Поэтому не стоит злоупотреблять частичной выплатой периодических платежей, либо стоит согласовать этот вариант временного погашения кредита с банком.
Скачать пример заявления в банк об отсрочке платежа по кредиту
Скачать заявку в банк на реструктуризацию долга (пример)
Банк отказал в реструктуризации
Решение о том, проводить реструктуризацию ссуды или нет, принимает банк. Кредитная организация не обязана объяснять причины отказа. Как правило, решение об отказе принимается, если очевидно, что заемщик не сможет восстановить платежеспособность, реструктуризация не вступит в силу, а только отсрочит начало взыскания. Также проблематично провести реструктуризацию, если она уже проводилась ранее. Скорее всего, откажут и в ситуации, когда заемщик потерял работу по своей вине либо сам создал или спровоцировал причины своей неплатежеспособности.
Если реструктуризация будет отклонена, еще не все потеряно. Можно попробовать получить рефинансирование (ссуду) в другом банке — оформить новую ссуду в счет погашения старой.
Сегодня, когда происходит общее снижение процентных ставок на кредитном рынке, рефинансирование приобретает особое значение. С его помощью можно значительно снизить долговую нагрузку, даже если нет дефолтов, а при их наличии можно получить совершенно новые условия кредитования.
При рефинансировании заемщика дважды проверяют на платежеспособность. Но если банк делает ставку на переманивание клиентов из других банков, он, скорее всего, будет готов проявить некоторую лояльность. Также существуют специальные программы рефинансирования заемщиков, попавших в тяжелую финансовую ситуацию, но их не так много и потребуется приложить усилия, чтобы их найти. Удобная схема последнего времени — совместить несколько кредитов с их погашением за счет рефинансирования средств и получить в результате договор и долг. При рефинансировании вы можете воспользоваться дополнительной выгодой — получить сумму, превышающую старую ссуду, и тратить свободные средства на свое усмотрение.
Стандартное рефинансирование — это специальная программа, в рамках которой новый заем, полностью или частично, используется для погашения текущего долга. Это подходит не всем заемщикам, и в некоторых случаях в рефинансировании даже отказывают. Вы можете рефинансировать себя, подав заявку на новый нецелевой заем. Самый простой способ сделать это — получить кредитную карту. Однако в этом случае вам придется согласиться на более высокие процентные ставки, чем при рефинансировании.
Что делать, если банк требует погасить сразу весь кредит
Если заемщик-должник не примет никаких мер по исправлению ситуации с просрочками, перспектива только одна: банк потребует полного погашения всего кредита, включая проценты и убытки. Это право принадлежит кредитору в случае просрочки, превышающей разрешенное количество дней. Обычно этот срок оговаривается в договоре, но в противном случае банк просто сослается на существенное нарушение условий.
Изначально просьба о полном погашении кредита приходит в виде SMS, писем или телефонных звонков. Эти требования не являются официальными — вы должны получить письменную жалобу. Отсутствие реакции на него приводит либо к привлечению коллекционеров, либо к немедленной апелляции в суд.
Что делать в такой ситуации:
- Изначально необходимо убедиться в законности и обоснованности требований. Коллекционеры не могут представить их самостоятельно. В случае уступки долга декларировать может только банк или другой кредитор. Срок действия кредита оценивается на основании условий кредитного договора и реальной кредитной ситуации. Причины отражены в вопросе.
- На вопрос надо ответить, сам чиновник. В ответ заемщик соглашается с требованиями или нет. Поскольку эти требования часто являются формальностью, которая во многом рассчитывается на психологическое воздействие на должника, при подготовке ответа можно признать основной долг и не согласиться с неустойкой. Если погашение кредита невозможно, вы должны заявить об этом напрямую, сообщить о финансовых и материальных проблемах, указать на их веские причины, показать свою готовность выплатить и попросить реструктуризацию долга.
- Если у заемщика есть свой план решения финансовой проблемы, нужно предложить его банку. Здесь вы можете подготовить программу реструктуризации или рефинансирования или сделать запрос на пересмотр условий кредита, таких как процентная ставка, условия кредита, график платежей и т.д.
Что может сделать банк? У банков разные системы работы с должниками-заемщиками. Также учитываются индивидуальные особенности статуса ссуды. Одни довольно быстро готовят материалы и обращаются в суд, другие ждут какое-то время ответа и действий заемщика. В большинстве случаев банки все же дают заемщику определенный срок для решения проблем с кредитом. Но если заемщик скрывается, игнорирует апелляции, суд — это неизбежная процедура.
В очень сложной финансовой ситуации, объективной невозможности даже частичной выплаты кредита, должнику выгодно дождаться процесса. Просто нужно очень внимательно следить за ситуацией, чтобы оперативно реагировать на действия банка. Задача — через действие довести процесс сбора до полноценного процесса. Здесь уже эффективно решаются вопросы сокращения срока наказания, определения суммы кредитов, определения порядка и способов их исполнения.
Коллекторы и судебные споры
Если клиент не выплатит свой долг в течение нескольких месяцев и не соблюдает штрафные санкции, банк может передать дело в руки сборщиков долгов. Это люди и даже целые компании, которые занимаются взысканием долгов. Во-первых, они будут звонить каждый день и напоминать о долге. Их главная угроза в том, что у вас будет еще большая сумма долга. Но не надо бояться. По закону они не являются государственными служащими, и им не разрешается звонить или посещать ваш дом. Если коллекционеры никак не дадут покоя, необходимо обратиться в Роспотребнадзор или в антиколлекционную организацию.
Второй способ снять долг с заемщика — продать свою недвижимость. Если во время получения кредита вы заложили дом или автомобиль, они будут взяты банком и проданы за сумму, которую клиент должен банку вместе с начисленными процентами. В такой ситуации будет сложно что-то сделать.
Один из вариантов решения этой проблемы — обратиться в суд. В течение длительного времени судебное разбирательство может уменьшить размер самого штрафа, но разница будет не слишком большой. И не все суды встанут на сторону должника, особенно если у него плохая кредитная история.
Лучший способ устранить эту ситуацию — вовремя связаться с центральным офисом вашего банка или персональным менеджером по работе с клиентами. Экономическая нестабильность в стране хорошо известна банковским служащим, которые в большинстве случаев лояльны к своего рода «кредитным каникулам».
Если у вас по-прежнему возникают проблемы с просроченной ссудой, и ваш банк не желает встречаться с вами, наш онлайн-юрист бесплатно проконсультирует вас о дальнейших действиях, которые вам необходимо предпринять немедленно.
