Как погасить ипотеку материнским капиталом

Как расплачиваться по ипотеке материнским капиталом в 2021 году: развернутый ответ на этот вопрос вы найдете, прочитав эту статью.

Один из самых распространенных способов использования материнского капитала — улучшение жилищных условий семьи. При этом средства можно использовать не только для покупки жилья или его строительства, но и для погашения ипотечной ссуды. Явным плюсом такого использования является то, что второго ребенка не нужно ждать 3 года. Семья может купить дом раньше или снизить нагрузку на семейный бюджет. В статье мы разберемся со всеми нюансами использования материнского капитала для погашения ипотеки.

Способы применения материнского капитала в ипотеке

На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 466 тысяч 617 рублей (сумма проиндексирована с 1 января 2020 года). Этих средств, как правило, хватает на 10-40% стоимости жилья в зависимости от региона проживания. Использование материнского капитала позволяет существенно сэкономить деньги семьи и закрыть ипотеку в более короткие сроки.

Капитал можно потратить на ипотеку несколькими способами:

1. Оплата первоначального взноса. Не все банки работают по этой схеме, поэтому при первичной консультации необходимо сообщить сотруднику банка, что первый взнос оплачивается за счет капитала. В любом случае, большинство банков не разрешают использовать капитал в качестве 100% вклада. В этом случае заемщик должен оплатить не менее 5% стоимости жилья за счет личных средств (капитал таким образом можно будет собрать только после того, как ребенку исполнится три года).
2. Досрочное погашение основного долга. Этот метод интересен, когда ипотека была выдана до возникновения права на материнский капитал. Так удобнее с обеих сторон. Заемщик производит досрочное погашение, благодаря чему он может сократить обязательный платеж или срок кредита. Для банка эта процедура не несет никакого риска.
3. Выплата процентов по кредиту. Эта схема используется редко. Для заемщика это интересно только в том случае, если он не планирует в будущем производить досрочное погашение. Банк получает гарантию выплаты процентов.

Применение капитала в качестве первого взноса

Если потенциальный заемщик планирует использовать единовременную выплату по беременности и родам в качестве первоначального взноса, ему необходимо выбрать банк и кредитную программу, которая позволяет это.

Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть более строгими, поскольку процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Нет необходимости заключать депозитный или авансовый договор до получения согласия банка.

Помимо стандартного пакета документов кредитная организация должна также предоставить справку на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда с указанием остатка на счете. Ознакомившись с документами и приняв положительное решение, вы можете назначить дату подписания договора купли-продажи и кредитного договора. Также процедура будет выглядеть так:

1. После заключения договора необходимо зарегистрировать его в госреестре в соответствии с действующим законодательством.
2. Зарегистрированный договор представляется в банк и выдает кредитные средства (безналичный перевод продавцу или предоставление ему доступа к сейфу, в котором ранее были депонированы средства).
3. В банке заемщик получает справку об остатке долга и вместе с другими документами передает ее в Пенсионный фонд.
4. Пенсионный фонд изучает документы (обычно это занимает до двух месяцев). В случае утверждения он уведомляет заемщика и переводит средства банковским переводом на ссудный счет заемщика.
5. Банк пересчитывает сроки и тем самым снижает обязательный платеж.

Участие в материнском капитале не только позволяет значительно снизить стоимость собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своего дохода.

использовать капитал в качестве первого взноса можно только в том случае, если еще не было ни одного платежа. Если снятие средств уже произведено, например на учебу ребенка, капитал можно использовать только для погашения кредита.

Погашение материнским капиталом действующей ипотеки

Следует сразу отметить, что только ссуда, которая была выдана на улучшение жилищных условий семьи, может быть погашена капиталом, а правильное назначение средств должно быть указано в договоре. Если семья взяла ссуду на свою собственность и отправила деньги на другие цели, погасить остаток долга за счет капитала будет невозможно.

Заемщиком по договору может быть либо мать, имеющая право на материнский капитал, либо отец ребенка, но только при условии, что они состоят в официальном браке.

Для погашения ипотеки в первую очередь необходимо обратиться в Пенсионный фонд и оформить сам сертификат капитала.

Кроме того, процедура следующая:

1. Обратившись в банк, где необходимо сообщить о своем намерении произвести досрочное погашение и получить справку об остатке долга. Также рекомендуется немедленно написать заявление о внеплановом погашении, поскольку большинство банков требует, чтобы вы сообщали в письменной форме о любых платежах, помимо обязательного аванса.
2. Обратитесь в Пенсионный фонд и передайте необходимый пакет документов, а именно:

1. Пенсионный фонд принимает документы и выдает поступающему квитанцию.
2. Решение будет принято не позднее, чем через 2 месяца. Впоследствии заявитель будет проинформирован в письменной форме.
3. В случае положительного решения банк перечисляет денежные средства на ссудный счет заемщика. Материнский капитал нельзя получить наличными, поэтому попытки обналичить его таким способом бесполезны.

В период рассмотрения документов в Пенсионном фонде заявитель имеет право пересмотреть свое решение и отменить свое заявление. Для этого нужно написать новое приложение.

Если заемщик не запросит перерасчет программы, то с аннуитетной программой платеж останется на том же уровне, но срок погашения кредита и общая переплата будут сокращены. Если вы хотите уменьшить обязательный платеж, вам необходимо обратиться в банк и написать соответствующий вопрос. После изменения программы заемщику необходимо предоставить ее новый расчет.

Материнский капитал можно использовать только для погашения основной суммы долга или процентов. Запрещено использовать его для оплаты каких-либо штрафов.

Если основной суммы достаточно для полного погашения остатка, необходимо предпринять дальнейшие шаги по снятию обременения. Впоследствии собственник обязан выполнить свое обязательство и зарегистрировать имущество в долевой собственности всех членов семьи. В противном случае Пенсионный фонд вправе взыскать выплату в судебном порядке.

Причины отказа

Пенсионный фонд может отказать держателю сертификата по следующим причинам:

В первом случае решить проблему несложно — Пенсионный фонд сообщит, какие именно документы отсутствуют, а какие неверно указаны в заявлении. После устранения ошибок документы можно отправить повторно. В остальных случаях право на материнский капитал теряется.

Остальные причины отказа Пенсионного фонда неправомерны.

Нюансы использования материнского капитала

1. Заявку на выплату средств можно отменить, но нельзя «передумать», если средства уже были переведены для погашения ипотеки. Поэтому стоит заранее взвесить все достоинства и недостатки такого использования средств. Если есть вероятность продажи ипотечной квартиры после погашения кредита, материнский капитал лучше не использовать, так как потребуется разрешение совета директоров.
2. Ребенок может пользоваться единовременным пособием по беременности и родам самостоятельно по достижении 23 лет, но только в том случае, если мать и отец утрачивают право на получение паушального пособия. Следовательно, он сможет оформить ипотеку самостоятельно или погасить ссуду только при соблюдении указанного условия.
3. Если у заемщика достаточно средств материнского капитала для полного погашения ссуды, заемщик может инициировать выплату уплаченных страховых взносов, которые также получат дополнительные средства.