Как банки взыскивают долги по кредитам

Как банки собирают долги по кредитам

Взыскание долгов банком обычно представляет собой длительный процесс, который включает в себя несколько этапов. С формированием первых просрочек начинается работа надзорной службы банка, а точнее специального инкассового отдела. Кроме того, вы можете привлечь коллекторов или сразу взыскать кредитную задолженность через суд. Если долг проблемный, его можно продать самим сборщикам долгов. В редких случаях банки подают заявление о признании должника банкротом.

Первый этап взыскания: неустойка, переговоры, претензия

Как только срок следующего платежа по кредиту истек, он не получен или частично погашен, начинается расчет единовременной выплаты и пени. Порядок и размер комиссии определяются условиями кредитного договора. Практически сразу начинают приходить СМС из банка с уведомлением о просрочке и обязательстве внести обязательный платеж. Телефонные звонки возможны в течение нескольких дней. В отличие от SMS, звонки предполагают общение с заемщиком и выяснение причин задержки.

Если заемщик не игнорирует претензии банка и просит решение проблемы, часто проводятся переговоры. Как правило, их цель — организовать реструктуризацию долга. Если заемщик отказывается возвращать долг или молчит, банк примерно через 2-3 месяца, скорее всего, решит вопрос о взыскании долга в суде.

Попытки банка взыскать задолженность во внесудебном порядке могут занять много времени. Все зависит от ситуации и политики конкретного банка по отношению к должникам. Некоторые заемщики, оказавшись в тяжелом финансовом положении, стараются хотя бы частично погасить ссуду. По мере поступления платежей банк может сам предложить реструктуризацию. И только если 2-3 месяца нет платежей и заемщик отказывается платить или молчит, банк подает в суд.

На протяжении процедуры предварительного взыскания заемщик-должник будет получать SMS и звонки и будет взимать штраф за весь период.

Примерная схема работы коллекторского отдела:

  1. Направление SMS, телефонных звонков.
  2. Если заемщик выходит на связь, вносятся различные предложения по решению проблемы долга: отмена пени за погашение 50–100% долга, реструктуризация с пересмотренным графиком платежей, рефинансирование займа другим займом и другие варианты.
  3. Если заемщик не выходит на связь, начинаются звонки родственникам, коллегам и знакомым при условии, что известны номера телефонов.
  4. При согласовании реструктуризации или рефинансирования составляется соответствующее соглашение.

Если нет отдела инкассации, что характерно для небольших банков, региональных или без развитой офлайн-сети, привлекаются коллекторы. К сожалению, с должниками они работают жестче, зачастую даже с нарушением закона.

Будет понятно, что банк намерен обратиться в суд на основании полученной письменной жалобы. Сначала банк уведомит о расторжении договора и потребует погашения всей суммы долга: остаточной части кредита, процентов, единовременной выплаты и штрафа. Во-вторых, уже в заявлении будет объявлено о намерении взыскать задолженность в суде, если заемщик не вернет ее добровольно в установленный срок.

важно понимать, что когда банк начинает взыскивать кредитную задолженность через суд, заемщик обязан полностью погасить задолженность. Между тем до расторжения договора дело не дошло и до суда не дошло, все требования будут касаться только просроченной задолженности. И еще один немаловажный нюанс: затягивание с судом в какой-то мере выгодно банку — штраф продолжает начисляться.

Если в банке-кредиторе есть вклады, зарплатные счета и карты, лучше всего их закрыть и перевести в другой банк. Не исключено, что в случае просрочки ссуды кредитор начнет списывать средства с этих счетов, и заемщик останется без средств к существованию. Кредитные договоры часто предусматривают это право банка. Но даже если их нет, а будут отмены, обращение в суд мало что даст: банк подаст встречный иск, который покроет сумму, заявленную заемщиком как незаконно удержанную банком. Лучше не рискуй.

»

Второй этап: судебное взыскание

Для взыскания долга банки имеют право:

  1. Подать заявление о выдаче судебного приказа — если задолженность не превышает 500 тысяч рублей.
  2. Подать иск — если задолженность превышает 500 тыс. Руб.

В этом случае задолженность — это вся остаточная сумма кредита, процентов, пени и пени.

Если юрисдикция не указана в кредитном договоре, банк обязан подать заявление в суд по месту жительства (регистрации) заемщика. Если вопрос о подсудности решается соглашением, он определяется в соответствии с его условиями.

Приказ — это упрощенная и ускоренная форма получения решения суда, который одновременно является исполнительным документом. Заказ оформляется в течении 5 дней без участия сторон. Для его получения банку достаточно предъявить кредитный договор, график и подтвердить просрочку платежей. Если должник не обжалует приказ в течение 10 дней с момента его получения, решение будет передано в банк, и банк, скорее всего, немедленно отправит его судебным приставам. Получил ли должник судебный запрет или нет, суд определяет на основании почтовых штемпелей. Суд направляет должнику заказным письмом с уведомлением о получении, чтобы можно было легко отследить движение груза.

Если должник подал возражение, заказ аннулируется. В этом случае банку остается только одно: оформить жалобу в общем порядке.

Процедура подачи жалоб — более предпочтительный вариант для должников. У них есть возможность лично участвовать в судебном процессе и, прежде всего, уменьшить взыскиваемую сумму и попросить суд об отсрочке или рассрочке исполнения приговора. Суды часто идут на уступки: уменьшить размер штрафа, сославшись на тяжелое материальное положение, вполне реально. Отсрочка или рассрочка — тоже хорошие варианты. Практически ни у кого из должников нет возможности погасить всю задолженность сразу, и дополнительное время ни в коем случае не помешает.

Суды почти всегда удовлетворяют требования банков по взысканию остаточной суммы кредита и процентов. Оспорить такой долг практически невозможно. Поэтому после того, как банк получил решение суда, стоит подготовиться к общению с судебными приставами, ограничительным мерам и, возможно, к аресту и продаже имущества.

»

Третий этап: исполнительное производство

В контексте исполнительных процедур последствия задолженности перед банками зависят от следующих обстоятельств:

  • если у должника есть постоянный доход (зарплата, пенсия, стипендия или другой доход);
  • у должника есть активы, которые могут быть арестованы и взысканы;
  • каково его общее социальное и материальное положение;
  • если для исполнения решения получена судебная отсрочка / рассрочка.
  • Если у должника есть регулярный доход (например, заработная плата), постановление суда направляется по месту получения дохода и производство по делу завершается. В этом случае из дохода будет удерживаться определенный процент (в пределах 50%) до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.

    Если доход поступает на банковский счет (карту), судебные приставы могут удержать проценты с этого счета. Здесь часто встречаются проблемы: списываются слишком большие суммы со всех счетов или списываются деньги, которые не могут быть изъяты. Все проблемы решаются путем подачи заявления судебному приставу, ведущему производство, и, если он не помогает, жалоб его руководству или вышестоящему подразделению. Действия и решения судебного пристава также могут быть обжалованы в суд. Доход, который нельзя снять и использовать для погашения долга, указан в ст. 101 Закона об исполнительном производстве. В частности, это семейные пособия, материнский капитал, алименты, многие компенсации и социальные выплаты.

    Можно ли взыскать активы за долги? В ситуации, когда у должника нет (официального) дохода, взыскание может взиматься с собственности. Перечень активов, которые нельзя прикрепить, установлен ст. 446 ГПК РФ. Например, это предметы домашнего обихода и предметы домашнего обихода, одежда и обувь, продукты питания, деньги в пределах прожиточного минимума для каждого человека, имущество в пределах 100 минимальных размеров оплаты труда, необходимых для профессиональной деятельности, и т.д.

    Что можно брать за долги? Любые предметы роскоши, украшения, квартиры или дома, которые не являются единственным местом проживания, и все остальное, что не входит в список ограничений. Запрещено снимать квартиру за долги, если это единственное жилье. Однако арест таких активов стал обычным явлением. При этом суды считают такие действия судебных приставов законными. Арест — это ограничение прав, а не арест. Таким образом, единственное жилье можно арестовать, запретив собственнику, например, совершать с ним сделки или регистрировать других жителей.

    Отчисления с доходов и продажа имущества — основные способы погашения долгов. Все остальные меры в основном носят характер воздействия и принуждения к добровольным выплатам.

    Наличие исполнительных процедур не исключает возможности проведения переговоров с банком и заключения мирового соглашения, в том числе с предоставлением постепенного погашения долга. Некоторые банки могут предоставить ссуду на погашение долга и даже дать некоторую дополнительную сумму. Правда, такие проблемы решаются строго в индивидуальном порядке.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Скорая юридическая помощь онлайн
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: