Можно ли оформить вторую ипотеку, не погасив первую

В банковском законодательстве и практике нет запретов на получение второй ипотеки при наличии незавершенной ипотечной ссуды. Но следует иметь в виду, что любое кредитное обязательство влияет на оценку финансового положения заемщика, а ипотека влияет на него особенно сильно. Это долгосрочный и крупный кредит. Здесь не имеет значения, хотите ли вы получить вторую ипотеку, если первая берется с созаемщиком, без него или если вы выступаете поручителем. В любом случае это дополнительный риск для банка, а это значит, что он отнесется к выдаче второй подобной ссуды с особой строгостью и вниманием.

Варианты повторного ипотечного кредитования

Что такое ипотека? Юридически это одна из форм залога (поручительства), при которой объект недвижимости выступает в качестве такового. В повседневной жизни ипотеку называют ипотечной ссудой, хотя это не совсем так. Недвижимость может быть залоговым залогом при других сделках — это тоже будет ипотека, но не ссуда.

Исходя из значения ипотеки и ипотечной ссуды, вторая ипотека может быть оформлена:

  • купить другой дом или другую недвижимость;
  • для строительства дома или коммерческой недвижимости;
  • для других личных целей, которые не могут быть связаны с приобретением недвижимости;
  • для бизнес-кредитов.
  • «

    При оформлении второй ипотеки залог может быть:

    1. приобретенная или строящаяся недвижимость;
    2. недвижимость, уже принадлежащая заемщику;
    3. недвижимое имущество, которое представляет собой залог по первому ипотечному кредиту, но только при условии, что в договоре нет запрета на повторный залог или что банк, лишенный права выкупа, согласился на погашение, и новый кредитор согласен с таким критерием.

    Условия оформления второго ипотечного кредита

    Сроки регистрации зависят от:

  • Из политики конкретного банка.
  • Из ссудных целей.
  • По статусу заемщика: физическое лицо, индивидуальный предприниматель или организация.
  • Из выбранного товара.
  • Выбор конкретного продукта рефинансирования не зависит от того, есть ли у вас ипотечный кредит. Все предложения от конкретного банка в этой сфере объединены в одно направление — ипотечный кредит. Они очень разные, но, в основном, имеют конкретный целевой характер: на покупку дома, квартиры, строящегося жилья, парковочных мест, гаражей, загородной недвижимости и так далее количество ограничено, банки отдельно предлагают беззалоговые кредиты под залог недвижимости. Такое решение есть как для граждан, так и для бизнеса, а для бизнеса вариативность решений больше, в зависимости от статуса (индивидуальный предприниматель, юридическое лицо, малый бизнес, средний, крупный и т.д.).

    Какие требования банки обычно предъявляют к заемщикам-гражданам:

    1. Гражданство России.
    2. ПМЖ в России.
    3. Возраст — от 21 до 65 лет (при определенных условиях от 18 до 75 лет).
    4. Наличие официального постоянного источника дохода.
    5. Работа, некоторый стаж работы на текущем рабочем месте и некоторый общий стаж работы.
    6. Положительная кредитная история.
    7. Платежеспособность — определяется исходя из параметров конкретного банка, требует документального подтверждения.

    Есть еще один фундаментальный, но скрытый фактор при одобрении второй ипотеки. Соответствие затрат на покрытие новых и всех существующих кредитов (кредитных карт, ссуд) определенному приемлемому уровню — определенной доле (проценту) в общих доходах заемщика. Вторая ипотека вряд ли будет одобрена, если первая еще не погашена, когда стоимость этих двух кредитов составляет более 60% дохода заемщика. При этом для целей расчета расходы на членов семьи-иждивенцев также будут авансом вычтены из дохода (прожиточный минимум для каждого). В связи с этим у каждого банка своя политика и критерии — они не афишируются, поэтому самостоятельно рассчитать одобрение второй ипотеки заранее крайне сложно. На ситуацию может повлиять только высокая стоимость гарантии, которая с лихвой покроет запрашиваемую сумму кредита.

    К текущим кредитам заемщика, как правило, всегда предъявляются дополнительные требования, но проблема в том, что они тоже официально не декларируются банками на своих сайтах или в других открытых источниках. Банки никогда не называют все критерии, считая, что это приведет к раскрытию системы рейтинга заемщиков, что является коммерческой тайной.

    Могут применяться ограничения:

  • по количеству непогашенных ссуд, включая ссуды и кредитные карты МФО;
  • общий объем (размер) текущих кредитных обязательств;
  • степень (процент) погашения текущей ипотечной ссуды;
  • с момента выдачи (в годах или месяцах) первой ипотечной ссуды;
  • запрет на текущие обременения предмета залога.
  • Наличие депозита и его размер зависят от выбранного товара. Различаются и другие условия: минимальная и максимальная сумма кредита, срок, процентная ставка, любые объекты залога, соотношение (процент) суммы кредита к расчетной стоимости гарантии, условия страхования.

    Например, нецелевой ипотечный кредит от Сбербанка (действует до августа 2019 года):

    1. Любая цель, подтверждать не нужно.
    2. Сумма кредита — от 500 тысяч до 10 миллионов рублей.
    3. Ставка — от 11,9%
    4. Продолжительность 1-20 лет.
    5. Авансового платежа нет.
    6. Доступные варианты по гарантии: квартира, дом, жилище, земельный участок, гараж. Отношение суммы кредита к оценочной стоимости обеспечения составляет до 60%.
    7. Заемщик не может быть индивидуальным предпринимателем, членом фермерского хозяйства, занимать руководящую должность, быть главным бухгалтером, учредителем или участником малого бизнеса.
    8. Необходимые документы: для заявки — паспорт, подтверждение финансового положения и трудоустройства, после согласования — документы о залоге.
    9. Если есть супруг (а), он автоматически признается созаемщиком и должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик, если нет брачного договора.
    10. Страхование жизни не является обязательным условием, но его соблюдение снижает процентную ставку на 1%. Дополнительная скидка предоставляется при наличии у заемщика зарплатного проекта в Сбербанке.

    Поскольку это вторая ипотека, вам нужно будет сообщить в банк, что у вас есть текущая ипотека. Банк все равно узнает в ходе проверки и, если вы не сообщите об этом, скорее всего, в кредите будет отказано.

    Для первой ипотеки в банк, если потребуется, необходимо будет предоставить копию кредитного договора и справку банка о ситуации с возвратом кредита.

    «

    Оформление кредита

    Как получить вторую ипотеку:

    1. Проанализируйте предложения банков, выберите подходящий продукт и изучите его условия.
    2. Подготовьте необходимые документы.
    3. Подготовьте онлайн-заявку на сайте банка или обратитесь в отделение банка.
    4. Дождитесь решения по заявке.
    5. Выполнение условий банка, необходимых для заключения договора — будет объявлено банком по результатам рассмотрения заявки.
    6. Подписать контракт.

    Итак, все стандартно. Как правило, заемщики, которые уже являются клиентами банка, получают залог при подаче заявления на новый кредит. К ним меньше требований, и многие документы уже находятся в базе данных. Таким заемщикам может быть предложена иная ипотека под личный (льготный.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Скорая юридическая помощь онлайн
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: