Возможна ответственность наследников по долгам наследодателя в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. Это положение гражданского законодательства противоречит распространенному мнению о том, что после смерти наследодателя его кредитные обязательства прекращаются. С учетом того, что сегодня каждый второй россиянин имеет в активе незавершенную ссуду, вопрос о долговых обязательствах после смерти приобретает особую актуальность.
Часто возникают ситуации, когда заемщик завещал своим потомкам только долги. Что делать наследникам в этом случае?
Законодательство
Когда наследник отвечает по долгам наследодателя? Гражданский кодекс в статье 1175 указывает, что долговые обязательства включаются в наследство вместе с имуществом умершего: например, квартирой, автомобилем, загородным домом или банковскими вкладами. Именно поэтому в обязанности наследников входит погашение долга наследодателю.
По наследству могут передаваться следующие типы облигаций:
При этом положения Гражданского кодекса не распространяются на просроченные личные обязательства должника по алиментам и другие судебные иски.
Особенности наследования долговых обязательств
Можно выделить следующие характеристики наследования долгов:
- Ответственность по долгам не зависит от порядка наследования: в соответствии с правовыми нормами или завещанием, а также порядком наследника. Все наследники несут ответственность по долгам умершего в соответствии с законом о наследовании.
- Если наследник несовершеннолетний, это не освобождает его от долговых обязательств. Но выплачивать по кредиту для этого придется родителям или опекунам до 18 лет.
- Наследник не сможет лишиться своего имущества из-за долгов умершего. Дело в том, что долговые обязательства по займам и займам передаются по наследству в пределах оценочной стоимости наследуемого имущества. Если оценочная стоимость всего имущества составляла 500 тысяч рублей, а обязательства по кредиту превышали 1 миллион рублей, то наследники должны погасить ссуду только в пределах 500 тысяч рублей. Поэтому по закону наследники не могут получить долги самостоятельно. Таким образом, их имущественные права защищены.
- Долговые обязательства распределяются между наследниками с учетом полученных ими долей в имуществе наследодателя. Например, при разделении наследства надвое наследники должны выплатить ссуду на равных условиях.
- Необходимость производить выплаты по ссуде наследодателя возникает не с момента получения свидетельства нотариуса на наследство, а сразу после его открытия (то есть с официальной даты смерти наследодателя). Просрочка служит основанием для расчета банком штрафных санкций в соответствии с условиями кредитного договора. Но наследники могут просто не знать о наличии у наследодателя ссудной задолженности, поэтому при желании могут отменить начисленные штрафы и пени.
Можно ли отказаться от оплаты по долгам наследодателя
Если наследник передал право наследования, это автоматически гарантирует ему ответственность по долгам наследодателя. Практически нереально представить себе ситуацию, когда банк добровольно откажется от необходимых денег. Если наследник не выплатит ссуду наследодателя, финансовая организация вправе получить в суде исполнительный лист и принудить его к выплате. В крайних случаях дело может привести к аресту и продаже имущества наследодателя. Поэтому приводить к такой ситуации не стоит.
Но есть несколько вариантов неуплаты ссуды наследодателя на законных основаниях.
Вариант 1.
Внесите страховой взнос для погашения кредита.
Сегодня подавляющее большинство кредитов выдается по страхованию жизни и здоровья. Смерть заемщика является страховым случаем, и ответственность за выплату кредита переходит на страховую компанию. Но на практике наследники часто сталкиваются с различными препятствиями со стороны страховщиков, которые в каждом случае стараются довести смерть наследодателя до количества незастрахованных случаев (например, из-за того, что заемщик умер от хронического заболевания, а в этом сценарий, страховой взнос не уплачивается).
Вариант 2.
Направьте выручку от продажи обеспечения на погашение кредита.
Если кредит обеспечен, ситуация упрощается. Эти ссуды включают ипотечные ссуды или автокредиты. Банк может забрать предмет залога и продать его. Из вырученных средств он погасит основной долг, а остальное нужно передать наследникам.
Но если наследники хотят сохранить залог, они должны продолжать возвращать ссуду наследодателю
Вариант 3.
Откажитесь от наследства.
Наследники имеют полное право отказаться от наследства. Такое решение может быть вполне разумным, если сумма кредитных обязательств превышает стоимость унаследованного имущества. Но прежде чем принять решение о подаче отказа, необходимо учесть ряд юридических нюансов. Таким образом, нельзя отказываться от долгов и оставлять за собой имущество умершего: отказ складывается только из всего наследства сразу. В этом случае отказ от ответственности не имеет обратной силы, т.е наследник ни в коем случае не сможет отстаивать свои права.
Вариант 4.
Признать наследодателя банкротом.
С 2015 года физические лица имеют право возбуждать производство по делу о несостоятельности. Сделать это можно после смерти заемщика с долгами более 500 тысяч рублей. Результатом этой процедуры является полное погашение долга.
Как платить по кредиту за наследодателя
Когда сумма кредитных обязательств намного меньше стоимости унаследованного имущества, имеет смысл продолжить оплату наследодателя.
Если наследники решают взять на себя выплаты, чтобы сохранить унаследованное имущество, они должны связаться с банком для переоформления договора. При себе необходимо иметь паспорт и свидетельство о смерти. По результатам рассмотрения заявки банк оформит новый кредитный договор и график платежей. После погашения долга необходимо обязательно получить справку о расторжении кредитного договора.
