Не так давно на рынке финансовых услуг появился еще один вид вложения денег — вложения в микрофинансовые организации. МФО у граждан ассоциируется, прежде всего, с возможностью получить кредит в очень короткие сроки, и мало кто знает, что с такими организациями можно заработать. Эти компании привлекают вкладчиков высокими процентными ставками по сравнению с банками. Но это вложение имеет ряд характеристик. Выгодно ли инвестировать в МФО? Об этом и поговорим сегодня.
МФО: что это такое?
Микрофинансовая организация — это небанковская организация, специализирующаяся на предоставлении небольших кредитов. Эти ссуды очень доступны по цене, и в некоторых случаях можно также получить деньги в Интернете. Потенциальному заемщику не нужно предоставлять справку о доходах или документы о статусе собственности, а затем ждать проверки всей предоставленной ему информации.
МФО проводят активную рекламную кампанию, самая обширная информация о них размещена в Интернете.
Процент расточительства в таких компаниях невелик, поэтому взять ссуду могут даже люди с плохой кредитной историей. За эту лояльность МФО хотят получать более высокий процент. В результате финансовые компании готовы выплачивать больший доход инвесторам, вкладывающим в них деньги.
Как инвестировать в МФО?
Инвестирование в МФО на самом деле не требует серьезных знаний и подготовки. Компания подписывает инвестиционное соглашение с инвестором. Полученные деньги МФО предоставляет физическим лицам в виде ссуд. По истечении срока контракта вкладчик получает обратно свои деньги и проценты. Единственное ограничение — сумма депозита должна быть не менее 1,5 млн рублей, это порог для входа, установленный законом РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Это ограничение предназначено, среди прочего, для исключения мелких инвесторов, которые не анализируют целесообразность операции, а просто хотят вложить деньги в микрофинансовую организацию, даже не понимая сути ее деятельности. Но это ограничение можно обойти следующим образом:
Процентная ставка обычно прямо пропорциональна продолжительности, которая может варьироваться от одного месяца до нескольких лет. Это касается и рисков: чем больший доход хочет получить инвестор, тем выше возможный риск потери средств.
договор можно заключить как непосредственно в представительстве компании, так и подав онлайн-заявку. Он должен включать ваше имя и контактную информацию. Сотрудник МФО связывается с заказчиком и детализирует всю информацию, а стандартный договор отправляется по электронной почте. Если потенциального инвестора все устраивает, с ним согласовываются время и место подписания контракта. Они могут быть следующими:
Кроме того, имея на руках договор, вкладчик производит перевод денежных средств на счет МФО.
Многие инвесторы рассматривают МФО как своего рода золотую середину между банковскими депозитами, которые имеют низкую доходность и уровень риска, и азартными играми на фондовом рынке, которые могут приносить хорошую прибыль и иметь высокую вероятность убытков.
Отличие банковского депозита и инвестирования в МФО
На первый взгляд такое вложение денег похоже на банковские вклады. Действительно, есть существенные отличия:
- Отсутствие страхового покрытия. Если все банковские вклады до 1 400 000 рублей автоматически попадают в систему страхования, капитальные вложения в МФО можно застраховать только в частных страховых компаниях. Есть компании, которые страхуют контракты за свой счет, но большинство из них делают это за счет средств клиентов.
- Вкладчик обязан уплатить НДФЛ с полученного дохода. Есть МФО, которые платят эту сумму помимо клиента.
- Досрочное расторжение возможно только в том случае, если это положение четко указано в контракте.
Инвестирование в МФО сопряжено с большим риском потери денег, чем банковские депозиты, но вкладчик может рассчитывать на получение большей прибыли.
Риски вложения в МФО
Инвестиции в микрофинансовую организацию привлекают своей высокой прибыльностью. Но нужно понимать, что компания зарабатывает деньги, выдавая населению ссуды под высокие проценты. Такие ссуды часто запрашивают люди, у которых есть серьезные финансовые проблемы. В результате уровень дефолтов в МФО намного выше, чем в банках. В результате при большом количестве своевременно выданных кредитов в МФО могут возникнуть трудности с возвратом денег инвесторам, и компания в кратчайшие сроки объявит о банкротстве. Процедура ликвидации не спасет положение инвесторов, так как весьма вероятно, что у МФО просто не будет активов, за счет продажи которых она сможет рассчитаться с инвесторами.
Кроме того, отсутствует адекватное регулирование деятельности микрофинансовых организаций на государственном уровне. В связи с тем, что такие компании начали выходить на рынок финансовых услуг относительно недавно, а законодательные акты имеют «сырой» вид и требуют постоянного пересмотра. Основная проблема в том, что возврат таких средств поддерживается только договором и не имеет государственной защиты.
Кроме того, на рынке действуют компании, работающие по франшизе популярных МФО. Риск состоит в том, что заказчик изучает информацию и отзывы о первой компании и фактически инвестирует в совершенно другую организацию.
Как уменьшить риски?
Чтобы минимизировать риски, стоит тщательно подготовиться к операции. Для этого необходимо ответственно подойти к выбору компании:
- Компания должна быть зарегистрирована в государственном реестре МФО.
- Внимательно изучите всю информацию по МФО. Необходимо выявить и проанализировать следующие параметры: продолжительность работы на рынке, размер активов, развитие филиальной сети, отсутствие или наличие «черных пятен» на репутации. Хорошо, когда компания стабильно работает на рынке не менее 1,5-2 лет.
- Узнайте, кто является учредителем МФО. Эти люди или компании также должны иметь хорошую репутацию.
- Изучите информацию о соблюдении стандартов ликвидности и достаточности капитала. Если они находятся в пределах нормы, риск потери денег не выше, чем в банке. МФО, в отличие от банков, не обязаны публиковать эту информацию публично, но постоянные компании обычно предоставляют эту информацию добровольно.
- Узнайте, какой процент невозврата устанавливает МФО при планировании мероприятий, этот показатель не должен быть больше 25%.
- Анализируйте процентные ставки как по депозитам, так и по кредитам. Если они значительно превышают среднерыночные показатели, компания, скорее всего, отдаст деньги крайне ненадежным заемщикам, и риск их невыплаты очень велик. Высокий уровень ожидаемой прибыльности может свидетельствовать о том, что компания уже находится на грани банкротства.
- Изучите разные оценки таких компаний. Эти данные можно найти в Интернете.
- Изучите отзывы покупателей. Только не читайте информацию на сайте компании. Важны отзывы как инвесторов, так и заемщиков.
Особого внимания заслуживает вопрос страхования. МФО может автоматически страховать вклады всех клиентов одной компании. Инвестор в такой ситуации должен приложить максимум усилий, чтобы узнать как можно больше информации о страховщике. Если у обеих компаний одни и те же учредители, они могут стать неплатежеспособными одновременно.
В случае, если МФО не страхует вклады, лучше всего сделать это самостоятельно. К выбору страховой компании нужно подойти так же серьезно, как и к выбору микрофинансовой организации для вложения денег. Затраты в виде страховых выплат могут составить 1,5-2,5% от суммы депозита, но риск потери всех средств будет сведен к минимуму.
В результате проделанной работы вы можете получить список финансовых компаний, у которых определенное соотношение доходности и риска. Если объем имеющихся средств позволяет сделать несколько вкладов, вложения следует диверсифицировать и сделать несколько вложений в разные МФО на минимальную сумму.
Следовательно, инвестирование в МФО может принести хорошую прибыль. Но он подходит тем, кто умеет проводить качественный анализ компаний и правильно оценивать их риски. Не стоит заключать сделку на всю сумму имеющихся средств, особенно если это ваш первый опыт такого типа инвестиций.
