Ипотечные каникулы: новые правила для банков и заемщиков

31 июля 2019 года вступил в силу новый закон об ипотечных каникулах, который гарантирует использование льгот гражданами, оформившими ипотеку на покупку недвижимости. Преференции должны предоставляться по просьбе лица, и банк не может отказать в применении льготных условий погашения долга.

Основные аспекты

Суть нового закона заключается в том, что при наличии уважительных причин заемщик обращается в банк с рукописным вопросом с просьбой уменьшить размер ежемесячного платежа или полностью прекратить удерживать деньги на срок не более шести месяцев. Через 6 месяцев выплаты возобновляются в обычном режиме, но после окончания периода кредита заемщику придется выплатить сумму, которая не была выплачена в течение льготного периода.

Веские причины:

Каждый из этих фактов задокументирован, и этот список не является исчерпывающим. То есть каждая ситуация рассматривается индивидуально.

Характеристики и правила реализации льготных полисов:

Каникулы и реструктуризация

Что такое ипотечный отпуск, уже рассказывалось выше. Ранее аналогичный алгоритм использовался для уменьшения выплат по ипотеке, что называется реструктуризацией. Это означает, что заемщик при наличии уважительных причин обратился в банк с декларацией и документальным подтверждением возникших обстоятельств. Банк, в свою очередь, мог (но не был обязан, вопреки новому законодательству) явиться на собрание и пересчитать задолженность с учетом уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Важно! Получение льгот на основании ипотечного отпуска не исключает возможности дальнейшей реструктуризации долга.

Особенности применения нового законодательства

Принятие нового закона обусловлено необходимостью защиты имущественных интересов граждан, а также направлено на ограничение полномочий финансовых организаций. Раньше при отсутствии платежей банк мог расторгнуть кредитный договор, выставив на аукцион ипотечную квартиру. Таким образом, человек потерял имущество, деньги вложили в ремонт, а компенсацию получили лишь небольшую сумму.

Теперь по новому закону банк обязан предоставить продление. С одной стороны, человек облегчает финансовое бремя, не опасаясь потерять имущество. Причем банк может рассчитывать на полную выплату ипотеки и процентов по ней, но с небольшой отсрочкой (на фоне 20-30 лет ипотечной ссуды полгода — небольшой срок).

Внимание! Сумма, которая не была выплачена в течение шести месяцев, не истекает. Он откладывается и должен быть погашен в конце срока.

Льготы действуют лишь в отношении ипотеки

Закон строго ограничивает виды ссуд, которые должны быть погашены с использованием права на льготы. Юридическая сила закона не распространяется на потребительские кредиты, целевые кредиты на покупку оборудования, погашение кредитных карт. Для этих типов долгов может быть реализовано право на реструктуризацию долга, но удовлетворит ли банк запрос, зависит от субъективных характеристик.

Что касается ипотеки, лицо может воспользоваться правом на получение льгот по следующим видам ссуд на недвижимость:

Важно! Закон не распространяется на покупку недвижимости в ипотеку, которая будет использоваться в коммерческих целях. Юридические лица также не могут попросить у банка отпуск по ипотеке. Пособие предоставляется исключительно физическим лицам.

Когда можно обратиться к банку

В статьях нового закона не указано, на каком этапе допустимо оформление ипотечного отпуска. Это означает, что человек может обратиться в банк с заявлением на любом этапе кредитного договора. Это также можно сделать через месяц после регистрации кредитного договора или за месяц до истечения срока выплаты по ипотеке.

Тоже самое! Подтвердите, что для отсрочки есть веские причины.

Независимо от стадии обжалования, человек может потребовать полное освобождение от платежей или уменьшение суммы платежа. В зависимости от выбранного метода будет установлен дальнейший порядок погашения кредита.

Условия на оформление ипотечных каникул

Для получения выгодных условий займа необходимо одновременное выполнение следующих четырех условий:

1. появление уважительных причин для перерасчета долга или существенное ухудшение финансового положения человека;
2. приобретаемая недвижимость — единственный дом заемщика;
3. сумма кредита не превышает 15 миллионов рублей;
4. по данному кредиту ранее не применялись другие льготные условия.

Что касается реструктуризации долга, то ее можно использовать после окончания ипотечного отпуска. Банк может пересчитать остаток долга по своему усмотрению.

Что такое единственное жилье

Заявление на получение пособия проверяется банком, которому дается время для поиска другого жилого объекта для человека. В частности, необходимо учитывать следующие правила:

1. Жилище может быть частным домом, квартирой, долей недвижимого имущества, помещением, зарегистрированным в собственности заемщика. Информация обо всех зарегистрированных объектах заносится в ЕГРН, поэтому банк может легко получить интересующую информацию в федеральном реестре. Заемщик при подаче заявки также должен предоставить выписку из ЕГРН, в которой указаны все зарегистрированные объекты, находящиеся во владении лица. Выписка USRN действительна в течение 30 календарных дней.
2. Незавершенные строительные объекты, строительство которых осуществляется на основании договора долевого участия, также считаются жилыми помещениями. Также вы можете получить информацию о подписанном дошкольном образовательном учреждении в Росреестре, так как информация обо всех подписанных договорах заносится в ЕГРН. Скрывать информацию от банка нет смысла, так как верная информация все равно будет установлена. Если вы попытаетесь обмануть финансовое учреждение, вы также можете упустить возможность реструктуризации долга.
3. При оформлении доли недвижимого имущества в собственности заемщика не всегда отсутствует право на ипотечный отпуск. В частности, если площадь полученной доли собственности меньше установленных законом норм, этот объект не будет считаться жилым, поскольку по закону он не пригоден для проживания людей. Нормы площади устанавливаются отдельно для каждого региона. Например, в столице у каждого человека должно быть не менее 18 квадратных метров жилой недвижимости.

Очень часто ипотека оформляется супругами. То есть один супруг выступает как заемщик, а другой как созаемщик. В этом случае недвижимость проверяется сразу на двух супругов. Рассмотрены стандарты для семьи из двух человек.

Уважительные причины для оформления ипотечных каникул

В принятом законе содержится полный перечень обстоятельств, которые станут основанием для получения выгоды от банка. В этот список вошли следующие причины:

1. Увольнение человека с основного места работы. Недостаточно расторжения трудового договора, человек еще не зарегистрировался на рынке труда. Подтверждение: справка из службы занятости, подтверждающая регистрацию человека. Также будет указана сумма ежемесячного платежа человеку.
2. Назначение 1 или 2 групп инвалидов, подтвержденное конкретной медицинской справкой и копией справки об инвалиде. При этом следует помнить, что в большинстве страховых полисов предусмотрена крупная денежная выплата лицу, получившему инвалидность. Не исключено, что этой суммы хватит для погашения ипотеки.
3. Справка о нетрудоспособности подтвердит, что человек находился на лечении длительное время (более двух месяцев). Учитывается амбулаторное и стационарное лечение, при котором работник отсутствовал на работе и не получал официальной прибыли.
4. Появление иждивенцев или увеличение количества иждивенцев. Несовершеннолетние дети, рожденные после заключения кредитного договора, будут считаться детьми-иждивенцами. Подтверждение — свидетельство о рождении ребенка. Кроме того, иждивенцы являются недееспособными гражданами, в отношении которых вступило в силу решение суда о назначении лица опекуном. Подтверждение — медицинские документы, подтверждающие недееспособность человека, а также решение суда.

Другая причина — значительное уменьшение размера официальной прибыли человека. В частности, следует снизить зарплату минимум на 30%. На практике используется следующий алгоритм расчета:

1. Общая заработная плата за 12/12 месяцев = среднемесячный доход за предыдущий год (далее SMDP);
2. Общая заработная плата за последние 2 месяца / 2 = средний доход за последнее время (далее — АСМДП);
3. СМДПВ * 100 / СМДПГ = 70% или меньше;
4. Ежемесячный платеж по ипотеке * 100 / СМДПВ = или более 50%.

Выплаты подтверждаются справкой 2-НДФЛ, предоставляемой работодателем по месту работы. А банк, в свою очередь, пересчитывает соотношение между зарплатой и ежемесячными выплатами по ипотеке.

Продолжительность льготного периода

Максимальный период отпуска — шесть месяцев, но этот период может быть меньше. Срок определяется самим заемщиком, и банк не может повлиять на решение человека.

Что касается времени начала праздников, то они также устанавливаются заемщиком. При подаче заявления человек указывает, почему они просят воспользоваться льготами, указывает продолжительность отпуска, а также указывает дату, с которой они просят отменить или уменьшить сумму отчислений.

При отсутствии указания продолжительности праздников по умолчанию они будут составлять шесть календарных месяцев, и этот период будет отсчитываться со дня, когда должник явится в банк.

Иные существенные условия для оформления ипотечных каникул

Обе стороны договора (банк и должник) должны полностью соблюдать правила, установленные кредитным договором, а также условия кредитного отпуска. Это означает, что банк не имеет права налагать финансовые штрафы на человека и не может претендовать на недвижимость. Имущество также изъято и полностью принадлежит заемщику.

Кроме того, финансовое учреждение не может требовать досрочного погашения ипотеки. По окончании отпускного периода погашение кредита возобновляется в обычном режиме.

С другой стороны, заемщик имеет право расторгнуть льготный отпуск раньше, чем ожидалось. Для этого достаточно выплатить банку сумму, которая покроет рассрочку по кредиту на весь период льготных отпусков. После получения платежей финансовое учреждение может пересчитать ссуду или оставить условия погашения без изменений. Все зависит от остаточной суммы долга и финансового положения должника.

Преимущество льготной компании в том, что она не влияет на кредитную историю человека. Конечно, упоминание о заявке на отпуск по кредиту также появляется в кредитной истории человека, но это не будет плохой чертой заемщика. То есть не повлияет на возможность получения кредита, а также на размер будущих выплат в будущем.

Заявка

Пример заявки на отпускную ипотеку