Может ли поручитель признать себя банкротом?

Возможность признания гражданина банкротом появилась осенью 2015 года. Во многом решение этого вопроса на законодательном уровне с внесением соответствующих изменений в Закон о банкротстве было обусловлено резким увеличением доли безнадежных долгов, по которым заемщики объективно не могли полностью выполнить свои кредитные обязательства. И даже если сегодня мы посмотрим на практику применения правил банкротства физических лиц, то подавляющее количество банкротств приходится либо на индивидуальных предпринимателей, либо на кредитных должников. При этом закон о банкротстве не накладывает ограничений на статус неплатежеспособного должника, то есть потенциально может быть любой гражданин, финансовое положение которого попадает под признаки банкротства — денежная задолженность не менее полумиллиона рублей и 3-месячная задержка в выполнении этих требований.

Можно ли объявить поручителя банкротом? Как гражданин — конечно, но как гарант — не всегда. Многое зависит от реальных обстоятельств дела. И не следует забывать, что в делах о банкротстве учитываются не только требования кредитора к должнику, но и его требования, и в этом случае его присутствие будет очевидным. Далее мы подробно разберем вопрос о банкротстве поручителя и что делать, если поручитель объявлен банкротом.

Основания признания поручителя банкротом

Поручительство — это инструмент обеспечения кредитного обязательства. Первоначально, предоставляя поручительство, поручитель не берет на себя денежное обязательство, поскольку на данный момент против него нет денежных кредитов. Это только гарантия того, что может случиться в будущем. И если это произойдет, и события развернутся таким образом, что поручитель окажется в условиях необходимости погашения долга за заемщика, только тогда его обязательство приобретет характер денежного. Это принципиально важный момент, учитывая, что одной из причин неудач является наличие денежного кредита.

При указанных выше обстоятельствах для того, чтобы гарант имел право обратиться в арбитраж с просьбой о признании его банкротом, необходимо сочетание следующих условий:

1. Заемщик нарушил условия кредита, банк подал денежное требование о возврате долга поручителю, выиграл дело и по итогам суда получил исполнительный документ о взыскании долга с поручителя, на основании которого судебные приставы возбудили исполнительное производство.
2. Сумма взыскания с поручителя по исполнительным документам составляет 500 и более тысяч рублей. В принципе возможна меньшая сумма, но тогда за счет других имеющихся у поручителя долгов все же должно быть сформировано не менее полумиллиона рублей.
3. Поручитель не может выплатить свои долги в размере 500 тысяч рублей и более за счет своих доходов и имущества, которое может быть обращено взысканию. В этом случае просрочка исполнения денежных требований в указанном размере составляет не менее 3 месяцев.

Поручителю, в отличие от заемщика, гораздо сложнее получить вышеуказанный набор условий. У заемщика сразу формируется финансовое обязательство с момента заключения кредитного договора. В качестве гарантии не нужно ждать, пока долг примет форму исполнительного действия. При этом, если в процессе исполнения своих кредитных обязательств заемщик допускает просрочку от 3 месяцев и задолженность превышает 500 тысяч рублей, он может немедленно обратиться в арбитраж с заявлением о банкротстве.

Ситуация несколько отличается, когда поручитель желает объявить о банкротстве не потому, что банк подал заявку на погашение долга для заемщика. Понятно, что долги могут возникнуть у поручителя по другим причинам, например, по собственным займам, алиментным долгам, счетам за коммунальные услуги и другим денежным обязательствам. Однако в таких случаях не может быть и речи о банкротстве поручителя как такового. Здесь, столкнувшись со стандартным банкротством гражданина, хотя среди его причин может фигурировать задолженность поручителя по ссуде другого лица, но только как дополнительная, и, опять же, для ее признания судом принудительное исполнение судебное разбирательство необходимо.

Проблема выбора: кого банкротить – заемщика или поручителя?

Эта проблема не нова для производства по делу о несостоятельности. Это было и актуально в целом для признания несостоятельности всех лиц, включая юридических лиц, которые часто привлекают своих руководителей или владельцев в качестве поручителей. Что касается процедуры банкротства физических лиц, то этот аспект получил несколько иное содержание в связи с тем, что гражданин не может «самоликвидироваться» как юридическое лицо. Поэтому, независимо от происходящих событий, вам необходимо будет рассмотреть аспекты и выработать решение следующих проблем:

1. Денежный кредит на заемщика и поручителя, как правило, является солидарным. То есть банк по своему усмотрению определяет, против кого именно подавать жалобу: только заемщика, только поручителя, совместно и по отдельности, с участием обоих в качестве соответчиков. Поскольку отношения между заемщиком и гарантом обычно являются родственными или дружескими, обсуждение проблемы кредитной задолженности начинается задолго до того, как банк подаст в суд. К тому же банки не спешат обращаться в суд. В результате возникает типичная ситуация, когда заемщик может уже иметь право обратиться в суд с заявлением о банкротстве, а для поручителя это возможно только потенциально. Конечно, здесь необходимо будет прийти к взаимовыгодному совместному решению, иначе оба могут потерять право на возбуждение дела о несостоятельности, либо поручитель потеряет это право, если заемщик проявит инициативу и признает полную сумму денежного требования в кредит.
2. Сам банк, как основной кредитор, может обратиться в суд для признания заемщика и (или) поручителя банкротом. В этой ситуации условия банкротства будут такими же, как и при инициировании процедуры заемщиком или поручителем. Но банк может дождаться возбуждения исполнительной процедуры в отношении поручителя и истечения трехмесячного срока, либо же он может не ждать, немедленно объявив заемщика банкротом и подав заявление об арбитраже. Бесполезно гадать, что будет делать банк и будет ли. Вы должны принимать собственные решения и брать инициативу в свои руки. У этого есть много преимуществ.
3. Если суд принимает заявление о банкротстве поручителя и инициирует процедуру реструктуризации долга или продажу его имущества, это может считаться ухудшением условий гарантии. Эти обстоятельства банк может рассматривать как основание для подачи требования о полном досрочном погашении долга заемщику. Конечно, в данном случае речь идет о том, что поручитель инициирует банкротство, а не из-за наличия требования о взыскании долга по кредиту. Но ситуация может измениться так, что требования банка в итоге будут предъявлены поручителю.

На основании сложившейся практики можно сделать вывод, что заемщики практически всегда банкроты. И вот почему:

1. В случае возбуждения дела о банкротстве гражданина-поручителя его требования (право обжалования взыскания долга по ссуде от заемщика) будут включены при определенных условиях в конкурсную массу. В этом случае поручитель должен будет приложить к заявлению, среди прочего, список своих должников и денежных требований к ним.
2. Согласно закону о банкротстве, если у суда есть основания полагать, что денежные требования, предъявленные гражданину (поручительству), могут быть удовлетворены в короткие сроки полностью путем погашения долга (долга заемщика) перед этим гражданином, то оно не может быть удовлетворено признан банкротом. Понятно, что здесь судья вправе трактовать понятие «короткий срок» по-своему, но сам факт наличия кредитов, соизмеримых с денежным иском к поручителю, является веским основанием для отказа даже в начало процедуры неплатежеспособности и непризнание требования поручителя обоснованным.

По указанным выше причинам банки, если они начинают банкротство, то в отношении заемщиков, а не поручителей. Эффективность процесса будет в несколько раз выше, и, если невозможно взыскать задолженность с заемщика, всегда можно будет инициировать процесс против поручителя.

В подавляющем большинстве случаев поручители сами не инициируют банкротство до окончательного разрешения ситуации между заемщиком и банком. Исключения в основном встречаются только тогда, когда в качестве должника-заемщика выступает юридическое лицо, но в таких случаях судебная практика сложилась уже много лет. Если заемщик и поручитель являются физическими лицами и нет денег для погашения ссудной задолженности, разумнее дождаться принятия банком решения и подачи иска по запросу о взыскании долга. И только на основании возбужденного в отношении поручителя исполнительного производства последний должен подумать о признании себя банкротом, если, конечно, в этом есть необходимость. Для эффективности процесса важно, чтобы общая задолженность поручителя включала не только банковские кредиты на погашение кредитной задолженности, но и другие долги, размер последней не менее 500 тысяч рублей.

Особенности процедуры банкротства поручителя

Банкротство поручителя — процедура, проводимая по общим правилам признания финансовой несостоятельности гражданина:

1. Для начала процесса вам потребуется гарантийное заявление и пакет документов для предоставления в арбитражный суд.
2. По результатам рассмотрения полученных материалов суд может принять решение о реструктуризации долга или продаже имущества должника. Стороны также могут заключить мировое соглашение, одобренное арбитражем. В большинстве случаев используется ремонт, который проводится по утвержденному судом плану.
3. Начало процедуры банкротства приостанавливает исполнительную процедуру, в том числе процедуру возврата кредита по кредиту.
4. В рамках процедуры, согласно плану реструктуризации, поручитель погашает свои долги.
5. В случае полного (частичного) погашения поручителем ссудной задолженности он получает право потребовать погашенную заемщиком сумму. Если в отношении последнего продолжается процедура неплатежеспособности, при определенных обстоятельствах (требуется соблюдение порядка и сроков) поручитель может быть включен в список кредиторов по данному делу о банкротстве.
6. Если суд немедленно принял решение о продаже имущества поручителя или реструктуризация ни к чему не привела, финансовый директор приступает к оценке и аукциону имущества. Вырученные средства используются для погашения требований кредиторов в порядке очередности. Невыплаченные кредиты аннулируются и, если после продажи недвижимости остаются средства, они передаются в распоряжение поручителя.

Если заемщик не был объявлен банкротом, даже в той степени, в которой такое разбирательство не было возбуждено, и поручитель погасил задолженность по ссуде в ходе процедуры банкротства, он сохраняет право на денежное требование к заемщику. Это право может быть реализовано в рамках судебного разбирательства, в ходе которого гарант получает исполнительный лист, а судебные приставы начинают принудительное взыскание денежных средств, уплаченных в счет погашения ссуды, от заемщика. Но это можно сделать и путем подачи заявления о признании заемщика банкротом, конечно, если сумма долга превышает полмиллиона рублей и заемщик просрочил погашение на 3 месяца.

Само банкротство поручителя несложно, так как оно осуществляется по общим правилам банкротства граждан. Однако, учитывая непродолжительный срок действия этих законодательных положений, а также возможные трудности, связанные с конкретными обстоятельствами дела, например параллельным ведением производства по делу о несостоятельности должника и поручителя, участие в разбирательстве нескольких поручителей , наличие в случае пригородного транспорта или заемщика (поручителя), являющегося юридическим лицом, может серьезно затруднить развитие событий. Каждый случай требует тщательной и полной оценки с учетом всех обстоятельств и нюансов. Универсальных решений искать не стоит.