При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику необходимо сравнить несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, периодичность выплаты процентов, возможность дополнительных вкладов, условия досрочного расторжения договора. Также клиент часто слышит от банковского специалиста понятия «начисление депозитов» и «начисление процентов». Что это такое и какую выгоду получает клиент от этих депозитов?
Капитализация вклада
Компаундирование депозита — это увеличение первоначальной суммы начисленных процентов. В этом случае в следующем периоде начисляются проценты на изначально вложенные средства. По истечении срока контракта банк просто переведет основную сумму и начисленные проценты на текущий счет или карту.
Соглашение также может предусматривать автоматическое продление депозита капитализации. Это означает, что если вкладчик не свяжется с банком в день истечения срока действия контракта, он автоматически продлевается на тот же период, и к сумме инвестиций будут добавлены проценты.
Капитализация процентов
Сложный процент включает прибавление начисленных процентов в соответствии с соглашением к основной сумме депозита. На увеличенную сумму вклада уже начислены проценты за последующий период. Поэтому используется формула сложных процентов, позволяющая вкладчику получать дополнительный доход.
Но на практике стоит тщательно рассчитать итоговый доход. По капитализированным депозитам банки обычно предлагают более низкие процентные ставки. Доходность того или иного опциона определяется разницей ставок, а также периодичностью начисления сложных процентов.
В контракте должна быть указана частота капитализации, то есть:
Общая формула расчета дохода от капитализации выглядит следующим образом:
K = S * (1 + r / m) m * n, где
K — общая сумма, которую получит заказчик по окончании контракта;
S — размер первоначальных вложений;
r — годовая процентная ставка;
m — количество начислений, т.е с полугодовой капитализацией m = 2, с ежемесячной капитализацией m = 12.
n — количество лет.
Например, вкладчик хочет положить в банк наличные в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условиями договора не предусмотрено начисление процентов, по истечении срока вы получите:
100000 + 100000 * 0,1 = 110000 руб.
Если заемщик берет проценты и возвращает деньги в течение двух лет, то через три года его доход составит:
10 000 * 3 = 30 000 руб
При квартальном начислении сложных процентов расчет трехлетней прибыли будет выглядеть следующим образом:
100 000 * (1 + 0,1 / 2) 4 * 3 = 134 488,88
Таким образом, заказчик получит доход в размере 34 488,88 руб
При ежемесячном начислении сложных процентов расчет производится следующим образом:
100 000 * (1 + 0,1 / 12) 12 * 3 = 134 818,2
Чистая прибыль вкладчика составит 34 818,2
Таким образом, из примера видно, что чем чаще производится начисление сложных процентов, тем выше будет доход вкладчика.
Чтобы быстро рассчитать прибыль от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором доходности депозита.
Как выбрать вклад?
Процентные ставки по капитализированным и необеспеченным депозитам различаются. Чтобы сравнить прибыльность того или иного банковского предложения, вам необходимо сравнить фактическую ставку.
Например, если вы увеличиваете от 100000 до 10% в год, но с ежемесячным начислением сложных процентов, ваш доход будет:
100000 * (1 + 0,1 / 12) 12 * 1 = 110 471,3
Чтобы получить такой же доход, но без начисления процентов, годовая процентная ставка должна быть:
110471,3 / 100000 = 1,105 или 10,5% годовых.
Приведенный выше пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности дополнительных вкладов, обмена валюты и т.д.
Вклады с начислением процентов интересны инвесторам, основная цель которых — получение максимального дохода. Но рентабельность депозита стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто используют капитализированные депозиты в маркетинговых целях, и на самом деле обычные депозиты приносят вкладчику большие выгоды.
Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется разместить средства на длительный период (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для пересмотра договора. Поэтому часто к определенной дате накапливается необходимая сумма.
Когда не выгодно?
Капитализация интересна, прежде всего, долгосрочным размещением средств. Обычное обеспечение будет дешевле в следующих случаях:
- Клиент желает получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
- Для заказчика важна возможность досрочного расторжения договора или частичного отказа. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.
Дополнительным значительным преимуществом начисления сложных процентов является то, что после того, как они добавляются к основной сумме, они подпадают под действие схемы страхования вкладов. Главное условие — начисление процентов должно быть произведено до даты наступления страхового случая. Проценты, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть потеряны в случае финансовых проблем банка.
