Кредитная практика последних лет показывает: какой бы ни была сумма задолженности по кредиту, банки не спешат обращаться в суд. В крайнем случае, если задолженность относительно небольшая (в пределах 50 тыс. Руб.), Необходимо оформить заявление в мировой судья о выдаче приказа о начале исполнительных действий, но эта процедура обычно применяется при попытке влезть в задолженность раньше процесс уборки ни к чему не привел.
Почему в подавляющем большинстве случаев банки в основном пытаются взыскать долги без обращения в суд? На этот вопрос можно ответить довольно кратко и категорично — эта процедура более выгодна и эффективна.
Суд может длиться годами и даже с непредсказуемыми результатами, если заемщик привлечет опытного кредитного поверенного. Во время процесса должник может скрыть свое имущество от ареста или продать его, от чего иногда не спасают быстрые действия по обеспечению кредита. Более того, очень часто суды идут на уступки заемщикам, устанавливая длительные сроки рассрочки или отсрочки. Но важен и другой момент. Если обратиться к фактам и статистике, то это довольно стандартная ситуация, когда заемщик ежемесячно удерживает очень небольшую сумму по решению суда. Ведь ни для кого не секрет, что многие заемщики-должники скрывают свои неофициальные доходы, и долгую выплату долга с минимальной заработной платы возможно в считанные копейки.
Превентивный сбор, в свою очередь, не только эффективнее судебного процесса, но и содержит множество вариантов решения проблемы, которые можно комбинировать. Основными направлениями юридического досудебного взыскания задолженности по кредиту являются:
- Порядок подачи жалоб. В его рамках банк (служба безопасности, инкассаторское бюро, юридическое бюро или другая банковская структура), как правило, ведет переписку и переговоры с должником. Письма, телефонные звонки, SMS и тому подобное — стандартные инструменты работы с должниками.
- Обращается к коллекционерам. На сегодняшний день этот сектор бизнеса еще недостаточно регулируется законодательством, специализированные коллекторские агентства, юридические фирмы и даже частные следователи могут выступать в качестве коллекторов.
- Так называемая уступка долга — это заключение договора об уступке права требования долга.
- Вложение залога возможно только для обеспеченных кредитов, в частности, ипотечного кредита или кредита на покупку автомобиля.
Досудебное взыскание банком
Что касается способов самовывоза, банк руководствуется условиями кредитного договора и положениями закона. Банк имеет на это полное право, так как в случае просрочки или отказа от исполнения своих обязательств заемщик напрямую нарушает договор.
В процессе самовозвращения долга у банка нет особых полномочий. Все его действия обычно сводятся к переговорам. Однако возможны и более строгие меры, такие как блокировка долгов, зарплат и других счетов, вкладов клиентов с прямым списанием с них долгов. Такие действия банка правомерны только в том случае, если данная мера предусмотрена условиями кредитного договора или на это получено решение суда. В остальных случаях должник может обжаловать действия банка, подав ему жалобу или подав жалобу в суд. Помимо прочего, в суде, если действия банка будут признаны незаконными, должник также может потребовать возмещения ущерба.
Взыскание через коллекторов
Обращение банков к сборщикам долгов — наиболее распространенная практика досудебного взыскания долгов физическими лицами. Все дело в эффективности, и часто на грани законных и незаконных методов, а иногда и с пересечением каких-либо границ. Что касается сборщиков долгов, то банк снимает с себя всякую ответственность за их действия. И хотя с юридической точки зрения полномочия взыскателей долга не сильно отличаются от полномочий банков, их действия становятся все более активными и еще более суровыми по отношению к заемщикам-должникам. За счет этого в принципе достигается экономичность. Не все должники способны жить в постоянном стрессе, обращение к антиколлекторам — это дополнительные затраты, поэтому только те заемщики, у которых действительно нет возможности погасить долг, не принимают никаких мер по погашению долга. На данный момент противостоять незаконным действиям коллекционеров можно только путем подачи заявления в полицию об угрозах, нарушении конфиденциальности, неправомерном использовании личных данных, вымогательстве или других нарушениях закона.
Продажа долга (уступка права требования)
В банковской среде практика продажи долга не получила широкого распространения. Это довольно крайняя мера, так как убытки банка в этом случае будут значительными. Заемщикам следует учитывать, что все претензии коллекторов о том, что они якобы купили долг, в большинстве случаев являются мошенническими. Услуги по взысканию долгов и получение кредита — это не одно и то же. В любом случае уступка кредитного права не наделяет нового кредитора другими полномочиями, кроме полномочий первоначального. Все авансовые сборы будут сведены к тем же методам, которые приемлемы для банка.
Обращение взыскания на залог
Заложенное имущество является гарантией согласно кредитному договору, поэтому в случае нарушения его условий банк имеет право инициировать процедуру обращения взыскания на залог. Фактически это означает, что гарантия будет вычтена из владения и (или) пользования заемщиком и продана на аукционе с последующим полным или частичным погашением долга. Если сумма полученных банком средств превышает размер позиции, разница выплачивается должнику. Если средств недостаточно для погашения долга, банк имеет право принять другие меры по взысканию.
Вопреки распространенному среди заемщиков мнению о том, что банк вправе распоряжаться залоговым обеспечением по своему усмотрению, это не так. Условия и порядок обращения взыскания на залог должны быть указаны в условиях кредитного договора. Как минимум, договор должен содержать перечень и содержание прав банка в отношении залога. Не исключено, что банку потребуется решение суда для изъятия и отчуждения заложенного имущества, хотя такое условие сегодня встречается редко.
