Как отсрочить платёж по кредиту?

Как отсрочить выплату кредита? — актуальный вопрос для человека, который находится в сложной жизненной ситуации.

Получение продления кредита в виде выплаты периодических платежей многими заемщиками рассматривается как единственный способ решить временные финансовые трудности без наложения штрафов со стороны банка за просрочку и инициирования процедуры принудительного исполнения. Эта мера часто актуальна и для самих банков, ведь для них главное — погашение кредита, получение прибыли, а клиенту выгоднее создать условия для самостоятельного решения своих проблем, чем нести связанные с этим расходы с принудительным сбором. Однако есть возможность отложить получение кредита и на каких условиях — эти проблемы решаются индивидуально в каждом конкретном случае.

Стандартные виды и условия отсрочки по кредиту

Учитывая частое возникновение проблем у заемщиков с надлежащим погашением кредитных обязательств, практически в каждом банке существуют свои правила относительно порядка и условий предоставления отсрочки. Как правило, отсрочка относится к так называемым кредитным каникулам, которые в форме условия или опциона могут быть немедленно выплачены в рамках конкретного кредитного продукта или предоставлены за дополнительную плату.

Стандартными видами кредитных отпусков в зависимости от условий их предоставления являются:

1. Отсрочка выплаты без процентов по основной сумме долга. Это наиболее распространенный вариант на практике, так как он наиболее выгоден для банков. Единственная выгода для заемщика — это уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многое также зависит от структуры оплаты. Чем больше доля кредитной организации в выплате, тем меньше размер ежемесячного платежа в случае введения отсрочки. Учитывая банковскую практику, до направления входящих платежей для погашения процентов и только после этого для увеличения суммы, зарезервированной для погашения кредита кредитному учреждению, отсрочка погашения кредита становится более выгодной по истечении срока действия кредитного договора.
2. Отсрочка выплаты процентов. Этот случай можно назвать своеобразной противоположностью отсрочки в теле кредита. Этот вариант невыгоден банкам, но выгоден заемщикам, однако в этом плане он практически не используется в идеальном виде.
3. Комбинированный вариант — отсрочка по всем платежам. Этот вариант обычно используется строго индивидуально, после того, как банк изучил причины и условия неспособности заемщика выполнить свои кредитные обязательства. Такая отсрочка используется редко, но по согласованию с банком может потребоваться от 1 до 3 месяцев полной «кредитной свободы», а иногда и до полугода.

В зависимости от условий конкретной отсрочки различают:

Случаи предоставления отсрочки и требования к заемщику

В случае возникновения финансовых проблем заемщик может спросить в банке, как отсрочить выплату кредита. Обращение в банк необходимо не только для получения полной и актуальной информации о реферале, но и во избежание штрафов, даже минимальных.

С большой долей вероятности, исходя из решений, предлагаемых сегодня банками, отсрочку могут получить следующие заемщики:

1. Лица, уволенные с работы или временно лишенные основного источника дохода.
2. Женщины, которые взяли отпуск по беременности и родам или по уходу за ребенком до того, как их ребенку исполнится полтора года.
3. Людям, временно утратившим трудоспособность, в том числе в связи с необходимостью пройти длительный курс лечения (реабилитации).
4. Заемщики, которые в силу форс-мажорных обстоятельств испытывают финансовые трудности, например, из-за пожара, стихийного бедствия и т.д.
5. Люди, которые в силу независящих от них обстоятельств временно имеют другие семейные, личные проблемы, мешающие надлежащему выполнению условий кредитного договора.

Важны не только причины, создающие невозможность выполнения кредитных обязательств на прежних условиях, но и возможность их документально зафиксировать. Иногда также может потребоваться подтверждение того, что заемщик принял все возможные меры для оперативного исправления сложившейся ситуации, решения своих финансовых проблем, но не смог этого сделать. Оценка банком «временности» финансовых проблем также может быть ключевым фактором. Если льготный период, даже самый продолжительный из имеющихся, явно недостаточен, чтобы позволить заемщику восстановить свою кредитоспособность, льготный период вряд ли будет рассматриваться. Здесь скорее будет говорить о необходимости разработки индивидуального плана реструктуризации долга, чем об отсрочке платежей на определенный период.

Любая отсрочка в любом случае предполагает пересмотр плана платежей. Стоит внимательно обдумать это и заранее проработать для себя варианты, которые вы можете предложить банку самостоятельно. В некоторых ситуациях оптимальным будет продление срока контракта, что позволит не столкнуться с более высокими выплатами после окончания льготного периода. С другой стороны, такой подход увеличит общую стоимость кредита и размер переплаты, поэтому некоторые заемщики, наоборот, предпочитают сохранять те же условия, но увеличивают размер ежемесячных платежей по сравнению с первичными. Следует отметить, что окончательное решение по данному вопросу остается за банком, но любые предложения от клиента как проявление его личной заинтересованности в решении проблемы обычно не игнорируются.

Не исключено, что отсрочка требует пересмотра условий кредитного договора, особенно если речь идет о значительном увеличении срока кредита или суммы ежемесячного платежа. В этом случае банк может попросить залог, например поручительства или залога. Такие случаи редки, но к этому нужно быть готовым.

С большой долей вероятности банк запросит залог или откажется от направления заемщикам:

просить о продлении лучше поторопиться. При рассмотрении заявки, при сборе необходимых документов может быть задержка и взыскивается штраф.

Как оформить отсрочку

Для предоставления отсрочки необходимо подготовить соответствующую декларацию. Иногда достаточно сделать это устно, приехав лично в банк, после чего заявление оформляет менеджер.

Пример отсрочки платежа по кредиту (заявление) можно найти на официальном сайте банка или непосредственно в банке. Можно сделать еще проще — напишите в произвольной форме на имя руководителя отделения банка, в котором был выдан кредит. Учитывая необходимость оперативного решения проблемы, заявку необходимо подавать лично. При этом можно будет уточнить и согласовать все важные детали.

Скачать пример заявки на отсрочку платежа по кредиту.

Среди стандартных вариантов оформления отсрочки по результатам рассмотрения заявки:

1. В порядке, предусмотренном кредитным договором, если условие отсрочки было сразу оговорено в нем или предусмотрено в качестве опции. В этом случае отсрочка обычно считается дополнительной услугой и часто предполагает оплату. Данную отсрочку менеджер банка оформляет после проверки всех документов, представленных заемщиком.
2. В индивидуальном порядке — в соответствии с общими правилами банка о предоставлении пролонгации кредита или лично по конкретному заявлению с его рассмотрением практически так же, как выдача кредита.

В зависимости от порядка и условий предоставления отсрочки регистрация предполагает заключение отдельного договора (соглашения), пересмотр кредитного договора на новых условиях или подписание к нему дополнительного соглашения. В любом случае график выплат находится на рассмотрении.