Многие россияне сегодня хотят купить квартиру в ипотеку. Сфера банковского кредита развивается очень быстро. Один из самых популярных продуктов — ипотека. Это актуально для жителей России хотя бы потому, что стоимость квартиры в 100 и более раз превышает размер зарплаты обычного человека. Конечно, в таких условиях очень сложно сэкономить на собственном проживании. Поэтому люди и прибегают к помощи банков.
При оформлении ипотеки человеку необходимо понимать, какую ответственность он берет на себя. Ведь следующие 5, 10 и даже больше лет ему придется ежемесячно платить в банк деньги. Поэтому еще до подписания кредитного договора необходимо оценить свои возможности, взвесить все «за» и «против.
Чтобы покупка была выгодной, необходимо очень серьезно подойти к поиску подходящего банковского предложения. Только так можно найти самые выгодные условия ипотеки.
Оцениваем свои возможности
Перед тем, как отправиться в банк, необходимо четко определиться с примерными сроками будущего кредита. Для этого потенциальному заемщику необходимо самостоятельно решить несколько вопросов:
Планируя покупку, важно обозначить и другие моменты. Например, вы можете купить квартиру в новом или строящемся доме, с косметическим ремонтом или голыми стенами. Все это повлияет на стоимость квартиры и количество дополнительных средств, которые нужно будет вложить в жилье.
Поиск подходящего банка
не менее важно правильно выбрать банк, поскольку условия ипотечного кредитования в финансовых учреждениях могут сильно различаться. Многие потенциальные заемщики ошибочно считают, что нужно обращать внимание только на процентную ставку. Действительно, банковское предложение нужно рассматривать как единое целое. Вот самые важные моменты, которые следует учитывать:
Если вам нужны деньги на покупку квартиры срочно, то вам необходимо оценить скорость рассмотрения заявки банком. Большинство из них дает ответ потенциальному заемщику в течение 1-7 дней. Также существуют так называемые экспресс-кредиты, предполагающие быстрое решение. Но и процентная ставка по ним будет завышена по сравнению с обычными предложениями.
Если у человека есть дополнительные льготы (материнский капитал, многодетная семья, участие в программе NIS), то необходимо выбрать банк, который позволяет применять выделенные государством гранты. Как правило, в этом случае необходимо обращаться в крупнейшие финансовые учреждения страны.
Подача заявления, сбор необходимых документов
Когда заемщик принимает решение с банком, он должен отправить онлайн-анкету в Интернете (если она есть в рассматриваемом учреждении) или лично связаться с кредитным специалистом в ближайшем отделении. Важно ввести свои данные как можно точнее, чтобы во время проверки не выявились неточности, из-за которых вы могли бы отказать в выдаче денег.
Недостаточно просто ввести данные о себе в профиле. Большинство из них также необходимо задокументировать. Список необходимых в банках документов может быть разным. Но чаще всего финансовые учреждения требуют следующие документы:
Некоторые банки требуют документы об образовании, свидетельства о рождении детей, свидетельства о браке или разводе. Иногда их также могут попросить принести справку психиатра о состоянии здоровья потенциального заемщика.
Ряд финансовых институтов минимизируют количество документов, давая своим клиентам возможность оформить ипотеку быстро и без бумажной волокиты. Например, сейчас такие предложения действуют в Сбербанке и ВТБ24. Эти банки предлагают оформить ссуду всего с двумя документами, удостоверяющими личность. Правда, здесь нужно сразу быть готовым к тому, что размер первоначального взноса значительно увеличится. Для таких клиентов в Сбербанке это 50%, а в ВТБ24 — 40% от стоимости жилья.
Иногда ссуду не утверждают из-за низкой заработной платы или небольшого размера ссуды. В этом случае можно привлечь созаемщиков или поручителей для изменения ситуации. Созаемщики должны предоставить тот же пакет документов, что и основной участник сделки. Поручительство позволяет улучшить условия кредита. Как правило, наличие 2-х поручителей позволяет банку снизить процентную ставку на 0,5 — 1%.
Ожидание ответа и поиск квартиры
Когда все документы собраны и поданы в банк, нужно дождаться ответа от кредитного агента. Обычно проверка занимает до 5 рабочих дней. Некоторые учреждения оценивают заемщика на еще более короткий срок. О принятом решении специалисты сообщают по телефону, по личному запросу заказчика или посредством SMS-сообщения.
Если банк дал положительный ответ, у клиента есть время найти подходящую квартиру. Обычно этот срок составляет от 30 дней до 3-4 месяцев.
При выборе квартиры обязательно нужно учитывать требования банка к жилью. Например, в готовом доме должны быть проведены все коммуникации. Список требований необходимо заранее уточнить в банке. Если человек хочет купить квартиру в строящемся доме, то можно рассмотреть возможность покупки недвижимости у застройщика, который работает с финансовым учреждением. Это может помочь снизить процентную ставку или получить какое-то облегчение от банка.
Когда квартира найдена, вся документация по ней отправляется в банк, где принимается окончательное решение.
Сертификат 2-НДФЛ имеет ограниченный срок действия 30 дней. Если этот срок истек при заключении договора с банком, вам придется снова обратиться к работодателю за картой.
Впоследствии между сторонами: покупателем, продавцом и банком заключается предварительное соглашение. Кроме того, вносится депозит, прописываются все условия и обязанности каждого участника сделки.
Заключение кредитного и страхового договора
После подписания предварительного договора необходимо будет собрать все документы на квартиру и провести ее оценку. Для этого вам необходимо обратиться в компанию, включенную банком в список одобренных организаций.
Далее заказчик выбирает страховщика. Здесь вы также можете сотрудничать с партнерами банка. Согласно закону, регистрация для получения ипотеки требует, чтобы вы застраховали недвижимость, которая служит залогом. Однако большинство банков требует дополнительного страхования жизни для всех заемщиков. В противном случае процентная ставка по кредиту может увеличиться на 0,5 — 1,5%.
Только после подписания договора страхования с банком заключается кредитный договор и осуществляется окончательная купля-продажа квартиры. При этом финансовое учреждение получает первоначальный взнос и переводит эту сумму на счет продавца.
На этом этапе очень важно тщательно проверить все документы. Обязательно читать все, особенно то, что написано мелким шрифтом или нарисовано в заметках.
После заключения договора с продавцом квартиры покупатель оплачивает госпошлину и представляет все документы в местный регистрирующий орган. За получение выписок из госреестра, подтверждающих:
Когда все будет оплачено, придется ждать 5 дней. Именно столько времени требуется на проверку всех документов. Впоследствии все полученные вручную выписки по счету передаются в банк. Там их еще раз проверяют. Если все в порядке, продавец квартиры получает остаток стоимости имущества.
Что делать дальше?
На этом все проблемы с исполнением контракта будут решены. Вам достаточно зарегистрироваться по новому месту жительства и сообщить управляющей компании или ТСЖ о том, что квартира приобрела новых собственников.
После этого клиент должен выполнить свои обязательства по кредиту. Условия и суммы рассрочки указываются в индивидуальном проспекте эмиссии (обычно оформляется как приложение к кредитному договору). Важно вовремя вносить деньги, чтобы не получить штрафы или проценты от банка.
Имущество необходимо застраховать до полного погашения долга перед банком.
Новый владелец чеканки имеет право на вычет собственности. Для этого ему необходимо обратиться в местную федеральную налоговую службу и узнать, какие документы для этого предоставить. Полученные деньги можно использовать для погашения части долга перед банком или для других ваших нужд.
Квартира перестанет быть залогом только тогда, когда заказчик полностью погасит задолженность перед банком.
