Понятия «гражданский брак» в нормативных актах не существует. Отношения пары, которые обычно называют гражданским браком, с юридической точки зрения считаются только совместным проживанием и не имеют юридических последствий. Имущество, приобретенное в гражданском браке на имя одного из супругов, не считается совместно нажитым. Обратное можно доказать только в суде. Можно ли в таких отношениях купить дом в ипотеку и каковы последствия?
Можно ли взять ипотеку в гражданском браке?
Хотя этой концепции нет в Семейном кодексе, для более надежного анализа многие банки ввели эту графу в анкету для клиентов, где они должны указать свое семейное положение. Если потенциальный заемщик укажет, что он живет в гражданском браке, банк может рассчитать общий семейный бюджет, и это позволит увеличить сумму кредита.
Но большинство кредиторов не принимают доход сожителя или мужа без документального подтверждения. Для подтверждения намерения погасить ипотеку из совместного бюджета он может выступить созаемщиком. Таким образом, гражданские супруги равны в своих правах и обязанностях перед кредитором, а недвижимость может быть зарегистрирована как долевая собственность.
Поэтому наличие гражданского брака не является препятствием для получения ипотеки. В случае недостатка личного дохода привлекается созаемщик.
Варианты оформления могут быть следующими:
- ссуда и недвижимость выдаются одному из супругов (чаще это тот, у кого больше всего доходов);
- ссуда выдается обоим (один — заемщик, второй — созаемщик). При этом имущество находится в долевой собственности.
Плюсы и минусы
Основным преимуществом получения ипотеки таким способом является то, что банк считает это совместным доходом. А вот недостатки более существенные:
В любом случае гражданский брак дает определенное право выбора. Люди, которые живут вместе и ведут общую семью, могут оценить отрицательные и положительные стороны такого приобретения недвижимости, обратившись за ипотекой. Официальный брак не предусматривает права выбора: доходы и расходы супруга по-прежнему учитываются при расчете платежеспособности, а приобретенное жилье находится в совместной собственности (за исключением наличия брачного договора).
Раздел имущества
Если сожительствующие супруги продолжают жить вместе и регулярно выплачивать ежемесячную зарплату, то проблем нет. Вопросы возникают, когда пара не желает продолжать совместное проживание и речь идет о разделе имущества.
Если квартира изначально была оформлена на обоих супругов, делить ее можно только по их долям. Вариантов может быть несколько:
- оба соглашаются продолжить выплату ссуды;
- один из супругов не желает платить по ипотеке и хочет отказаться от собственности;
- один из супругов не желает платить по ипотеке и не отказывается от своих прав на жилье.
Вторую ситуацию можно решить, переоформив вторую долю квартиры на единственного собственника, который погасит долг. При этом те, кто отказался, смогут вернуть потраченные средства только в судебном порядке. Для этого необходимо подтвердить, что стоимость первоначального взноса была произведена из личных доходов.
Перерегистрировать недвижимость можно только с согласия банка. В свою очередь, кредитор может отказать в разрешении на эту операцию, если он считает, что лицо, желающее перерегистрировать всю собственность, не имеет достаточного дохода для самостоятельного погашения долга.
В третьей ситуации избавиться от второго собственника, не желающего платить по ипотеке, довольно сложно. В результате может возникнуть ситуация, когда один из заемщиков продолжает погашать ипотеку самостоятельно и после закрытия ссуды получает кредиты, в частности, на раздел имущества. Без обоюдного согласия дело может быть решено только в суде.
Также квартира может быть продана третьим лицам. После этого долг полностью погашается, а оставшиеся гражданские супруги делятся по взаимному согласию.
Если имущество изначально было зарегистрировано только на одного владельца, очень сложно доказать его права на недвижимость второму из гражданских супругов.
Также стоит отметить, что гражданские супруги не имеют прав на долю второго лица, в том числе права наследования. Передача доли третьему лицу происходит обычным образом, то есть при отказе второго акционера или, в любом случае, не ранее, чем через 30 дней с момента его сообщения.
Как себя обезопасить?
Чтобы обезопасить себя от потери инвестиций в случае разделения, лучше всего зарегистрировать жилье в долевой собственности. Не все банки согласны с этим, поэтому при получении первичных консультаций потенциальный заемщик должен уточнить этот вопрос.
Если банк берет на себя обязательство оформить право собственности на акции, супруги должны согласовать размер долей. Обычно они соразмерны вкладу каждого. Это относится как к первоначальному взносу, так и к вкладу всех в случае выплаты ежемесячных платежей.
Подтверждением финансовых затрат за услугу ссуды также будет квитанция на имя должника, даже если ссуда предоставлена другому лицу.
Таким образом, совместно проживающие супруги могут подать заявление на получение ипотечной ссуды наравне с теми, кто состоит в официальном браке. Исключение составляют льготные государственные программы. Во избежание возможных споров, помимо долевой собственности, все расходы должны быть задокументированы.
