Погасить кредит в случае потери работы можно на особых условиях, важно немедленно связаться с банком и объяснить сложившуюся ситуацию.
Наверное, никто, у кого есть работа, не может быть уверен, что не потеряет ее в будущем. Увольнение по любой причине, не зависящей от человека, вносит существенные коррективы в финансовую стабильность. Проблема может быть особенно серьезной, если есть еще невыполненные обязательства перед банком по выплате ипотечной ссуды. Что делать с ипотекой, если вы потеряли работу?
Кредитные каникулы
Если средств для оплаты регулярных платежей не хватает, то, в первую очередь, не стоит избегать общения с сотрудниками банка. Лучше проявить инициативу и самому связаться с кредитором, объяснить ситуацию и предоставить подтверждающие документы, например, деловой документ с соответствующей записью.
Кредитор вполне может войти в позицию и предложить заемщику кредитный отпуск. Но нужно понимать, что отпуск не означает, что банк позволяет не платить ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев. Большинство банков разрешают, например, в ближайшие полгода не выдавать средства, которые, согласно графику, следует использовать для погашения основного долга. В этом случае проценты должны быть выплачены в таком же размере.
Если программа аннуитетная и проблема с трудоустройством возникла в первые годы ипотеки, такой отпуск может не решить проблему. Плата уменьшится незначительно, а по окончании кредитного отпуска выплата увеличится даже больше первоначальной суммы. Исходя из этого, стоит внимательно изучить такое предложение от банка.
Реструктуризация
Еще одним вариантом решения проблемы может стать реструктуризация кредита. Выгоднее, если есть возможность продлить срок кредита. Банк просто пересчитает график на более длительный период, и в результате обязательный платеж будет уменьшен. Конечно, общая сумма переплаты по кредиту увеличится. Но если в будущем заемщик решит свои проблемы и сможет заплатить большие суммы, чем указано в программе, переплата уменьшится.
Страховка
Страхование — идеальное решение. Но есть важный нюанс: договор нужно заключать вместе с остальными договорами страхования. Эта страховка включает риск потери дохода. Предоставляя подтверждающие документы, страховщик вносит ежемесячные платежи вместо заемщика до тех пор, пока он не найдет работу. Но при оформлении ипотечного кредита у заемщиков уже достаточно затрат и не все хотят платить дополнительную страховую выплату.
Сдача квартиры в аренду
Этим вариантом обычно пользуются те заемщики, у которых есть другой дом или есть возможность переехать к родственникам. Некоторые из них более радикальны. Например, если квартира хорошей площади, требует ремонта и находится в престижном районе, то ее можно сдавать с выгодой. Сам заемщик арендует жилье эконом-класса для проживания и вносит разницу в погашение кредита.
Но стоит помнить, что перевод сдачи в аренду необходимо оформлять в банке. Избежать этого можно только в том случае, если договор с арендатором заключен на срок менее одного года, так как регистрироваться в Росреестре не нужно.
Продажа квартиры
Самый радикальный метод решения проблемы — это продажа ипотечной квартиры. Таким образом, заемщик сможет полностью избавиться от долга и, возможно, получит долю средств. Но у этого метода много недостатков.
Отсрочка принятия решения может привести к принудительной продаже залога банком. В этом случае цена будет значительно ниже, а выручка отменит штрафы и расходы, связанные с принудительным исполнением. В результате у заемщика может больше не быть средств от продажи.
Оформление потребительского кредита
Решать проблему путем оформления потребительского кредита в другом банке — не самое разумное. Это может быть оправдано только в том случае, если заемщик уверен, что проблемы с трудоустройством временные и его доход в будущем увеличится. В противном случае заемщик может залезть в долги.
Обращение в АИЖК
Сегодня на государственном уровне существует программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации. Он заключается в том, что денежные обязательства заемщика снижаются на 30%. При этом размер господдержки не может превышать 600 тысяч рублей.
Заемщику может быть предложено единовременное сокращение или снижение платежа на 50% и более на срок до 1,5 лет.
К сожалению, не все могут рассчитывать на такую поддержку. Заемщики имеют право стать участниками программы:
- иметь несовершеннолетних детей, в том числе тех, которые являются их опекунами, или у кого есть иждивенец в возрасте до 24 лет, который учится на дневном отделении;
- кто участвует в боевых действиях;
- кто инвалид.
Воспользоваться государственной поддержкой заемщик может только один раз. Ему нужно обратиться с заявлением к текущему кредитору.
Превентивные меры
Еще до подписания кредитного договора и получения денег заемщику следует попытаться спрогнозировать, что он будет делать в ситуации, если доход значительно упадет. Лучше всего иметь в наличии денежные средства, позволяющие погасить ссуду не менее шести месяцев, что позволит вам достаточно безболезненно выйти из ситуации.
