Часто родственники умершего, наряду с перспективой наследования имущества, также сталкиваются с неприятной обязанностью: нести непогашенные кредитные обязательства умершего заемщика. Более того, независимо от планов наследников по обеспечению соблюдения своих прав, банк часто начинает требовать от них немедленно взять на себя обязательство по выплате ссуды или даже полностью погасить ее досрочно. В такой ситуации необходимо помнить:
- Ни при каких обстоятельствах банк не может обязать родственников должника выплатить ссуду, если они не приняли наследство или не являются поручителями / сборщиками ссуды.
- Банк не может предъявлять претензии к наследникам на сумму, превышающую размер наследства. Следовательно, если задолженность по кредиту составляет, например, полмиллиона, а размер наследства — 100 тысяч, то требования банка могут составлять только 100 тысяч рублей, независимо от суммы долга.
- Если жизнь заемщика застрахована, есть возможность погасить ссуду за счет страховой компании.
- Банк не имеет права требовать выплаты по кредиту от потенциальных наследников до тех пор, пока они официально не вступят в наследство. Стандартный срок для этого — 6 месяцев. Но если вы намерены принять наследство, есть повод сразу начать погашение долга, чтобы избежать задержек, штрафов и в целом накопления долга.
- Если наследников несколько, каждый будет нести ответственность перед банком в пределах своей доли наследства.
- Просьбы банка о досрочном погашении кредита являются незаконными.
Как исключить или уменьшить свои обязательства?
Законодательство предоставляет родственникам (наследникам) умершего заемщика ряд возможностей уменьшить свои обязательства по погашению ссудной задолженности или уменьшить сумму:
- В первую очередь необходимо уточнить, был ли застрахован заемщик, на каких условиях и является ли его смерть частью страхового случая. Для этого следует обратиться в банк и (или) страховую компанию. Отказ от выплаты страховки может быть обжалован в суде. В основном это справедливо для ипотеки или других крупных кредитных продуктов. Но следует отметить, что созаемщик-наследник или поручитель-родственник может оказаться в ситуации, когда после смерти заемщика они станут первоочередными должниками. Поэтому многое зависит от условий кредита и страховки.
- Вы можете полностью избежать обязательств по возврату кредита, полностью отказавшись от наследства. Здесь стоит посмотреть на ситуацию: насколько ценно для вас унаследованное имущество, насколько велика задолженность, что будет выгоднее.
- Если вы не начали погашать ссуду сразу после смерти заемщика, ожидая наследства, и банк в этот период наложил штрафы, то его действия, в принципе, правомочны, но их можно обжаловать в суде. В этом случае необходимо оценить, насколько велика сумма начисленных сумм сверх обязательных платежей. Если он не очень большой, приемлемый для вас, выплаты могут быть возвращены. Но на крупных кредитах часто накапливается довольно значительная сумма. Наследники могут уменьшить или отменить его только в судебном порядке. В этом случае необходимо руководствоваться статьей 333 ГК РФ, в которой говорится о неустойке, несоразмерной последствиям нарушения кредитного договора. Суды часто принимают во внимание доводы родственников умершего о тяжелом материальном положении, семейной трагедии, уважительных причинах отсрочки и т.д., а нарушение кредитного договора по этим причинам обычно не считается такой важной причиной чтобы банк наложил штрафы.
Часто можно исключить или уменьшить свои кредитные обязательства в рамках обсуждения ситуации с банком. Многие ведущие кредиторы идут на уступки, если у родственников умершего должника есть веские причины, поэтому перед тем, как обращаться в суд или принимать какие-либо другие решения, стоит обсудить ситуацию с банком.
Если у вас все еще есть вопросы о взыскании банковской задолженности с наследников или родственников умершего заемщика, наш дежурный онлайн-адвокат готов оперативно ответить вам.
