Несмотря на то, что страхование при оформлении кредита многими заемщиками воспринимается как дополнительное финансовое бремя, этот инструмент может оказаться очень полезным при наступлении страхового случая. При определенных обстоятельствах наличие договора страхования обеспечит полное или частичное покрытие причитающейся суммы. Так можно ли выплатить ссуду страховкой, например, в случае потери работы? Давайте разберемся.
В каких ситуациях кредит можно погасить страховкой
При подаче заявления на получение кредита и страховки всегда следует внимательно смотреть, что именно и на каких условиях застраховано. Страхование здоровья и жизни заемщика является стандартным. Но именно такая форма страхования менее предпочтительна для заемщика, поскольку факты невозможности погашения кредита из-за проблем со здоровьем или смерти заемщика встречаются гораздо реже, чем при других жизненных обстоятельствах.
Чаще всего финансовые проблемы, влияющие на способность заемщика полностью выполнять свои кредитные обязательства, возникают из-за потери постоянной или основной работы (увольнение, увольнение по другим причинам), а также снижения уровня ежемесячного дохода, например, после снижения заработной платы или переезда на другое место работы. В то же время кредитное страхование редко предлагает такие продукты. Это связано с тем, что кредитное страхование действительно ориентировано на защиту интересов банка, хотя финансовое бремя уплаты страховых взносов ложится на заемщика. Кроме того, зачастую страховщиком выступает дочерняя страховая компания или партнер банка, что тем или иным образом позволяет кредитной организации получать дополнительные выгоды от страхования, фактические риски которых не так велики, как риск снижения доходов заемщика.
Все, что связано с прямыми рисками заемщика, последний обычно предлагается застраховать самостоятельно и, как правило, дополнительно. Конечно, это увеличивает общую стоимость услуги по кредиту. Отсюда — непопулярность страхования как такового, не говоря уже о заключении дополнительных договоров страхования.
Однако если заключен договор страхования от невозврата кредита в результате наступления определенных обстоятельств (событий, фактов), в том числе из-за потери работы (уменьшения дохода), то у заемщика есть все право ходатайствовать о страховании, а точнее отсрочке страховых выплат для полного или частичного покрытия долга. Выплаты по кредиту будет производить страховая компания.
Фактически договор страхования невозврата кредита является разновидностью договора страхования ответственности за нарушение договора (в данном случае — договора займа). В свою очередь, договор страхования от потери работы будет особым случаем заключения договора страхования невозврата кредита.
Порядок действий при оплате кредита страховкой
При наступлении страхового случая необходимо:
- Обратитесь в страховую компанию с заявлением.
- Подготовить и приложить к заявлению копии документов по кредиту (договор, финансовые документы для договоров с банком), документов, подтверждающих наступление страхового случая, а также других документов, требуемых страховой компанией.
- Дождитесь решения об оплате страховки.
Если страховая компания отказывается платить страховку, это решение может быть обжаловано в суде. В большинстве случаев отказ связан с тем, что страховщик не признал случай страховым, что может быть связано с рассмотрением ситуации как результат умышленных действий застрахованного — увольнения по собственному желанию за дисциплинарное правонарушение, умышленно доведение своего финансового положения до банкротства и т д. Реже страховые компании отказываются платить из-за несоблюдения процедуры запроса страховой выплаты — в этой ситуации достаточно тщательно соблюдать установленные правила.
