Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Соглашаясь гарантировать выполнение заемщиком своих обязательств, вытекающих из ссуды, поручитель уже принимает на себя абсолютно добровольно всю ответственность, связанную с его участием в правовых кредитных отношениях. Конечно, ответственность поручителя может не существовать, если заемщик должным образом выполняет свои обязательства. А если нет, поскольку это обычное явление в наше время?

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя полностью в его руках, а точнее в действиях, которые он может предпринять, чтобы минимизировать для себя возможные негативные последствия. О полном отказе от кредитной ответственности говорить не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности и ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно же, законом. Как правило, ответственность поручителя является солидарной, то есть равной ответственности заемщика. Но договор может также предусматривать субсидиарную ответственность, которая имеет дополнительный характер к ответственности заемщика. В системе кредитования населения этого практически нет, поскольку это обычно широко распространено в сфере кредитования корпоративных клиентов. Практически не бывает случаев, когда в контракте устанавливаются особые условия для поручителя. Обычно все стандартно:

1. Ответственность заемщика и поручителя несут солидарную ответственность. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу к обоим.
2. Если заемщик не сможет погасить кредит, даже обеспечив выполнение обязательств по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не влияет на его обязательства и ответственность. Правда, в последнем случае гарант, если он не согласен с измененными условиями, отреагирует на первоначально оговоренные.

Варианты минимизации ответственности поручительства

В случае неисполнения заемщиком-должником своих обязательств по кредиту банк имеет право подать поручителю требование о погашении долга. К этому следует быть готовым, а также к тому, что коллекционеры изначально позаботятся о коллекции. Банки предпочитают обращаться в суд в крайнем случае.

В ситуации, когда банк (взыскатель) просит вернуть долг за заемщика:

1. Первоначально следует обсудить текущую ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик состоят в семейных, дружеских отношениях, поэтому можно найти общий язык. Конечно, если у заемщика действительно нет денег, поручитель не может обязать его выплатить долг легальным путем. Но всегда стоит попытаться совместными усилиями найти выход из ситуации.
2. Если заемщик не выходит на связь, заявляет, что денег нет или он не хочет (не может) платить, проблемную ситуацию придется решать с банком. В этом случае, скорее всего, вам придется забыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действующему исключительно в собственных интересах.

При обсуждении проблемной задолженности с банком:

При ведении переговоров с банком необходимо понимать, что кредитор имеет полное право предъявить кредит поручителю и попросить его вернуть долг за заемщика. Поэтому нет смысла сразу настраиваться на тему, вести себя агрессивно и напористо. Однако всегда понимают активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы. Когда вы обращаетесь в банк по поводу рассрочки платежа или отсрочки платежа, вы должны сослаться не только на свое тяжелое финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию желанием помочь банку в взыскании долга с заемщика, например, убедив заемщика, установив его источники дохода и активы, которые могут быть изъяты. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении долга со стороны заемщика, банки с большей готовностью идут на уступки. Этим можно эффективно достичь желаемой цели.

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Поручитель может избежать ответственности только в одном случае — когда у банка нет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И есть несколько вариантов для этого, однако большинство из них — результат умения поручителей найти выход из проблемной ситуации. Что можно попробовать сделать:

1. Оспорить договор поручительства. Вероятность получения положительного результата крайне мала, но, по крайней мере, это возможность получения отсрочки исполнения требований банка. Однако нельзя полностью исключить возможность ошибок в договоре. Правда, для этого нужен очень опытный юрист и готовность за это платить.
2. Свести к минимуму шансы на взыскание с поручителя имущества и доходов. Можно попытаться скрыть имущество и пойти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальный доход — повод привлечь внимание налоговых органов. Кроме того, такой подход не исключает возможности судебного преследования: банк по-прежнему может получить решение суда и исполнительный лист, а это значит, что ему придется жить в «нелегальном положении» довольно длительное время.
3. Поставить банк в ситуацию, когда он сознательно не сможет принять правильное исполнение обязательства, данного поручителем. В такой ситуации как поручитель, так и заемщик освобождаются от ответственности, но реализовать такую ​​схему на практике очень сложно. Придется обо всем хорошенько подумать.
4. Попробуйте очень крайний вариант: признать поручителя недееспособным. Но следует понимать, что такие попытки на самом деле являются мошенничеством, и если банк потребует медицинское обследование, шансы доказать невозможность будут нулевыми.

Из всех вариантов лучший и самый эффективный — убедить заемщика выплатить ссуду, предоставив ему финансовую помощь, помощь в поиске работы и разработку общего плана выхода из проблемной ситуации. Если вы и заемщик придете в банк и предложите совместное решение проблемы, включая план реструктуризации, банк, скорее всего, пойдет на половину. Как вариант, договоритесь с банком о погашении поручителем просрочки, а затем восстановите предыдущий план погашения кредита заемщиком.