Ипотека для семей с детьми под 6% претерпела ряд изменений с апреля 2019 года

Льготная ипотека в размере 6% продлена на весь кредитный период. Теперь семьи с двумя-тремя детьми имеют право уменьшить выплаты по ипотеке на любой срок (минимум до 15 лет). Кроме того, жители Дальневосточного региона РФ получают кредит под 5% годовых на недвижимость на первичном и вторичном рынке. Раньше госпрограмма охватывала только новостройки.

Если семья ранее подавала заявку на получение ипотечной ссуды или получала пополнение, возможно сокращение расходов на 100 тысяч и более. Это возможно благодаря изменениям в госпрограмме, о которых пойдет речь в статье.

Изменения в ипотечном кредитовании для семейной ипотеки

Семьи, желающие воспользоваться преимуществами новой программы, должны знать следующее:

1. Государственная поддержка распространяется на недвижимость на первичном рынке (за исключением жителей Дальнего Востока).
2. Право на господдержку имеют семьи, в которых за 5-летний период с 2018 по 2022 год появился хотя бы один второй ребенок.
3. Договор купли-продажи должен быть заключен после 2018 года.
4. Ипотека 6% действует на весь период оформления услуги, а не на определенный период. Количество детей в семье не влияет на льготный период. Процент уменьшается на любой период, будь то 10 или 15 лет.
5. Особые условия предлагаются жителям Дальневосточного региона. При появлении в семье второго ребенка льготная ставка снижается до 5%. Допускается покупка вторичного дома, но только в сельской местности.
6. Материнский капитал включен в сумму кредита (ранее это было невозможно).
7. Средства государственной помощи выделяются из бюджета страны. По мнению политиков, деньги поступают от увеличения налога на продажу «черного золота».
8. Аванс составляет 20% (эта цифра остается прежней). В этом случае семья имеет право выплатить полную сумму за счет материнского капитала.

Сущность программы

Ипотека для семей с двумя-тремя детьми — это государственная программа поддержки супругов. Помощь предоставляется с начала 2018 года. Ее участниками являются семьи, в которых после 01.01.2018 появился хотя бы 2-й ребенок. Ранее участвующие в программе банковские организации снижали ставку до 6%. Разница между льготным процентом и реальным процентом компенсировалась государством.

С момента создания новый закон уже претерпел изменения. В частности, увеличился размер кредита и условия использования льгот. На этот раз изменения коснулись условий льготного кредита. Теперь период низкой ставки не ограничен конкретным периодом.

Причина внесения изменений

Почти за полтора года программа доказала свою эффективность. Но многим не понравился ограниченный эффект льготной ставки. Человек взял ипотеку при государственной поддержке и первые три года платил деньги под низкие проценты. После завершения этого периода процент увеличился. Такая практика была типичной, если в семье появлялся второй ребенок. После рождения третьего ребенка в семье был увеличен льготный период — пять лет. Семья с большим количеством детей (от 3-х) может получить ипотечный кредит на 8 лет (максимальный срок). По окончании этого периода процент увеличился. Новая ставка рассчитывалась по следующей формуле: процент ЦБ РФ плюс 2.

Несмотря на пониженную ставку в 6%, покупать недвижимость в ипотеку могли не многие. Причина была в страхе перед будущим. Люди не знают, что будет с экономикой через 3-5 лет. В случае повышения справочной ставки ЦБ РФ семья могла оказаться в долгах. Для повышения эффективности программы и устранения опасений Президентом РФ принято решение о продлении льготных процентов на весь срок действия ипотечного кредита. Это решение было предложено с самого начала, и его принятие стало логическим продолжением политики правительства и главы государства.

В то же время улучшились условия проживания людей в Дальневосточном регионе (о них говорилось выше). Внесенные изменения вступают в силу с 13.04.2019. Подробнее о нововведениях программы рассказано ниже.

Кому доступен новый тип ипотечного кредита

Как принято считать, ипотечная ссуда на 5 или 6 процентов доступна не всем домохозяйствам. Для получения пособия в семье должен быть второй или несколько детей. В частности, при рождении 3-го, 4-го и последующих детей также предоставляется поддержка из государственного бюджета. Если у супругов только один ребенок, получить льготную ипотеку не получится. Не менее важным требованием является наличие гражданства РФ (это касается не только родителей и детей).

Особенности получения государственной поддержки:

1. При появлении второго или последующего ребенка в период с начала 2018 до конца 2022 года ставка по ипотеке составляет 6% (для жителей всех регионов страны).
2. При выполнении данного условия в семье из Дальневосточного федерального округа России (в тот же период) ставка по ипотеке снижается до 5%.

При рождении ребенка до начала 2018 года участие в программе закрыто. Если до 2022 года родится еще один ребенок, семья может взять льготную ипотечную ссуду или рефинансировать существующую ипотеку.

Кто выступает в роли заемщика

Обработка ссуд и функция созаемщика, как и прежде, доступна практически любому человеку, отвечающему ряду требований. Любой родитель может стать заемщиком при условии подтверждения гражданства. Не менее важно, чтобы клиент банковской организации был родителем 2-го или последующего ребенка. В противном случае человек не получает права на господдержку и не может получить льготный кредит. Например, мужчина женился на женщине с ребенком. Со временем (в 2018 году и позже) у них родился второй ребенок. В этом случае отец имеет право играть роль заемщика. Главное условие — российское гражданство.

Созаемщик может не быть родителем, но требование гражданства остается, как в случаях, описанных выше. Например, мужчина женился на женщине с двумя детьми. Если вы гражданин России, вы имеете право быть созаемщиком. Возможна ситуация, когда имя мужчины не записано в свидетельстве о рождении, но на самом деле он является отцом ребенка. В этом случае мужчина может быть созаемщиком. У супруга может не быть детей, но при этом сохраняется право на получение льготной ипотечной ссуды. Кроме того, в качестве созаемщиков могут быть привлечены родители супругов. Иногда это решение упрощает оформление ссуды.

Что можно купить по льготной ипотеке

Особое внимание уделяется жилью, предоставленному по госпрограмме. Ранее освобождение распространялось только на первичный рынок. Сегодня такая возможность сохраняется, за исключением жителей Дальневосточного региона РФ. У них есть доступ к жилью на вторичном рынке.

Для жителей всех регионов РФ доступно такое жилье:

1. Новостройки по договору долевого участия (здание строится, но еще не сдано).
2. Квартира или дом с сувениром (при покупке по договору купли-продажи).
3. Компания (юридическое лицо) выступает продавцом. Исключение составляет покупка недвижимости через инвестиционные фонды.

Если недвижимость ранее принадлежала частному лицу, получить ее по субсидированной ипотечной ссуде не получится.

Исключение составляют жители Дальневосточного федерального округа. Для них существуют особые правила государственной поддержки. В новых условиях люди с дальневосточным ВНЖ получают доступ ко всем видам ипотечного жилья (в том числе на вторичном рынке). Главное, чтобы жилье находилось в поселке любого из 11 районов Дальневосточного федерального округа. Собственником недвижимости может выступать любой собственник, в том числе физическое. В других регионах страны получить господдержку на рынке вторичного жилья не получится (доступно только первичное жилье»).

Тонкости оформления договора

По договорным обязательствам ситуация не изменилась. Договор участия в капитале (аббревиатура DDU) или договор купли-продажи можно заключить с начала 2018 года по 31.12.2022. Для получения государственной поддержки на особых условиях резидентам Дальневосточного федерального округа необходимо оформить договор в период действия программы. Только в этом случае семья получает жилье по льготному тарифу (5%). При желании можно получить государственную помощь в связи с предыдущими ДКП или дошкольными учреждениями в других регионах Российской Федерации, но в размере 6%.

При появлении ребенка в период с 01.07.2022 по 31.12.2022 государственная программа действует до 01.03.2023. Это означает, что семье осталось всего два месяца. Многие считают, что срок продлен до дня рождения ребенка, но это не так.

Льготы на весь период ипотеки

Главное новшество для субсидируемой ипотеки касается срока действия пониженной ставки. Теперь срок выплаты 6% или 5% не ограничен сроком (три или пять лет, в зависимости от появления 2-го или последующих детей). Семья берет ссуду при поддержке государства и погашает долг по первоначальной ставке за весь период. Это условие зафиксировано в контракте, поэтому домохозяйства могут не беспокоиться о возможной инфляции и росте справочной ставки в будущем.

Например, в пермской семье появился второй ребенок. Муж и жена воспользовались своим правом записаться. Полученную сумму они использовали для выплаты аванса по ипотечному кредиту за однокомнатную квартиру на 2 миллиона рублей. Срок кредита составляет 15 лет, в течение которых семья должна выплатить 1,5 миллиона долларов. Стандартная ставка для клиентов банка — 10,5%, ежемесячный платеж — 16,7 тыс. Руб.

Оформление ипотечного кредита с государственной поддержкой снижает семейные расходы. При погашении кредита под 6% ежемесячный платеж составит 12,6 тонны. За 12 месяцев молодожены экономят около 50 000 рублей, а за 15 лет — 378 000 рублей. Снижение стоимости за 3 года (если семья использовала старую программу) — 150 000 руб.

С помощью этого алгоритма можно рассчитать льготы госпрограммы для квартир разной ценовой категории. Для сравнения, при покупке дома за 5 000 000 рублей по ставке 10,5% семья ежемесячно платит 44,2 тонны, а при получении льготного кредита сумма платежа снижается до 33,7 тонны. Это означает, что годовая экономия составляет 126 тонн, а за весь период она составила почти 1,9 миллиона рублей.

Еще одна особенность — возможность получения ипотеки при появлении второго ребенка. Этот фактор теперь не влияет на продолжительность программы. Ставка снижена на весь период кредитной программы. Если кредитный договор рассчитан на 15 лет, льготная ставка будет действовать в течение того же периода времени.

Маткапитал теперь в лимите ипотеки

Размер государственной программы семейного ипотечного кредитования ограничен. Первые изменения произошли в 2018 году, и с тех пор эти параметры не менялись. Для столицы Российской Федерации Санкт-Петербурга, Московской области и Ленинградской области максимальная сумма составляет 12 миллионов рублей. Для жителей других регионов действует двойная нижняя граница — 6 млн руб. Многие думают, что дело в стоимости недвижимости. Это неправда. Лимит ограничивает сумму, доступную в кредит. Если у супругов есть дополнительные сбережения, они имеют право покупать более дорогую недвижимость.

В обновленных правилах появилось дополнение, что в указанное ограничение входит материнский капитал. Раньше эти деньги не учитывались. То есть семья могла оформить ипотечный кредит на 6 миллионов рублей и добавить на квартиру 450 тысяч рублей, полученных от государства. Теперь, если вы потратите материнский капитал на первоначальный взнос, лимит уменьшится на 0,45 млн руб. Это означает, что в кредит доступно только 5,55 млн рублей для регионов или 11,55 млн рублей для некоторых регионов и городов страны (о чем говорилось выше). Эту особенность необходимо учитывать при поиске жилья и оформлении кредита.

Аванс не поменялся

Правила внесения первоначального взноса остаются неизменными. При заключении нового договора супруги должны заплатить 20% от стоимости приобретенного имущества. Если говорить о перекредитовании, то часть имеющейся задолженности может быть погашена из полученной суммы. При этом остаток долга не должен превышать 80% от стоимости первичной недвижимости.

В сумму аванса и выплат может входить материнский капитал. Другими словами, эти средства исключаются из лимита суммы кредита, но не списываются с аванса. Благодаря этой особенности семья имеет право покупать недвижимость без вложения личных денег, используя только государственную помощь. В законе нет условия, требующего 20% предоплаты ваших денег.

Перекредитование «старой» ипотеки

Если семья ранее оформляла ипотечный кредит (до запуска программы в 2018 году), они имеют право рефинансировать ссуду по сниженной ставке. Условие — соблюдение требований по количеству детей, гражданству и приобретаемому имуществу. Например, в 2016 году супруги взяли ипотеку на новый дом. Через год у них родился первый ребенок, а в 2018 — еще один. В такой ситуации они обращаются в банк с просьбой арендовать старую ссуду под 6%.

Кроме того, с 13 апреля 2019 года разрешено повторное рефинансирование. Это благо для семей, заканчивающих трехлетний льготный период. Исключением для ссуды является ипотека, в которой изменилась цель ссуды.

Рост ставок не влияет на процент

Ранее льготная ставка действовала в течение ограниченного времени, и банки получали компенсацию от государства за процентную разницу (между 6% и ставкой центрального банка плюс 2%). После нововведений упущенная выгода будет компенсирована федеральной казной в размере процента ЦБ плюс 4 акции. В результате банк ничего не теряет, поэтому оформить ипотечный кредит несложно. Главное — застраховать жизнь заемщика и имущество. В случае отказа банк имеет право повысить процентную ставку на 4 и более пункта выше ставки ЦБ РФ. В результате программа будет доступна семьям, которые ранее не могли получить ипотечный кредит под 9,4%. После новостей у них есть доступ к кредиту даже под 11%. Супруги заплатят требуемые 6%, остальное оплачивает государство.

Итоги

В заключение отметим, что средства на реализацию госпрограммы поступают из федеральной казны. Необходимая сумма берется из прибыли, полученной от продажи газа и нефти, и из резервного фонда. Также вырос НДС, что увеличило объем доходов бюджета. На весь период на покупку недвижимости планируется выделить 600 млрд рублей. Кроме того, ежегодно переводится более 300 миллиардов материнского капитала. Как правило, на вырученные деньги люди покупают жилье.