Как законно избавиться от микрозаймов, если платить нечем?

Несмотря на ужесточение правил в микрофинансовом секторе, он по-прежнему сопряжен с высоким риском и в то же время создает неоправданно сложные финансовые условия для заемщиков. Конечно, никто не заставляет их брать микрозаймы по ставке от 1–3% в день и более. Но для многих это единственный способ быстро решить финансовую проблему. Когда становится очевидным, что погасить кредит в срок невозможно, большинство начинает паниковать и в этом контексте перестает конструктивно решать вопрос. В результате долг растет с каждым днем, и взятые однажды 5-10 тысяч рублей вполне способны за время превратиться в 50-100 тысяч рублей.

О том, как законно избавиться от микрозаймов, нужно подумать сразу после того, как выяснилось, что погасить долг нечем и поэтому он будет накапливаться. В этот момент вряд ли прибудет очень большая сумма, а значит, еще есть шанс выбраться из долга с наименьшими потерями для себя. Но даже если ситуация уже переросла в серьезную финансовую проблему, скажем, с пятью нулями, все равно сдаваться не стоит. Существует множество юридических инструментов, во-первых, для уменьшения суммы долга и, во-вторых, для получения приемлемых условий погашения оставшейся части.

Основные варианты избавления от микрозайма

Для начала стоит рассмотреть вопрос о том, что составляет микрозайм и в какой части от него действительно можно полностью избавиться.

Структура долга обычно следующая:

1. Тело ссуды — это сумма, которую вы взяли в долг.
2. Интерес.
3. Штраф — пени и пени, начисленные за просрочку.

От тела ссуды не избавиться. Вам все равно придется вернуть его, потому что вы действительно получили эти деньги. Даже если договор может быть признан недействительным.

Но бороться за уменьшение размера санкции и начисленных процентов вполне возможно как в предварительном, так и в судебном порядке.

Поэтому стандартные варианты избавления от микрозаймов направлены на решение двух проблем:

1. Максимально уменьшите сумму долга.
2. Создайте себе приемлемые условия для выплаты долгов в комфортной и спокойной обстановке.

Как этого добиться? Возможные варианты:

1. Свяжитесь с МФО и предложите условия выплаты долга. Не то чтобы они были приняты, но вы хотя бы покажете, что готовы решить проблему и не отказываться от долга. Более того, все еще существует высокая вероятность того, что ваше предложение будет принято, но условия реструктуризации долга были скорректированы МФО с учетом ее видения.
2. Подождите, пока МФО обратится в суд. Главное здесь — не упускать из виду обращение МФО о вынесении судебного постановления. При долге до 500 тысяч рублей организация именно так и поступит. Если приказ издан, если он должен быть незамедлительно отменен (подать конкретное заявление), так что у МФО есть только одна возможность судебного решения по этому вопросу: подача жалобы. Здесь уже можно эффективно бороться за минимизацию суммы долга.
3. Обратитесь к кредитным юристам или антиколлекторам, которые с учетом всех характеристик вашего микрозайма придумают схему избавления от долгов. Здесь все индивидуально. Есть много разных и вполне законных вариантов, отработанных на практике. Многие из них действуют только в отношении конкретных МФО с учетом их характеристик. Некоторые универсальны. Обычно используются различные схемы для решения финансовых проблем с очень большой суммой долга, от 100 до 500 тысяч и более. К сожалению, самостоятельно реализовать такие правовые механизмы решения долгового вопроса крайне сложно и очень рискованно. Более того, видя, что к делу привлечен компетентный юрист, МФО снижают уровень своих требований, становятся более лояльными и компромиссными. По отношению к рядовым заемщикам они действуют «по инструкции» и часто не проводят церемоний, прибегая к угрозам и другим формам давления.

Есть также две другие модели поведения заемщика-должника. Но их недостаток — необходимость иметь стальные нервы и безоговорочную уверенность в себе, чтобы быть готовыми к возможному давлению со стороны МФО, их коллекторских служб и сборщиков долгов.

Эти модели можно определить следующим образом:

1. Проактивный. Заемщик проявляет инициативу. Обычно в такой ситуации должник буквально начинает атаковать МФО кредитами и кредитами. Цели:

1. Пассивный. В этом случае ситуация находится под контролем, но фактически процесс погашения или взыскания долга искусственно замедляется. Целью такого поведения является либо возможный отказ МФО от обязательств, их пересмотр на благоприятных для должника условиях, либо доведение дела до ситуации, при которой судебным приставам нечего будет налагать арест, и возможный периодический платеж в инкассовом порядке она будет увеличена до «копейки». Действуя в этих целях, должник, например:

Та или иная модель поведения, ее содержание определяется должниками индивидуально, исходя из текущей ситуации. Многие должники МФО объединяются и также действуют сообща.

Учитывая особенности и цели применения проактивных и пассивных моделей поведения, они обычно используются только с очень большими долгами — по аналогии с ситуациями, которые приводят к обращению к кредитным юристам и антиколлекторам для реализации специальных схем, чтобы избавиться от микрофинансовая задолженность.

Если задолженность относительно небольшая и (или) ее все еще можно погасить, при условии создания для нее приемлемых обстоятельств, лучший вариант — договориться с МФО.

Реструктуризация долга и иные соглашения с МФО

Сегодня большинство МФО готовы рассматривать предложения по реструктуризации долга или пересмотру условий микрозайма, чтобы у заемщиков была возможность решить финансовую проблему самостоятельно.

Что нужно:

1. Уточняйте у МФО (ее представителя) возможность продления кредита. Такое предложение есть у подавляющего большинства онлайн-кредитных сервисов. Как правило, продление предусматривает выплату фиксированной суммы или процента от долга с сохранением тех же условий, но с отсрочкой срока погашения кредита.
2. Подайте в МФО письменное заявление с документами, подтверждающими уважительную причину задержки, с просьбой о реструктуризации долга. Вы можете сформулировать свое предложение по этой теме и привести веские аргументы в его пользу. И вы можете оставить его разработку на усмотрение МФО.

Если будет задержка, скорее всего, сразу поступит звонок из МФО. В ходе беседы вы можете изложить свое видение решения проблемы долга. В некоторых случаях через некоторое время, а иногда уже на первом собеседовании МФО самостоятельно предлагает тот или иной план реструктуризации долга.