Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?

Что такое реструктуризация ипотечной задолженности?

Реструктуризация ипотечной ссуды по целям и задачам практически не отличается от аналогичных мер, применяемых в рамках других кредитных продуктов. Но, продвигаясь к реструктуризации, и заемщик, и банк решают проблему исключения обращения взыскания по гарантии, что считается крайней мерой для решения проблемы долга.

В то же время взаимосвязь ипотечного кредита и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемных кредитов по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в применении планирует реструктуризацию по данному виду кредита. Так что же такое реструктуризация ипотечной задолженности?

Основные характеристики включают:

  • практика применения банками индивидуального подхода при рассмотрении каждого конкретного случая реализации мероприятий по реструктуризации, за исключением некоторых типовых сценариев, для универсального решения проблемы;
  • более строгие требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию, и достаточно жесткие условия ее проведения;
  • возможность получения заемщиками государственной поддержки, при которой государство через свои институты компенсирует банкам любые убытки, связанные с введением реструктуризации по индивидуальной ипотеке или в отношении определенных категорий заемщиков.
  • Содержание мер реструктуризации по ипотеке

    Как и в случае с другими кредитами, первой и основной причиной применения реструктуризации ипотеки является серьезное ухудшение финансового (материального) положения заемщика, которое не позволяет ему производить регулярные платежи правильным образом.

    Аргументы, которые весят для банка в пользу разработки и внедрения мер по реструктуризации ипотеки:

    1. Увольнение заемщика с постоянной работы в связи с сокращением штата, после ликвидации компании-работодателя и по другим причинам, не зависящим от работника.
    2. Выход заемщика не является пенсией.
    3. Нетрудоспособность — полная или частичная, но при условии, что заемщик не может получить доход на прежнем уровне.
    4. Снижение доходов или расходов заемщика до уровня, не позволяющего надлежащим образом выполнять свои кредитные обязательства.
    5. Серьезное и стабильное повышение обменного курса, значительно увеличивающее размер регулярного платежа по ипотеке в российских рублях — только для кредитов в иностранной валюте и при условии, что валюта кредита не совпадает с основной валютой дохода заемщика.

    Эти обстоятельства также должны указывать на то, что финансовые трудности заемщика носят временный характер. В противном случае введение реструктуризации только отсрочит долговую проблему, но не решит ее или, по крайней мере, не будет способствовать ее решению.

    Кроме того, банки должны учитывать:

  • возможность и размер компенсации их убытков посредством страхования кредита, что подразумевает, что событие, случившееся с заемщиком или в его жизни, покрывается страховым случаем;
  • возможность получения компенсации из других источников, в частности, в рамках государственной поддержки.
  • Варианты реструктуризации

    Программа реструктуризации разрабатывается индивидуально для каждого заемщика. Возможные варианты включают:

    1. Изменение валюты кредита с переводом долга в российских рублях по курсу, действовавшему на момент проведения реструктуризации, рекомендованному Центральным банком или иным образом предложенному банком.
    2. Пересмотр условий кредита в части увеличения срока кредита и, как следствие, уменьшения размера регулярных платежей.
    3. Установить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, но с сохранением обязательства по выплате процентов.
    4. Аннулирование начисленного единовременного платежа.
    5. Пересмотр графика погашения кредита с учетом новых условий получения дохода заемщиком.
    6. Продление договора на новых, единых условиях, способствующих погашению просроченной задолженности и последующим платежам.
    7. Предоставить заемщику еще один заем на покрытие долга (рефинансирование).
    8. Участие заемщика в программе государственной поддержки. Эти программы и их условия меняются время от времени. В настоящее время основной упор делается на поддержку ипотеки в иностранной валюте и социально незащищенных категорий граждан (семьи с детьми, инвалиды и другие).

    различные меры по ремонту можно комбинировать. Однако ни одна из программ реструктуризации не предусматривает полного освобождения заемщика от регулярных платежей по кредиту — их размер может быть только уменьшен, даже до размера, позволяющего погашать только начисленные проценты.

    В большинстве случаев заемщик должен принять то, что предложат банки. Уровень доходности этих предложений значительно варьируется. Чем меньше размер остаточной задолженности, чем она ниже по отношению к стоимости объекта гарантии, тем более благоприятными становятся условия реструктуризации. Это связано исключительно с уровнем риска банка.

    В качестве варианта реструктуризации ипотеки по инициативе и предложению заемщика может быть рассмотрена схема продажи имущества, приобретенного за кредитные средства (залог), которая предусматривает:

  • получить согласие банка на продажу недвижимости;
  • реализация объекта заемщиком с управлением полученными средствами для полного или частичного погашения кредита;
  • покупка новой недвижимости на оставшиеся средства, например, квартиры меньшей площади, в другом районе и т д.
  • Другой вариант с аналогичной целью — аренда ипотечной собственности и погашение ипотечной задолженности за счет арендной платы. В этой ситуации также требуется согласие банка, но многие заемщики иногда арендуют объекты неофициально, что в принципе, хотя и противоречит закону, также является выходом из проблемной ситуации с возвратом кредита.

    Ипотечные операции с недвижимостью не являются частью концепции реструктуризации, но, тем не менее, могут использоваться как эффективное решение проблемы погашения просроченной и текущей задолженности.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Скорая юридическая помощь онлайн
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: