В случае невыполнения заемщиком-должником обязательств, вытекающих из ссуды, взыскание может осуществляться по всем принадлежащим ему активам, достаточным для полного погашения долга, по которому в соответствии с гражданским процессуальным законодательством арестовать. Но может ли банк снять квартиру по долгам по потребительскому кредиту?
Для защиты прав должников законом предусмотрены исключения для жилой недвижимости и, в частности, для квартир. В этом случае возможности банка по изъятию квартиры за задолженность по потребительскому кредиту сильно ограничены, но условия и порядок действий банка по обращению взыскания различаются в зависимости от реальных обстоятельств дела и специфики государственного права квартиры.
Общие особенности обращения взыскания по кредитному долгу на квартиры
Учитывая, что потребительские ссуды редко представляют собой очень большие суммы, например, сопоставимые с ипотекой, банки часто не принимают решения о взыскании взыскания на квартиры должников, потому что:
- требуется решение суда, и его бывает сложно получить. Задолженность должна быть такой, чтобы суд посчитал ее объем достаточным основанием для ареста и продажи квартиры. Если, например, долг составляет 50-100 тысяч рублей, а квартира стоит миллион, а заемщик также приводит множество аргументов в пользу того, что он готов погасить долг при определенных обстоятельствах, то вам следует не рассчитывать на решение суда в пользу банка.
- Снять квартиру — это одно, но ее также нужно продать, чтобы погасить долг за счет выручки, а иногда и вернуть часть средств заемщику, если стоимость квартиры превышает долг. Оценка, организация торгов — все это требует временных и финансовых затрат, на которые многие банки не готовы пойти, чтобы получить долги в несколько десятков тысяч рублей.
- У квартиры может быть обременение, которое серьезно ограничивает возможность продать или иным образом распорядиться жилой недвижимостью. В этом случае наличие официально установленной обременения не требуется. Это может быть просто спорная квартира или жилье, в котором прописано слишком много людей, в том числе социально незащищенных категорий граждан. Если на квартиру распространяется официально установленный след, например, в залоге, банк вряд ли попытается полностью лишить ее права выкупа — это слишком проблематично и часто неэффективно.
В большинстве случаев банки и сборщики долгов просто оказывают психологическое давление на должника, заявляя о возможности снять квартиру в счет долгов по потребительскому кредиту. Потеря квартиры — это тяжело, и многие заемщики начинают паниковать, предпринимая все возможные шаги для выплаты долга. Вот что важно.
Единственное жилье
Правило «одного дома» сегодня знакомо большинству домовладельцев, которые часто живут в долг. Если квартира является единственной жилой недвижимостью, она ни при каких обстоятельствах не может быть арестована и продана за потребительские долги. Это правило касается и доли в квартире.
В то же время указанное правило было безусловным только до недавнего времени, до принятия Верховным Судом Постановления Пленума № 50 от 15 ноября 2015 г. Этим решением признаны правомерными действия судебных приставов по изъятию единственного жилого помещения должника и установлению ограничений на порядок, если такие действия направлены на предотвращение попыток должника распорядиться данным имуществом в ущерб заявителю и его интересы. Фактически это означает, что они все еще могут арестовать единственную квартиру, при этом она будет обременена до тех пор, пока должник не выплатит ссуду. В качестве обременения можно запретить не только операции с арестованным имуществом, но и регистрацию в квартире и заселение любого лица в период ограничений. Следовательно, заемщик-должник может сохранить только право проживания и пользования жилым помещением.
В квартире прописан ребенок
Сам факт регистрации ребенка в квартире, через которую банк хочет взыскать долг, не является препятствием для его ареста и аукциона. Препятствием в данном случае является необходимость получения согласия органов опеки и попечительства, которые, в свою очередь, обязаны действовать в интересах несовершеннолетних, дают такое согласие очень редко.
При этом органы опеки и попечительства могут дать согласие, если у родителей есть другие жилые объекты, которые вполне подходят для проживания как взрослых, так и ребенка. Существенным обстоятельством может быть также то, что был заключен договор дарения на другую жилую недвижимость в пользу ребенка. Поэтому в ситуациях такого типа решающими факторами разногласий между органами опеки и попечительства часто становятся:
В любом случае окончательное решение об отчуждении квартиры остается за судом. Как правило, к рассмотрению таких судебных дел привлекается и прокуратура, действуя в интересах ребенка.
Доля в квартире
В отношении квартир, находящихся в совместной собственности, существуют общие правила обращения взыскания, правило «одноместного размещения», а также различные обременения, которые может иметь квартира, в частности, регистрация ребенка. Основная проблема в том, что у члена семьи, который находится в долгах, может быть другой дом, и на его долю ничего не будет обременять. Таким образом, банк может иметь все полномочия по обращению взыскания на долю должника в квартире. В результате пострадают все, и должник, и родственники, проживающие с ним в одной квартире. Во-первых, он рискует потерять свою долю, если у суда нет аргументов, чтобы удержать его. Во-вторых, потому что есть большая вероятность, что после получения доли банк начнет принимать активные меры по «выселению» других резидентов.
Статус доли в квартире очень проблематичный, и банк это знает. Продать инвентарь сложнее, но вы не сможете сильно сэкономить, по крайней мере, столько, сколько это будет стоить для всей квартиры. В большинстве случаев сам банк ничего не делает, а просто привлекает инкассаторов к процессу выживания из квартиры хозяев, которые там живут. Не исключено, что для жителей созданы невыносимые условия жизни. С ними можно бороться, постоянно вызывая полицию, обращаясь в суд, но вместо одного выселенного «соседа» придет другой и все будет продолжаться. Следовательно, держатели акций просто предпочитают выплатить банку весь долг, а затем купить долю или продать свои акции банку, обычно намного ниже их реальной цены, и переехать в другое место.
Чтобы не столкнуться с вышеуказанными проблемами, постарайтесь найти выход из ситуации вместе со всеми акционерами. Может пройти некоторое время, прежде чем будет принято решение суда о перерегистрации собственности на лицо, не имеющее долгов. Не исключено, что погасить долг сможет вся семья. При этом при необходимости можно заключить договор, по которому доля должника будет передана тем, кто выплатил ссуду, если он не вернет деньги.
