Отказ от коллективного страхования после получения кредита вполне реален. Заемщик может расторгнуть договор и вернуть деньги в декларативном порядке. Если претензия подана во время «периода обдумывания», банк должен будет отказаться от всех сумм, собранных клиентом.
Что такое коллективное страхование
Подробное описание юридической структуры было дано экспертами антимонопольной службы в решении No. 8-26 / 4 от 05.09.2012. В кредитном секторе защита заемщика от риска смерти, несчастного случая или серьезного заболевания выстраивается по особой схеме:
- Базовое формирование. Финансовая организация ищет собственную компанию, которая покроет риски. Между страховщиком и кредитором заключается договор о сотрудничестве. Банк покупает полис и становится его бенефициаром при наступлении предусмотренного договором события.
- Получите согласие заемщика. Статья
934 ГК РФзапрещает заключение договора без разрешения застрахованного. Поэтому при подписании кредитного договора клиенты должны присоединиться к программе, работая в банке. Есть несколько способов получить одобрение. Заемщикам предлагается заполнить заявку или подписать документ при подключении к системе. Условия публикуются на официальных сайтах финансовых учреждений.
Фактически заемщик платит кредитору за услугу. Стоимость страхования складывается из премии банка и вознаграждения. Участники не взаимодействуют напрямую, что сильно усложняет процесс выхода из программы.
Статья
935 ГК РФ
прямо запрещает возлагать на граждан обязанность по страхованию своего здоровья или своей жизни. Ограничение распространяется только на правила. Ни федеральные, ни региональные законы не могут обязывать человека заключать такое соглашение. Но возможно включение соответствующего условия в договор по взаимной договоренности. Этой лазейкой пользуются кредиторы.
Можно ли отказаться от групповой страховки
Клиентам банка предлагаются готовые шаблоны договоров. Сотрудники кредиторов объясняют это необходимостью оптимизировать рабочий процесс и сократить временные затраты. На самом деле есть и другие причины для такой практики. Использование шаблонов не позволяет заемщику вносить изменения в договор. Попытки настоять на удалении определенных абзацев или добавлении текста приводят к отказу в выдаче ссуды.
Поскольку банк не обязан обосновывать отклонение заявки, очень сложно подтвердить введение страховки (
ст. 421 ГК РФ
, ст. 7 закона 353-ФЗ от 21.12.13). Перечень доказательств такого нарушения содержится в постановлении Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации от 25 декабря 2006 г. 8–26 / 4:
- отсутствие в документах уведомления о праве отказаться от коллективного страхования;
- соответствие сотрудников кредитной организации четким признакам налогообложения;
- письменные объяснения из банка о невозможности получения кредита без участия в программе защиты от рисков;
- явное завышение ставок при отказе от покупки страховки.
Обосновать жалобу статистическими данными и ссылками на бонусы для определенных групп клиентов не удастся.
Страховщики должны включить в договор оговорку о праве отказа в течение «периода охлаждения». В противном случае транзакция будет признана недействительной, и все полученное будет возвращено.
Если вам не удалось уклониться от участия в групповом страховании, вы можете выйти из программы после получения кредита. Правовой основой станет определение ВС РФ п. 49-КГ17-24 от 31.10.17г. Суд одновременно сделал несколько важных выводов:
- Фактически застрахованным по договору является заемщик. Слуги Фемиды указали, что участие в программе защищает финансовые интересы должника. Кроме того, было установлено, что фактические затраты на приобретение полиса несет заемщик. Роль банка в схеме сводится к простому посредничеству.
- Заемщик может досрочно расторгнуть договор. Вы можете выйти из программы группового страхования в течение 14 рабочих дней («период обдумывания»). Право предоставляется физическим лицам в соответствии с положениями № 3854-У от 20.11.15 г.
- Банк обязан вернуть заемщику страховую премию. Кредитная организация должна передать клиенту полную сумму полиса. Если при подключении к системе были понесены реальные затраты, они вычитаются из комиссии. В этом случае банк обязан задокументировать эти расходы. Стоимость страховки также вычитается из суммы платежа пропорционально количеству дней ее действия.
Для отмены сделки заемщику достаточно подать письменное заявление. Формы единой формы утверждены не были. Документ доставляется на подпись уполномоченного сотрудника банка или отправляется заказным письмом. Очень важно сохранить подтверждение вашего запроса. В противном случае запрос будет проигнорирован и период отклонения истечет.
С 1 сентября 2020 года позиция ВС РФ будет подкреплена законодательством. Центробанк России объявил о вступлении в силу поправок в конце декабря на официальном сайте. У кредиторов будет всего 7 рабочих дней для возврата средств. Новые правила могут применяться не только к потребительским кредитам, но и к ипотеке. При этом банк сохранит возможность повышения процентной ставки из-за повышенного риска.
При заключении договора займа с ипотечным покрытием обязательно только страхование имущества. Это означает, что заемщик также может отказаться от покупки полиса. Защита жизни и здоровья не является основным условием ипотеки (ст. 31 Закона 102-ФЗ).
Обычно клиенту возвращается только часть удержанной суммы. Остаток взимается за оплату услуги подключения. Если изначально размер комиссии не был установлен, а средства были собраны единой транзакцией, имеет смысл заявить о нарушении прав потребителей. Основой станет искусство. 10 Закона 2300-1 от 07.02.1992 г. Поскольку услуга была оказана некачественно, банк должен вернуть полученную компенсацию.
В судебной практике также встречаются случаи признания совершения неоправданным обогащением (
ст. 1102 ГК РФ
). Ассистенты Фемиды считают участие в программе фикцией. Настоящей службы в этом деле нет (определение Омского областного суда по делу № 33-2960 / 14). Однако оценки остаются неоднозначными. Позиция ЦБ РФ также противоречит этому подходу. Регулятор заявляет о легитимности комиссий в письме № 15-3-6 / 4804. После вступления поправок в силу споры должны прекратиться. Все собранные суммы будут возвращены заемщикам.
Досрочное расторжение соглашения о коллективном страховании
Вопрос о выходе из программы по охране жизни и здоровья не всегда возникает на этапе получения кредита. Некоторые заемщики пытаются сократить расходы спустя месяцы или годы. В этом случае возможны два варианта:
|
База |
Процедура |
Юридический комментарий |
|
Досрочное погашение кредита |
Заемщик должен запросить возврат в письменной форме. Это разница между стоимостью страховки на весь срок действия договора и фактическим использованием кредита. Документ необходимо отправить в банк одновременно с последним платежом. Подтверждением будет сертификат полного возврата. |
Вы можете положиться на
и определение Вооруженных Сил Российской Федерации №2. 49-КГ17-24 от 31.10.17 г в части признания заемщика эффективным подрядчиком. Механизм не будет реализован, если программа коллективного страхования содержит прямой запрет на частичное возмещение страховых взносов. Единая практика оспаривания данного пункта соглашения отсутствовала. |
|
Отмена коллективного страхования до окончательной выплаты кредита |
Должник может отказаться от уплаты годового страхового взноса, объявив о выходе из программы. Невозможно будет вернуть ранее собранные суммы или единовременную стоимость полиса. В то же время банк пересмотрит процентную ставку в сторону увеличения. Никаких других санкций не последует. Кредитор не сможет потребовать досрочного погашения кредита. Закон 2300-1 запрещает связывать получение платной услуги с другой. Присоединение к программе группового страхования не может быть условием выдачи кредита. Следовательно, отказ от участия не приведет к расторжению основного контракта. |
Заемщик лишается возможности погасить премию в случае досрочного прекращения сделки
. Возврат осуществляется только при наличии специального пункта в контракте. Не входит в программы коллективного страхования. |
Отсутствие четких нормативных требований существенно затрудняет возврат страховых взносов и сборов на практике. Более половины заявок вообще не рассматриваются банками. Следовательно, граждане должны отстаивать свои интересы в судебных процессах и судебных процессах.
Если кредитор игнорирует требования, клиент имеет право:
- подать жалобу в Роспотребнадзор за нарушение прав потребителей;
- отправить запрос-запрос в ЦБ РФ;
- предъявить к кредитору иск о взыскании незаконно удержанных денежных средств и процентов за их использование.
В заключение отметим, что документы могут быть отправлены в электронном виде. Виртуальные запросы принимаются через ведомственные сайты. Отправитель идентифицируется цифровой подписью. Образцы жалоб и жалоб размещаются в бесплатных справочных системах.
Заявка
Пример жалобы о нарушении прав потребителей
Пример иска к кредитору о взыскании незаконно удержанных денежных средств и процентов за их использование
