Договором страхования предусмотрена выплата финансовой компенсации сторонам договора в случае страхового, документально подтвержденного события. Но на практике часто возникают конфликты из-за того, что страховая организация незаконно отказывается предоставить денежную компенсацию. Речь идет не только об обходе передачи компенсации, но и о внесении заведомо незаконных оговорок в содержание договора страхования.
Так, на практике часто бывает, что правила страхования, предусмотренные страховщиками в дополнение к договору страхования, нарушают положения закона. Один из доступных элементов — это включение в текст договора заведомо незаконных условий. Например, определить причины, по которым страховщик имеет возможность отказать клиентам в выплатах.
Если лицу отказано в выплате страхового возмещения на основании незаконной оговорки, то у него есть возможность обжаловать решение в суде.
Полный перечень обстоятельств предусмотрен статьями Гражданского кодекса России. Следовательно, неизменно удержание денег будет производиться в пользу клиента в следующих случаях:
Все эти факторы характеризуются тем, что условия возникли из-за обстоятельств, произошедших независимо от пожеланий участников.
Основания отмены выплат
Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает, что страховая организация может уклониться от выплаты денежных средств по страховым случаям только при следующих обстоятельствах:
- Появление юридических оснований для отказа в платежах. Это относится, например, к обстоятельствам, при которых лицо обманным путем пытается получить денежную компенсацию от страховой компании.
- Определение дополнительных обстоятельств из текста соглашения участников, но только в рамках действующего законодательства. Это означает, что суды позволяют участникам самостоятельно регулировать особенности осуществления правоотношений.
Свобода заключения договора включает необходимость защиты интересов участников. Это означает, что выбранные условия должны полностью соответствовать закону.
Разъяснения Состава арбитража помогают участникам определить, какие обстоятельства позволяют сторонам определить единый перечень обстоятельств, при которых страховая компания может полностью избежать выплаты денежных средств. К ним относятся случаи, когда клиент пострадал при следующих обстоятельствах:
Принимая во внимание данные пояснения, а также руководствуясь нормами законодательства, страховые организации для отмены выплат клиентам используют следующие причины:
- страхователь своевременно не сообщил о страховом случае;
- страховой случай произошел в результате мошенничества со стороны страхователя;
- страхователь досрочно перечислил следующий страховой взнос;
- страхователь совершил грубую небрежность.
Несвоевременно сообщил
При подписании договора стороны самостоятельно определяют срок, в течение которого заказчик обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Счет действует несколько дней, поэтому вам нужно как можно скорее связаться с компанией для получения средств.
Среди причин отказа в выдаче денег участники указывают нарушение сроков отправки уведомления. С одной стороны, это полностью законное решение, но заказчик не должен спокойно принимать отказ. Для борьбы с незаконным решением страховой организации должно быть возбуждено судебное дело.
Суд удовлетворит требование и обяжет участников выполнить требования договора в следующих случаях:
Во время процесса участники должны предоставить доказательства, подтверждающие точку зрения каждой стороны. Если клиент может подтвердить, что страховщику стало известно о наступлении страхового случая, требование будет полностью удовлетворено.
Умысел страхователя
Статьи Гражданского кодекса России, а именно ст. 963 установлено, что если страховой случай произошел по вине самого заказчика, компания может отказать в выплате денежной компенсации. Правило применяется независимо от того, были ли нарушения преднамеренными или случайными.
Страховая организация имеет право на освобождение от возмещения в случаях, когда доказана прямая причинно-следственная связь между действиями застрахованного и страховым случаем. Это касается обстоятельств, при которых застрахованный сам хотел возникновения нежелательных последствий. Но бремя доказывания ложится на плечи самой страховой организации.
Суды очень редко отказывают в компенсации по вине самого застрахованного, так как на практике показать причинно-следственную связь непросто.
Согласно общему требованию, а также положениям закона, правила страхования (содержание договора) не могут предусматривать условия уклонения от возмещения, если эти условия не связаны с действием или бездействием застрахованного лица, когда это вызвало страховой случай.
В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая компания обязана выплатить полную компенсацию, если застрахованный пострадал в результате халатных или умышленных действий ответственного лица.
Отсутствие страхового взноса
Договор страхования может предусматривать не только выплату суммы, но и наделить участников возможностью самостоятельно регулировать порядок зачисления денежных средств на счет страховой организации. Это может быть рассрочка платежа. Кроме того, участники имеют возможность включить в содержание договора условия о назначении штрафа и неустойки, если деньги не будут переведены вовремя или с выплатой суммы ниже указанной в договоре.
Закон позволяет установить, что договор страхования может быть расторгнут автоматически, если страхователь не уплатил следующую сумму. Судебная практика показывает, что нарушение сроков выплаты следующего платежа, если условие прямо указано в соглашении, является основанием для урегулирования каждого обязательства. Ранее уплаченные страхователю деньги не возвращаются, и страховая организация не обязана возмещать расходы на уход за собой.
Грубая неосторожность страхователя
На практике страховые компании неоднократно пытаются расторгнуть договор, ссылаясь на грубые ошибки страхователя, которые привели к наступлению страхового случая. Это незаконно и противоречит действующему законодательству.
Закон позволяет отказаться от договора только в том случае, если страховой случай произошел умышленно. Халатность не дает права отказать в компенсации.
При разрешении споров в первую очередь учитываются требования законодательства. Если договор противоречит закону, суд признает его недействительным, но только в некоторых местах. По всем остальным разделам, которые соответствуют закону, договор продолжает действовать в полном объеме.
Требование дополнительных документов
Еще один способ избежать выплаты компенсации — запросить дополнительные документы, от которых не зависит разрешение спора. Так, на практике страховые организации часто требуют подачи дополнительных документов, пытаясь затянуть разрешение спора и, соответственно, уменьшить размер удержаний.
это тоже незаконно. Чтобы избежать других конфликтов в этой сфере, при подписании договора стороны должны оговорить заранее, какие документы потребуются от участника в случае претензии. Если в содержании договора такие условия не были предусмотрены, суд выносит решение, исходя из требований законодательства, а также руководствуясь разъяснениями Арбитражного суда по этим вопросам и судебной практикой.
Проценты в связи с просрочкой уплаты страхового возмещения
С другой стороны, страхователь имеет право потребовать от организации дополнительную денежную компенсацию. Сделать это можно будет только в том случае, если компания умышленно затягивает возврат средств, а основанием будет обвинение в использовании чужих средств.
При разрешении споров, связанных с выполнением условий договора страхования, за основу принимаются подписанные договоры, а также требования законодательства. На исход спора во многом повлияет перечень доказательств, представленных каждой из сторон. Поэтому каждый из участников обязан самостоятельно собрать документы, подтверждающие личное мнение и полное выполнение действий договора.
