Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его?

В каком случае прекращается обязательство поручителя и как расторгается договор поручительства с банком? Поручительство подразумевает добровольное принятие на себя ответственности за выполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, что фактически означает совместное и раздельное принятие полной ответственности за ссуду с заемщиком. Однако, в отличие от заемщика, статус поручителя более уязвим, поскольку, не получая никаких льгот по недвижимости, он по большей части всегда рискует оказаться в «экстремальной» ситуации, причем не по своей вине. По этой причине поручителями обычно выступают близкие родственники или очень хорошие друзья. Но, увы, их часто обманывают, заставляя ждать, пока заемщик выполнит свои обязанности должным образом. Следовательно, у поручителей часто возникает желание отказаться от поручительства или прекратить его действие. Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель отказаться от поручительства (в том числе ипотеки) и как это можно сделать.

К сожалению, без существенных причин, четко указанных в законодательстве, поручитель не имеет права по своему усмотрению отказать в предоставлении гарантии по кредиту или потребовать расторжения договора.

Прекращение поручительства

Как аннулировать кредитную гарантию? Причины прекращения (отказа) поручителя указаны в статье 367 ГК РФ:

Прекращение действия поручительства.
Погашение долгового обязательства, обеспеченного поручительством. Эта основа может включать как погашение долга заемщиком, так и другие случаи урегулирования ссуды.
Передача ссудной задолженности другому лицу без явного согласия поручителя принять на себя ответственность этого заемщика.
Отказ банка принять надлежащее исполнение ссудной задолженности, предложенное заемщиком или поручителем.

Примечание: закон четко предусматривает, что гарант не прекращает действие, а гарант продолжает нести ответственность в соответствии с первоначальными условиями контракта в следующих случаях:

Смерть должника.

Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия, и поручитель с ними не согласен. Гарант имеет право не соблюдать новые (измененные) условия, но те, которые остались неизменными, будут обязаны их соблюдать. Кроме того, как поручителю необходимо внимательно изучить условия договора. Часто они содержат пункт, устанавливающий, что поручитель заранее обязуется нести ответственность перед банком за измененные условия кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с предыдущими условиями.

Причины прекращения, предусмотренные законом, являются исчерпывающими, но по условиям договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, принятием субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое случается довольно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, поскольку позволяет гаранту требовать досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворить отказ от гарантии.

Отказ от поручительства

Отказ от гарантии — добровольное и досрочное снятие поручителем обязательств по кредиту. В этом случае причины и причины не так уж и важны. Главное, чтобы согласие дали и заемщик, и банк-кредитор.

Порядок выражения отказа и принятия его будет следующим:

Первоначально необходимо согласовать с заемщиком вопрос об отказе от залога. Если последний не возражает против этого, разумнее совместно разработать аргументированные предложения банку по изменению условий контракта в части обеспечения его исполнения. Обычно самые веские аргументы в пользу банка — это предложения заменить поручительство другим лицом (очевидно, с его согласия) или заменить поручительство другим видом гарантии, например залогом. В качестве альтернативы вы можете предложить досрочное частичное погашение долга, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каких-либо гарантиях.
Для выполнения всех формальностей гарант должен направить заемщику уведомление об отказе в предоставлении гарантии и получить на это письменное согласие.
Кроме того, гарант подготавливает и отправляет в банк декларацию, в которой излагает и обосновывает свой запрос об удовлетворении отказа в гарантии. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно описаны и обоснованы причины и причины этого. К заявлению может быть приложено письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности по разрешению долговой ситуации (новый поручитель, залог, частичное досрочное погашение кредита и т.д.).
Заемщик, который дал свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их гарантии, должен составить свою собственную декларацию в банк, в которой он выставляет запрос на изменение условий контракта, формулирует и обосновывает такие изменения.
После рассмотрения заявок и документов, полученных от поручителя и заемщика, банк принимает решение об изменении условий кредита или отказе в удовлетворении запроса заявителей.

Если банк принимает положительное решение, первоначальный договор обычно расторгается по соглашению сторон и заключается новый. В этом случае процедура заключения нового кредитного договора будет аналогична заключению предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставить весь пакет документов, предоставленный банком. Следовательно, в случае замены одного поручителя на другого необходимо будет предоставить документы в этой части. В некоторых случаях можно сохранить предыдущий кредитный договор, изменив его в форме дополнительного договора. Это никоим образом не влияет на юридическую силу отказа предыдущего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем желательно, чтобы отказавшийся поручитель получил официальное письменное уведомление от банка о расторжении договора или его изменении.