Отказ банка в получении кредита может быть вызван разными причинами, в том числе скрытыми.
Идеальная кредитная история, хороший стабильный доход, высокий социальный статус — к сожалению, даже такие факторы иногда не гарантируют выдачу кредита банком. В России кредитные организации не обязаны сообщать клиентам о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, почти всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и причины этих действий банка еще можно. Сами представители банковской отрасли часто упоминают об этом в своих публичных выступлениях. Но практика также является хорошей основой для получения информации о том, почему и когда банки не спешат кредитовать даже самых надежных клиентов, не говоря уже о тех, у кого проблемы с кредитной историей и текущим финансовым положением. Так почему же все-таки банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа?
Плохая кредитная история – главный фактор отказа
Первая и наиболее частая причина отказа — плохая кредитоспособность. В то же время «плохой» не всегда означает наличие фактов о просроченных кредитах и долгах. «Плохой» считается тот, который не соответствует определенным критериям конкретного банка в скоринговой системе (анализ и оценка заемщика), которая действует в кредитной организации, рассматривающей заявку. При этом при оценке кредитной истории с высокой степенью вероятности она будет отклонена, если заемщик действительно нарушил условия предыдущих кредитных договоров.
Почему банки отказывают в ссуде с хорошей кредитной историей — также распространенный вопрос. Здесь причиной отказа может быть совокупность других факторов в оценке потенциального заемщика, указывающих на ненадежность (низкую кредитоспособность) клиента в реалиях настоящего и будущего. Но некоторые банки не предоставляют ссуды даже лучшим заемщикам именно из-за их финансовой безупречности, такой как быстрое (досрочное) погашение ссуд, что ограничивает способность банка получать прибыль от процентов по ссуде. В некоторых случаях хорошая кредитная история — это чистая «нулевая» история. Он не имеет информационной ценности, поэтому его можно сравнить с «плохими кредитными историями.
Также будет полезно знать:
Другие частые основания для отказа
Поскольку для отказа в выдаче ссуды могут быть абсолютно причины, можно назвать только самые распространенные на практике и типичные для большинства российских банков:
- Запрошенная сумма слишком велика. Исходя из сводного критерия оценки разумной долговой нагрузки, размер ежемесячного платежа по кредиту и другим долговым обязательствам не должен превышать 30-40% от общего ежемесячного дохода. Естественно, что в своих выводах банк опирается на официальный доход заемщика. Если запрошенная сумма кредита не позволяет ему правильно выполнять свои обязанности или мешает им, банк откажет в выдаче кредита на эту сумму. Но ничто не мешает уменьшить его размер.
- Потенциальный заемщик не входит в возрастную группу граждан, аккредитованных банком. Шансы получить ссуду на общих условиях невелики, если вам от 20 до 60 лет. Правда, сегодня у многих банков индивидуальный подход к оценке возраста заемщика, и сам по себе он не ведет к 100% банкротству. Для пенсионеров действуют специальные кредитные программы. Есть банки, готовые оказать поддержку молодым предпринимателям и семьям. Но в целом считается, что в 18-20 лет человек только начинает активную трудовую или предпринимательскую деятельность, а это чревато рисками. С другой стороны, досрочный выход на пенсию и пенсионный возраст сопряжены с риском невозврата кредита из-за ухудшения здоровья и смерти заемщика.
- Неспособность предоставить адекватные гарантии. Основными видами гарантий в ссуде населению являются поручительство и залог, в бизнесе — также банковские и другие гарантии. Отказ в выдаче ссуды на этом основании возможен, если гарантия предоставляется сам по продукту, либо банк запрашивает ее индивидуально в качестве вида страхования.
- Отсутствие стабильного дохода, невозможность его официально подтвердить, мало опыта. Эти факторы не всегда работают, но крупные банки включают их в качестве обязательного требования.
- Наличие прочей кредиторской задолженности, в том числе по иным кредитам, налоги, коммунальные платежи, алименты, пени, наличие исполнительных производств, споров и т.д. Все это влияет на репутацию потенциального заемщика, но рассматривается, как правило, в индивидуальном порядке.
- Предоставьте в заявке неточные документы и информацию. Обман воспринимается как попытка обмана, даже если такого намерения не было. Поэтому банку проще отказаться, чем рисковать.
- Клиент находится в «черном» списке банка или банков. Вы можете войти в такие списки по разным причинам. В список людей, с которыми банк просто не желает сотрудничать или считает это слишком рискованным для себя, входят «истцы», «драки», излишне мотивированные клиенты, неплательщики и другие категории клиентов.
- Несоблюдение клиентом определенных требований (условий) кредитного продукта. В этом случае для отказа в кредите достаточно одной причины. Это может быть отсутствие регистрации по месту оформления кредита, возраст и социальный статус, невозможность предоставить документы и другие обстоятельства.
«
Скрытые причины отказа в кредите
Банки открыто не говорят об этих причинах, но, по заявлениям многих представителей банковского сектора, они обязательно принимаются во внимание и анализируются. Эти причины можно отнести к категории факторов, создающих условия для получения рискованной ссуды. Многие из них субъективны и подозрительны, но банки обязаны прикрываться и не брать на себя неоправданные риски.
Следовательно, к скрытым причинам отказа в ссуде можно отнести:
- Неприятный внешний вид потенциального заемщика. Здесь можно учесть все: грязную одежду, беспорядок, пьянство, девиантное поведение и т.д.
- Несоответствие запрашиваемой суммы и финансового положения. Небольшая сумма в случае высоких доходов и слишком большая сумма в случае низких доходов также вызывают подозрение.
- Неясная и сомнительная цель получения кредита. Да, существует огромная масса несоответствующих продуктов финансового кредитования, когда заемщик не обязан указывать, на что он будет тратить деньги. Но банки все же, как правило, интересуются этой проблемой. Поэтому правильнее будет называть объекты, которые не подозревают банк в случае несоответствующих кредитов: если вы планируете потратить деньги, например, на бизнес, разумнее сказать, чем делать ремонт в квартире.
- Факторы оценки социального статуса. Их много, но в целом банки не любят клиентов с криминальным прошлым, с иждивенцами (особенно когда их много), а также клиентов, которые не владеют недвижимостью, автомобилем или другими ликвидными активами. Возможности получения кредита для людей с тяжелыми заболеваниями, работающих на опасных территориях, недавно открывших собственное дело в форме индивидуальных предпринимателей, а также среди других категорий граждан, образ жизни, социальный статус, работа и другие личные факторы указывают на наличие снижается высокая степень риска невозврата кредита.
Потенциальные заемщики, которые кажутся слишком идеальными, выпадают из общего списка причин для отказа в кредитовании. Почему в этом случае банки отказывают в ссуде? К сожалению, в России это обстоятельство вызывает скорее подозрение, чем положительную оценку. К этим людям могут быть направлены и граждане, которые постоянно погашают кредиты не только раньше, чем предполагалось, но и очень быстро. Такие клиенты не позволяют банку получать более или менее хорошую прибыль, что также часто рассматривается как негативный фактор при выдаче кредита с последующим отказом.
