Рефинансирование ипотеки в собственном банке — непростая и популярная задача на внутреннем рынке, хотя и возможна. И здесь как банки, не желающие рефинансировать своих заемщиков, так и клиенты, желающие получить более выгодные условия кредитования, имеют право доказать свою невиновность.
Почему банки правы:
С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочная ссуда, которая предполагает срок ссуды 25-30 лет. В этот период условия кредита могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения. И если банки в соглашении устанавливают переменные процентные ставки, которые могут увеличиваться в зависимости от курса обмена и других условий, сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже при очень благоприятных условиях на финансовом рынке у него мало возможностей для улучшения кредитных показателей. И это не совсем справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материальных условий.
По этим причинам некоторые банки продолжают идти на уступки своим постоянным клиентам и в некоторых случаях предлагают улучшить условия кредитования.
Рефинансирование в своем банке: чего необходимо достичь
Следует понимать, что рефинансирование следует проводить только в том случае, если это выгодно заемщику. Поскольку именно он инициирует такие действия. Для этого необходимо оценить эффективность таких действий.
Эффективность рефинансирования можно выразить следующим образом:
- Понизьте процентную ставку по кредиту. Это самый популярный метод, используемый во время этой процедуры. Это связано с тем, что в течение нескольких лет процентная ставка по кредитам может снизиться в 0,5 — 2 раза, а значит, у банка есть возможность снизить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке упала с 14% до 9%, а на 2018 год ожидается дальнейшее снижение этого показателя;
- Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредита, но и за счет снижения ставки, комиссий и так далее или за счет реструктуризации;
- Уменьшите общую стоимость ипотеки. По результатам сделки клиент должен уменьшить сумму процентов, которые он должен заплатить, размер комиссионных за выдачу, обслуживание и т.д. Если такой исход не ожидается, целесообразность дальнейших действий сомнительна.
Причины рефинансирования
Стоит отметить, что заемщик может рефинансировать ипотечную ссуду в своем банке, независимо от того, есть ли на то веская причина. От этого зависят дальнейшие действия.
Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, личные обстоятельства заемщика для него не важны, но он рефинансирует себя в соответствии с общими правилами, установленными банком. Здесь очень важно не только ознакомиться с текущими условиями кредита, но и внимательно изучить условия договора. Банк может умалчивать о том, что в действующем договоре есть комиссия или штраф за досрочное погашение кредита. В этом случае доходность процедуры может быть равна 0. Если разрешена предоплата без штрафных санкций, можно смело прибегать к процедуре.
Если банк не работает во внутреннем сегменте рефинансирования, а работает во внешнем, можно попробовать договориться с ним при наличии объективных причин. Причинами могут быть увольнение с работы, смерть главы семьи, ухудшение самочувствия и т.д. В этом случае предоставляются подтверждающие эти причины документы и заявление с просьбой о рефинансировании конкретной ипотечной ссуды в банк.
Кроме того, важно учитывать возможность досрочного погашения кредита. Следует рекомендовать банку не применять штрафные санкции за такие действия по уважительным причинам.
И не думайте, что финансовые компании не ходят на встречи. Сейчас очень выгодное время как для них, так и для самих клиентов. Поэтому более выгодного периода для рефинансирования не найти. Главное — продемонстрировать необходимость его применения.
Процедура рефинансирования. Необходимые документы
Сразу отметим: денег никто не дает. Фактически схема выглядит так: на имя заемщика выдается новая ипотека, которая передается в пользу погашения старой ссуды. Взаимозачет долга производится самим банком. Заказчику не нужно предпринимать никаких действий. Со своей стороны нужно только заключить новый кредитный договор.
Что касается необходимых документов, все зависит от политики банка. Фактически у него есть весь пакет документов, необходимый заемщику, но ему нужно сформировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы будут запрошены еще раз, однозначно сказать нельзя. Но почти на 100% потребуется следующее:
- Заграничный пасспорт;
- Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военное удостоверение личности, водительские права и так далее;
- Справки, подтверждающие трудоустройство и официальный уровень доходов: копии трудовой книжки, справки работодателя, справки 2-НДФЛ и так далее;
- Гарантийные документы (могут не понадобиться).
В этом случае копии кредитного договора не нужны, так как они есть в банке. Кроме того, вам может не понадобиться копия договора страхования как залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.
Так что не думайте, что в вашем банке невозможно получить рефинансирование. Необходимо постараться получить более выгодные условия, особенно если кредит был выдан до 2016 года, когда условия были менее благоприятными.
