Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться?

Финансовая защита ссуды — термин, появившийся в банковской практике совсем недавно. По сути, финансовая защита — это обычная программа добровольного страхования заемщика, о которой, однако, многие клиенты узнают, когда вопрос об отказе от такой услуги возникает в процессе выполнения их кредитных обязательств. Можно предположить, что расчет был произведен именно поэтому.

Что такое финансовая защита кредитов?

Что такое финансовая защита кредитов и как от нее отказаться?

Как показывает практика, подавляющее большинство заемщиков негативно воспринимают такую ​​же перспективу понести дополнительные расходы по кредиту, связанные со страхованием. Таким образом, при простом упоминании термина «страхование» менеджером банка заемщику придется отказаться от принятия ненужных финансовых обязательств. Банк не имеет права навязывать страхование, клиенты очень редко заключают договоры страхования, и нужно как-то продвигать услугу — отсюда и появление программ финансовой защиты. Термин не звучит так отталкивающе, как страхование, но пока заемщик не поймет, на что он «подписался», банку потребуется некоторое время, чтобы получить достаточно хороший дополнительный доход.

В чем подвох финансовой защиты

Чтобы понять, как и с помощью каких средств банк может взыскать халатность клиента-заемщика, необходимо знать хотя бы стандартные условия финансовой защиты:

  1. Размер оплаты услуги, то есть предоставления финансовой защиты, рассчитывается сразу на весь период (срок) договора и с учетом всех его ключевых условий — суммы кредита и процентов. В результате стоимость финансовой защиты представляет собой определенную сумму, которую заемщик должен выплатить единовременно сразу в день получения ссуды. Понятно, что сразу оплатить всю страховку для банка очень выгодно и вне зависимости от того, сможет ли заемщик как-то сэкономить на досрочном погашении кредита в будущем.
  2. Плата за финансовую защиту — это не просто необходимость сразу внести полную сумму. Понятно, что заемщик просто не может иметь его под рукой или на счету. И тут возникает очень важное обстоятельство — комиссия за услугу будет вычтена из причитающейся вам суммы кредита. Например, если выдается кредит на 300 тысяч рублей, фактически заемщик сможет получить примерно на 50-70 тысяч меньше, а в некоторых случаях (все зависит от условий страхования) может быть вычтена большая сумма. Но проценты будут взиматься, и кредит будет возвращен из расчета 300 тысяч рублей. Выгодность для заемщика таких условий очевидна.
  3. Не секрет, что правила корпоративного банковского обслуживания буквально вынуждают кредитных менеджеров обеспечивать финансовую защиту клиентов. Поскольку прямо навязывать услугу банкам запрещено, заемщику могут просто ничего не объяснять о характере и условиях финансовой защиты. Также практикуется стандартный подход к страхованию: выдают ссуду и страховку, либо ничего и клиенту отказывают в ссуде. Они могут поддержать потребность в финансовой защите и более строгих условиях кредитования при ее отсутствии. В этом случае необходимо все проанализировать, но у заемщиков часто нет на это времени. Удачи заемщику — если он хорошо разбирается в юридических и финансовых вопросах, а кредитный менеджер неопытен. Но в этой ситуации, опять же, они могут просто отказать в предоставлении кредита.
  4. Вы можете отказаться от защиты, а также от обычной страховки, то есть финансовой защиты. Но, во-первых, минус подоходный налог, то есть такой же за счет себя, а во-вторых, в строго отведенное для этого время. Обычно срок не превышает 14-30 дней, иногда короче или длиннее, за счет возможности возврата 100% оплаты, произведенной по страховке. Мы пропустили срок: договор страхования можно расторгнуть, но деньги уже не возвращаются или только в кратной сумме.

Особенности финансовой защиты Сбербанка

Условия финансовой защиты Сбербанка мало чем отличаются от стандартных, но стоит уточнить несколько моментов. Согласно условиям страхования здоровья и страхования от несчастных случаев, действующих с марта 2016 года (источник — официальный сайт Сбербанка):

  1. Стоимость экономической защиты рассчитывается по формуле: страховая сумма × плата за подключение программы (1,99% годовых) × (страховой период в месяцах / 12). В условиях страховой компании Сбербанк указан другой тариф — 2,99%, однако финансовая защита распространяется не только на жизнь и здоровье, но и на вынужденную потерю работы. Как правило, вместе с потребительскими кредитами предлагается заключить именно такой договор страхования.
  2. Срок страхования не совпадает со сроком кредитного договора. Он вступает в силу с момента подписания заявления о страховании и оплаты всего страхового взноса. В случае досрочного погашения кредита договор страхования будет продолжать действовать до истечения указанного в нем срока или до дня досрочного расторжения.
  3. Страховой взнос уплачивается (удерживается) сразу. Предполагается, что он может быть возмещен как за свой счет, так и за счет кредитных средств в день подписания договора или на условиях, изложенных в его условиях. В самих условиях страхования этому нет объяснения, поэтому, если вы столкнулись с тем, что средства уже списаны с суммы кредита, уже есть повод оспаривать такие действия.
  4. Досрочное аннулирование страховки возможно по письменному запросу и только после личного контакта с банком. Отправить документ по почте или другим каналам связи невозможно, он не принимается во внимание. Правда, в условиях страхования Сбербанка такого требования нет, а способы подачи (отправки) заявления вообще не рассматриваются.
  5. возврат уплаченных за услугу денежных средств возможен только в случае аннулирования страховки в течение 14 дней, считая с даты подачи заявления на страхование. При отсутствии договора страхования — возврат 100% суммы, при заключении договора — 100% за вычетом налога на прибыль (НДФЛ 13%).

Банк и страховая компания Сбербанк обсуждают возможность изменения основных условий и их спецификаций при подготовке договора страхования для заключения с конкретным лицом. Поэтому условия договора могут отличаться от основных. Плата за подключение к Программе также может варьироваться, что означает общую сумму платы за услугу. Многое также зависит от типа страховых случаев, на которые распространяется страхование.

Сегодня стандартным для страхования заемщиков Сбербанка считается страхование здоровья, жизни и вынужденной потери работы заемщика. Все это требует предельно внимательного чтения документов при оформлении страховки и заключении договора.

Как вернуть средства, уплаченные за страховку по программе финансовой защиты

Конкретный порядок возврата страховых средств регулируется внутренними документами банка. Единственное, что является обязательным для всех банков согласно указаниям ЦБ, — это выполнение обязательства установить срок не менее 5 дней для возврата 100% оплаты, произведенной по договору страхования. Это правило распространяется на все банки, обеспечивающие финансовую защиту ссуд, и обычно стандартный срок более длительный — 14 дней.

План действий по возврату страховки должен быть следующим:

  1. Ознакомьтесь с текущими условиями страхования и условиями договора. Задача — разобраться в процедуре подачи заявки и сроках для этого.
  2. Если вы не написали (не подписали) заявление о страховании, не заключили договор, подготовьте и подайте заявление в банк. Сумма должна быть возвращена полностью, если она была вычтена из суммы кредита.
  3. Для ускорения процесса и повышения его эффективности желательно подать заявление об отказе в страховании лично, при акцепте обязательно взять копию с подписью (дата, подпись, печать) банка.

Возврат денежных средств обычно осуществляется на депозитный счет клиента, если в заявке не указаны другие условия. В случае получения возмещения вам необходимо будет обратиться в суд с соответствующим иском.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Скорая юридическая помощь онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: