Можно ли оформить вторую ипотеку, не погасив первую

В банковском законодательстве и практике нет запретов на получение второй ипотеки при наличии незавершенной ипотечной ссуды. Но следует иметь в виду, что любое кредитное обязательство влияет на оценку финансового положения заемщика, а ипотека влияет на него особенно сильно. Это долгосрочный и крупный кредит. Здесь не имеет значения, хотите ли вы получить вторую ипотеку, если первая берется с созаемщиком, без него или если вы выступаете поручителем. В любом случае это дополнительный риск для банка, а это значит, что он отнесется к выдаче второй подобной ссуды с особой строгостью и вниманием.

Варианты повторного ипотечного кредитования

Что такое ипотека? Юридически это одна из форм залога (поручительства), при которой объект недвижимости выступает в качестве такового. В повседневной жизни ипотеку называют ипотечной ссудой, хотя это не совсем так. Недвижимость может быть залоговым залогом при других сделках — это тоже будет ипотека, но не ссуда.

Исходя из значения ипотеки и ипотечной ссуды, вторая ипотека может быть оформлена:

«

При оформлении второй ипотеки залог может быть:

1. приобретенная или строящаяся недвижимость;
2. недвижимость, уже принадлежащая заемщику;
3. недвижимое имущество, которое представляет собой залог по первому ипотечному кредиту, но только при условии, что в договоре нет запрета на повторный залог или что банк, лишенный права выкупа, согласился на погашение, и новый кредитор согласен с таким критерием.

Условия оформления второго ипотечного кредита

Сроки регистрации зависят от:

Выбор конкретного продукта рефинансирования не зависит от того, есть ли у вас ипотечный кредит. Все предложения от конкретного банка в этой сфере объединены в одно направление — ипотечный кредит. Они очень разные, но, в основном, имеют конкретный целевой характер: на покупку дома, квартиры, строящегося жилья, парковочных мест, гаражей, загородной недвижимости и так далее количество ограничено, банки отдельно предлагают беззалоговые кредиты под залог недвижимости. Такое решение есть как для граждан, так и для бизнеса, а для бизнеса вариативность решений больше, в зависимости от статуса (индивидуальный предприниматель, юридическое лицо, малый бизнес, средний, крупный и т.д.).

Какие требования банки обычно предъявляют к заемщикам-гражданам:

1. Гражданство России.
2. ПМЖ в России.
3. Возраст — от 21 до 65 лет (при определенных условиях от 18 до 75 лет).
4. Наличие официального постоянного источника дохода.
5. Работа, некоторый стаж работы на текущем рабочем месте и некоторый общий стаж работы.
6. Положительная кредитная история.
7. Платежеспособность — определяется исходя из параметров конкретного банка, требует документального подтверждения.

Есть еще один фундаментальный, но скрытый фактор при одобрении второй ипотеки. Соответствие затрат на покрытие новых и всех существующих кредитов (кредитных карт, ссуд) определенному приемлемому уровню — определенной доле (проценту) в общих доходах заемщика. Вторая ипотека вряд ли будет одобрена, если первая еще не погашена, когда стоимость этих двух кредитов составляет более 60% дохода заемщика. При этом для целей расчета расходы на членов семьи-иждивенцев также будут авансом вычтены из дохода (прожиточный минимум для каждого). В связи с этим у каждого банка своя политика и критерии — они не афишируются, поэтому самостоятельно рассчитать одобрение второй ипотеки заранее крайне сложно. На ситуацию может повлиять только высокая стоимость гарантии, которая с лихвой покроет запрашиваемую сумму кредита.

К текущим кредитам заемщика, как правило, всегда предъявляются дополнительные требования, но проблема в том, что они тоже официально не декларируются банками на своих сайтах или в других открытых источниках. Банки никогда не называют все критерии, считая, что это приведет к раскрытию системы рейтинга заемщиков, что является коммерческой тайной.

Могут применяться ограничения:

Наличие депозита и его размер зависят от выбранного товара. Различаются и другие условия: минимальная и максимальная сумма кредита, срок, процентная ставка, любые объекты залога, соотношение (процент) суммы кредита к расчетной стоимости гарантии, условия страхования.

Например, нецелевой ипотечный кредит от Сбербанка (действует до августа 2019 года):

1. Любая цель, подтверждать не нужно.
2. Сумма кредита — от 500 тысяч до 10 миллионов рублей.
3. Ставка — от 11,9%
4. Продолжительность 1-20 лет.
5. Авансового платежа нет.
6. Доступные варианты по гарантии: квартира, дом, жилище, земельный участок, гараж. Отношение суммы кредита к оценочной стоимости обеспечения составляет до 60%.
7. Заемщик не может быть индивидуальным предпринимателем, членом фермерского хозяйства, занимать руководящую должность, быть главным бухгалтером, учредителем или участником малого бизнеса.
8. Необходимые документы: для заявки — паспорт, подтверждение финансового положения и трудоустройства, после согласования — документы о залоге.
9. Если есть супруг (а), он автоматически признается созаемщиком и должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик, если нет брачного договора.
10. Страхование жизни не является обязательным условием, но его соблюдение снижает процентную ставку на 1%. Дополнительная скидка предоставляется при наличии у заемщика зарплатного проекта в Сбербанке.

Поскольку это вторая ипотека, вам нужно будет сообщить в банк, что у вас есть текущая ипотека. Банк все равно узнает в ходе проверки и, если вы не сообщите об этом, скорее всего, в кредите будет отказано.

Для первой ипотеки в банк, если потребуется, необходимо будет предоставить копию кредитного договора и справку банка о ситуации с возвратом кредита.

«

Оформление кредита

Как получить вторую ипотеку:

1. Проанализируйте предложения банков, выберите подходящий продукт и изучите его условия.
2. Подготовьте необходимые документы.
3. Подготовьте онлайн-заявку на сайте банка или обратитесь в отделение банка.
4. Дождитесь решения по заявке.
5. Выполнение условий банка, необходимых для заключения договора — будет объявлено банком по результатам рассмотрения заявки.
6. Подписать контракт.

Итак, все стандартно. Как правило, заемщики, которые уже являются клиентами банка, получают залог при подаче заявления на новый кредит. К ним меньше требований, и многие документы уже находятся в базе данных. Таким заемщикам может быть предложена иная ипотека под личный (льготный.