Хотя уровень просроченных и проблемных кредитов увеличивается, многие поручители продолжают формально подходить к своей роли, правам и обязательствам, вытекающим из кредитных соглашений, становясь, по сути, заложниками неспособности или нежелания заемщиков надлежащим образом погашать ссуды. В то же время законодательство, как показывают изменения последних лет, движется по пути предъявления все более жестких требований к поручителям и ограничения их возможностей влиять на правовые кредитные отношения. Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель оспорить кредитный договор и как действовать при наличии такого желания.
Статус поручителя
Правовой статус поручителя определяется законом и договором поручительства. Поручитель не является стороной кредитного договора, и все условия, относящиеся к этому договору, считаются согласованными с поручителем, если договор поручительства содержит простую ссылку на кредитный договор.
Учитывая, что зачастую поручители даже не очень внимательно читают сам договор поручительства, они могут очень мало знать условия кредитного договора. При этом при подписании договора поручительства предполагается, что гарант полностью осведомлен об обязательствах, выполнение которых на него возложено, и об ответственности, которая влечет за собой их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Следует особо отметить, что поручительство не прекращает ни смерть должника, ни изменение кредитного обязательства, даже без согласия поручителя и в случае возникновения неблагоприятных последствий такого изменения. В последнем случае гарант просто продолжит выполнять те же условия (до тех пор, пока обязательство не будет изменено). В законе нет специального положения, позволяющего гаранту оспаривать условия кредитного договора, что, в принципе, можно считать логичным, исходя из того факта, что поручитель не является стороной этого соглашения.
Однако закон устанавливает право поручителя возражать против требований кредитора, действуя так же, как и заемщик, независимо от позиции последнего и его действий. Это положение частично позволяет поручителю каким-либо образом оспаривать кредитный договор, но только в той степени, в которой оспариваемые сроки (условия) кредита влияют на требования банка. Более того, в этом случае в любом случае речь пойдет об оспаривании заявленных требований, влияющих на положения кредитного договора лишь косвенно, да и то не всегда.
Как можно поступить, если поручитель хочет оспорить кредитный договор
Поскольку заемщик почти всегда привлекает в качестве поручителя очень хорошего друга или родственника, отношения, которые сложились между ними, могут быть использованы для оспаривания кредитного соглашения совместными усилиями.
Если поручитель желает оспорить кредитный договор и заемщик его в этом поддерживает, процесс оспаривания осуществляется:
- Путем подачи коллективного иска, в котором заемщик предъявляет иск о признании недействительным кредитного договора полностью или частично, а поручитель — договора поручительства. Заявление о таких требованиях также может быть компенсировано — в ответ на представление банком требований о взыскании долга. Поскольку обязательства, вытекающие из договоров кредита и поручительства, взаимосвязаны, суд обычно рассматривает такие (условные) требования в контексте судебного дела.
- Только путем подачи иска (встречного иска) заемщиком. В этом случае судебный иск оспаривается должником, а на деле — заемщику и поручителю совместно. При определенных обстоятельствах поручитель может получить в процессе статус третьей стороны, интересы которой он затрагивает, а также присоединиться к требованиям заемщика.
Действовать через заемщика или вместе с ним — единственная возможность для поручителя оспорить кредитный договор, но в любом случае его непосредственные потребности могут касаться только договора поручительства.
