Кредитно-правовые отношения часто развиваются по непредусмотренному заемщиком сценарию: финансовое положение ухудшается, по кредиту нечего платить, задолженность растет. Не все заемщики-должники предпринимают активные шаги для решения проблемы. Многие его полностью игнорируют или пытаются скрыть. В результате и банк, и привлекаемые им инкассаторы, как правило, начинают влиять на все окружение должника, но в такой ситуации больше страдают родственники.
Попытки банков взыскать долги с родственников заемщиков часто являются не более чем средством психологического воздействия, но, тем не менее, в ряде случаев действия банка вполне законны. Итак, можно ли взыскать долги по кредиту с родственников должника? Давайте разберемся.
Основания для взыскания банком долга с родственников заемщика
Чтобы банк имел право предъявлять претензии к родственникам заемщика, последний должен иметь адекватную правосубъектность, что напрямую влечет за собой обязанность брать на себя долги заемщика:
- Родственник — созаемщик. Это возможно для любой ссуды, но обычно происходит с ипотекой, автокредитом и другими ссудными продуктами, выпущенными в больших количествах и (или) на длительный период. В этом случае права, обязанности и ответственность созаемщика и заемщика идентичны, что означает, что банк имеет полное право потребовать и взыскать кредитную задолженность у связанного созаемщика.
- Родственник — это гарантия. Поручительство является наиболее частой причиной взыскания долга с родственников заемщиков-должников, а акции банка будут признаны правомочными. Поручитель прямо обязуется принять на себя ответственность перед заемщиком в случае нарушения условий кредитного договора. Ответственность является солидарной, если иное не предусмотрено договором. Это означает, что банк по своему усмотрению может потребовать погашения долга у заемщика, поручителя или одновременно подать жалобу обоим.
- После смерти заемщика его наследником стал родственник, официально вступивший в права, вместе с которыми на него были переданы обязанности. В этом случае правомочны и действия банка по взысканию ссудной задолженности с наследников заемщика.
Когда банк не может взыскать долг по кредиту с родственников заемщика?
К сожалению, в попытке если не взыскать долг с родственников заемщика, то хотя бы оказать на них психологическое воздействие, банки очень часто предъявляют необоснованные претензии к родственникам должника. Дело в том, что этот вариант действительно эффективен: банк нападает на родственников звонками и смс, они начинают влиять на должника, а иногда, просто чтобы положить конец стрессовой ситуации, платят за заемщика сами. К сожалению, многие совершенно не осознают, что такие действия банка могут быть незаконными, а если и осознают, то не понимают, как им противостоять.
Банк не может требовать возврата кредита от родственников заемщика-должника только на том основании, что они являются родственниками. Эти действия незаконны и не имеют судебной перспективы. Правда, банк никогда безосновательно не обратится в суд, поэтому все эти действия, если родственники откажутся платить или проигнорируют требования, ни к чему не приведут. Вам просто нужно грамотно выстроить свою линию защиты:
- Если банк звонит вам по поводу долга вашего родственника, постарайтесь выяснить, по каким причинам они предъявляют к вам эти претензии. Обычно все причины относятся к семейным связям, и для большего убеждения они объединяют свои слова с многочисленными правовыми положениями, которые на самом деле не дают реальных оснований что-либо требовать, но, с другой стороны, они кажутся убедительными из-за отсутствия юридических знаний люди.
- Если вы четко уверены, что не являетесь поручителем, созаемщиком или наследником, вы можете просто игнорировать все банковские требования. Начинают угрожать — обратитесь в полицию. Правда, банки редко прибегают к угрозам, но этого стоит ожидать коллекционерам.
- Если вы получили письменную жалобу из банка, изучите требования и их причины. Банк редко пишет официальные жалобы, если для этого нет реальных причин. Возможно, вы забыли, что у вас есть гарантия для должника или, возможно, ваши данные, ваши документы были использованы незаконно. В любом случае сначала следует разобраться в ситуации. В запросе должны быть указаны все причины апелляции банка против вас. Если вы сочтете это необходимым, подготовьте и отправьте в банк свои возражения на кредит.
Часто бывает, что вы все еще думаете, вступать ли в наследство умершего заемщика, а банк уже атакует вас с просьбами о погашении долга, иногда даже в полном объеме. В такой ситуации нужно будет быстро определиться, хотя для вступления в наследство разрешен срок 6 месяцев. Если вы не собираетесь принимать наследство, немедленно напишите в банк, чтобы избежать постоянных звонков и писем. Если вы планируете стать наследником, есть смысл сразу начать погашение кредита обычным способом, чтобы избежать накопления суммы долга.
Если у вас возникнут вопросы по взысканию долгов с родственников должника, наш дежурный онлайн-адвокат готов оперативно вам ответить.
