Как на законных основаниях избавиться от кредитных долгов?

Когда заемщик находится в тяжелом финансовом положении, сопровождаемом одной или несколькими непогашенными ссудными задолженностями, вопрос о том, как избавиться от ссудной задолженности, возникает сам по себе. Конечно, вы можете позволить ситуации идти своим чередом и дождаться, пока банк сам начнет принимать меры по взысканию долгов, даже с привлечением сборщиков долгов и в суде. Но у такого подхода есть два серьезных недостатка: увеличится долговая нагрузка и надолго откладывается решение финансовой проблемы, из-за чего люди будут жить в постоянном стрессе. Не все заемщики готовы к таким условиям, и большинство из них пытается урегулировать проблему долга быстро и способами, предписанными или разрешенными законом. Далее мы подробно разберем, как легально избавиться от кредитной задолженности.

Избавление от кредитов может включать:

1. Измените условия кредита, чтобы вы могли выплатить свои долги. Основными вариантами достижения цели являются реструктуризация, рефинансирование и (или) объединение кредитов в один, выданных на новых, более выгодных условиях.
2. Судебный процесс, в рамках которого решается задача по уменьшению суммы долга до возможного уровня и (или) установление судом рассрочки погашения долга в течение нескольких месяцев.
3. Пройти процедуру банкротства с погашением всех долгов или части выписки из сумм, которые невозможно погасить.
4. Погашение долга (долгов) от банка или сборщиков долгов через третье лицо по стоимости значительно ниже номинальной стоимости, начисленных процентов и единовременной выплаты.
5. Использование других, более сложных и рискованных, но в целом легальных схем решения долгового вопроса. Чаще всего такие варианты включают погашение долгов существующими или выкупленными кредитами.

Изменение условий кредитования

Это наиболее популярный и достаточно распространенный подход к урегулированию долгов.

Среди его основных преимуществ:

1. В большинстве случаев банки готовы решить кредитный вопрос таким образом, а это значит, что вероятность положительного исхода высока.
2. Возможны различные варианты изменения условий кредита: реструктуризация, рефинансирование, объединение кредитов в один, разнообразие этих процедур, смешанные и индивидуальные схемы, разработанные банком с участием заемщика. Поэтому всегда можно найти оптимальное решение.
3. Для тех, кто взял ссуды под высокие проценты, сегодня практически любая их схема может быть прибыльной. По сравнению с 2015-2016 годами ставки значительно снизились.

К сожалению, ни один из вариантов изменения параметров кредита не позволяет полностью ликвидировать задолженность. Это лишь дает возможность получить более мягкие условия, которые должны обеспечить безболезненное погашение заемщиком своих обязательств. Если финансовые проблемы очень сложные, их причины не могут быть быстро устранены, так же как невозможно быстро восстановить платежеспособность, ни один из вариантов пересмотра условий займа не подойдет. Как бы ни уменьшалась сумма периодического платежа, срок кредита не увеличивается, заемщику все равно нечем будет расплачиваться. Кроме того, если банку станет известно о плачевном финансовом положении должника, маловероятно, что он сам пойдет на выплату взносов и, в целом, на пересмотр условий кредита.

Судебное разбирательство

Многие заемщики-должники сознательно ждут судебной тяжбы с банком, а некоторые сразу заявляют, что все проблемы с банком будут решаться в судебном порядке.

Что можно получить в суде:

В принципе, решение долговых проблем в суде не так уж и плохо, как кажется. Во-первых, будет четко зафиксирована задолженность, признанная судом. Во-вторых, через суд вполне можно получить очень мягкие условия постепенного погашения долга. Кто-то платит долг по 500-1000 рублей в месяц годами, по принципу «как можно больше». Если есть работа (которая получает пенсию или другой доход), то судебные приставы в первую очередь пришлют на это место исполнительный лист, и только определенный процент будет удерживаться заемщиком ежемесячно для выплаты долга. В этом случае можно будет забыть о необходимости самостоятельно платить по кредитам. Наконец, после суда никто не сможет «надавить» на заемщика-должника. Судебные приставы в этом вопросе часто формально исполняют свои обязанности. Гораздо активнее они занимаются алиментами и долгами за коммунальные услуги.

Банкротство должника

Это не самый популярный вариант, хотя позволяет навсегда закрыть проблему с долгами. К сожалению, процедура банкротства физических лиц до сих пор несовершенна: требует слишком больших затрат. Обычные граждане, даже имеющие все признаки банкротства, не спешат обращаться в суд. Слишком дорого обходятся услуги юристов и компенсация конкурсного управляющего. Банки тоже не спешат обанкротить заемщиков, за исключением юридических лиц и достаточно крупных предпринимателей.

При этом следует иметь в виду: процедура банкротства позволяет погасить те долги, которые могут быть погашены за счет активов и доходов должника, и списать все оставшиеся непогашенные долги.

Выкуп своих долгов

Удобная, легальная, но очень редко используемая процедура. Причинами этого являются следующие обстоятельства:

По такой же схеме выглядит реализация договора с заключением договора передачи. Вовлечена третья сторона, которая получает право потребовать долг у банка (сборщика долгов), а затем, используя различные юридические механизмы, аннулирует его. В таких сделках цена контракта на порядок меньше суммы долга, благодаря чему можно не только решить проблему, как законно избавиться от займов, но и потратить лишь определенный процент от суммы долга общая сумма за это долга.

Погашение долга дебиторской задолженностью

Существует множество мнений по поводу реализации данной схемы и диаметрально противоположных. Одни юристы считают его перспективным и эффективным, другие — нет. Но для заемщика важно другое — полностью самостоятельно выполнить этот вариант практически невозможно.

Суть метода заключается в том, что ранее приобретенные или существующие кредиты предъявляются в счет погашения долга банку или судебному приставу (в рамках исполнительного производства). Банк с вероятностью 99% откажется принять его, поэтому обязательство должника будет считаться исполненным при отказе кредитора принять правильное исполнение. Рискованность системы в основном связана с тем, что ее внедрение часто предлагают мошенники. Нужно искать юристов или антиколлекторов, которые уже реализовали эту схему и успешно. В противном случае велика вероятность, что деньги на покупку кредитов будут потрачены зря, или вас просто обманут.

На все ваши вопросы ответит наш дежурный онлайн-поверенный.