Что такое паевое инвестиционное страхование и стоит ли инвестировать через такие программы? Продукт может стать отличной альтернативой для тех, кто заинтересован в инвестировании на внешних рынках, есть возможность ежемесячного удержания взносов и есть возможность срочного возврата сбережений в ситуации форс-мажора.
Новая программа страхования
В последнее время российский рынок заинтересовал иностранные страховые компании, которые решили предложить гражданам страны принципиально новый продукт с проверенными временем характеристиками.
В последнее время идея страхования жизни все чаще посещает руководителей жителей России, которые строят долгосрочные планы и беспокоятся о благополучии своей семьи в будущем.
Не так давно гражданам России стал доступен зарубежный инструмент — Unit-Linked Investment Insurance, который является посредником в британском страховании.
В 1960-х годах идея создания специального инвестиционного инструмента впервые прозвучала в Англии, который по закону является полисом страхования жизни и фактически является способом привлечения капитала.
Уже тогда продукт сразу привлек интерес британцев, так как имел ряд преимуществ перед конкурирующими программами, в частности:
Особенности работы полиса
Полис uni-link очень похож в принципе на обычный полис страхования жизни: он основан на периодических выплатах. Но у него есть одно существенное отличие: паевые инвестиционные фонды.
Контрагент, который оговорил условные продукты иностранного происхождения, делая предусмотренные взносы, имеет право инвестировать совокупный резерв в паевые инвестиционные фонды.
Сотни паевых инвестиционных фондов являются партнерами паевой программы, благодаря успешной работе которой страхователь получает награду в качестве инвестора.
Подробнее о взаимных фондах
Паевой инвестиционный фонд — одно из структурных подразделений программы с широким спектром активов, в которую граждане вкладывают средства.
Паевые инвестиционные фонды — это различные акции и другие ценные бумаги ведущих мировых компаний по управлению активами.
Порядок создания и функционирования паевого инвестиционного фонда следующий:
- Принятие фондом условий и присоединение к паевой программе на основе партнерства;
- Фондовая покупка крупного доходного класса активов;
- Разделение имущества фонда на доли (паи);
- Создание предложения для застрахованных граждан об инвестировании в оговоренные паи фонда;
- Получение фондом части прибыли компаний, выпускающих ценные бумаги, с последующим ее распределением между всеми застрахованными гражданами, выбравшими указанное направление инвестирования.
Приобретая одинарное инвестиционное страхование, собственник привязывает себя к выбранной паи (единице собственности), которых может быть неограниченное количество.
Эта инвестиционная модель соблюдает важное правило инвестирования, согласно которому все «яйца» распределяются по разным корзинам, а не концентрируются в одной. В случае неплатежеспособности управляющей компании риски сводятся к минимуму: получение дивидендов гарантируется прибылью других лидеров рынка, активы которых находятся в портфеле паевого инвестиционного фонда.
Инвестиционный портфель клиента unit-linked
Не у всех граждан есть возможность вкладывать свои финансовые резервы одновременно в несколько активов разных компаний, поскольку для этого, как минимум, требуются большие средства.
При заключении договора страхования инвестиций для унифицированного продукта его владелец имеет право выбирать, в какие фонды будут направлены его средства и от какой компании-эмитента он получит прибыль.
Каждый взнос от застрахованного — это определенная сумма.
В зарубежной модели инвестиционного портфеля преобладающее место занимают акции, поскольку они обладают наибольшим потенциалом роста. В России граждане предпочитают вкладывать средства в недвижимость и открывать вклады, которые, по мнению западных аналитиков, не способны дать даже десятой части прибыли по ценным бумагам.
Соглашение с одинарной связью позволяет владельцам периодически вносить вклады (покупать акции) в фондах, которые владеют акциями иностранных компаний, и формировать инвестиционный портфель по своему усмотрению.
Задачи, которые решает программа
После открытия сберегательного счета и утверждения несвязанного плана собственник решает в дальнейшем следующие задачи:
- Инвестирование в глобальном масштабе
Программа условного инвестирования дает возможность инвестировать в экономику разных стран за рубежом. Риски рецессии в экономике того или иного региона решаются именно за счет масштабов, когда инвестиции не ограничиваются географическими границами и распределяются пунктуально.
Благодаря продукту у контрагента нет проблем с:
- Диверсификация
Депозиты распределены по нескольким единицам, что позволяет поддерживать баланс в случае спада экономики конкретной страны / региона / эмитента. Даже если прибыль перестанет поступать по одной из акций, другие продолжат расти.
- Удобный способ накопления средств
Согласно условиям несвязанного соглашения, инвестиционные взносы производятся ежемесячно и автоматически списываются со связанного банковского счета контрагента. После получения капитала представители программы распределяют средства согласно предпочтениям клиента — тем компаниям и в тех действиях, которые выбрал собственник.
- Свобода от налогов
При обычных инвестициях доход граждан попадает в категорию прибыли и подлежит налогообложению по ставке 13%. Основные налоговые правила не распространяются на инвестиционное страхование жизни, поэтому обязательный налог не взимается с капитала в государственную казну.
- Невозможность обращения взыскания
Единое страхование жизни не признается имуществом в большинстве юрисдикций, поэтому инвестиции и инвестиционные дивиденды не могут быть вовлечены в различные финансовые споры или семейные дела. Условный источник сохранения денежных средств в исполнительном производстве не фигурирует.
Главное отличие программы
Юридически программа uni-link представлена как страхование жизни, но это не так.
Обычный полис страхования жизни — это заранее подготовленная стратегия, разработанная держателем полиса и не подлежащая изменению, однако после расторжения (в случае смерти или расторжения договора) страховщик или выгодоприобретатель становится владельцем платежа большого размера, который значительно превышает предусмотренные договором премии.
В случае uni-link все иначе:
