Рефинансирование кредита — это решение, для которого сложилась очень благоприятная ситуация на сегодняшнем рынке банковских кредитов. Сами банки предлагают множество вариантов. И что важно для клиентов — сроки рефинансирования позволяют существенно снизить долговую нагрузку за счет снижения процентной ставки, пересмотра срока кредита и других его параметров.
Благоприятная ситуация в сфере рефинансирования кредитов легко объяснима. В 2015-2016 гг. Под влиянием снижения курса рубля и повышения справочной ставки ЦБ произошло взаимное повышение процентных ставок по кредитам. Сегодня все заемщики, выдавшие кредит в конце 2015 года и до зимы 2017 года, имеют возможность ознакомиться с условиями кредита. В первую очередь воспользоваться значительно сниженными процентными ставками, которые по некоторым предложениям и с учетом индивидуальных оценок заемщика упали почти в 2 раза.
Текущие тенденции на рынке банковского кредитования указывают на вероятность дальнейшего снижения процентных ставок. Правда, очень медленно и, скорее всего, всего на десятые доли процента. Ждать дальнейшего снижения ставок и продолжать погашать кредиты на тех же условиях пока нет смысла. Вряд ли будет экономия, но, возможно, наоборот, вы рискуете понести большие расходы авансом из-за переплаты. Конечно, каждая ситуация требует отдельного изучения и выбора наиболее выгодного решения. Но варианты рефинансирования однозначно стоит рассмотреть.
Варианты рефинансирования
Есть два основных подхода к рефинансированию:
- Воспользуйтесь специальным предложением вашего банка (где выдается кредит) или другим, в зависимости от того, какой вариант будет предпочтительнее в той или иной ситуации.
- Рефинансировано. Короче говоря, не пользуйтесь специальным банковским продуктом, а оформляйте новый кредит на более мягких условиях, оплачивайте остатки старого кредита за счет полученных средств и продолжайте выполнять обязательства по новым правилам.
Принципиальное отличие подходов заключается в особенностях получения и расходования кредитных средств. В первом случае полученный заем будет направлен банком на погашение текущей облигации без согласия заемщика. Да, возможно, что заемщик получит дополнительные средства, но он не будет иметь права распоряжаться большей их частью. Во втором случае заемщик сам решает, сколько использовать новую ссуду для погашения текущей задолженности — закрыть ее полностью или частично. Но проблема может возникнуть именно с оформлением нового кредита. При действующем кредитном договоре сумма вряд ли будет большой. С другой стороны, банк может просто не предоставить рефинансирование, если есть нарушения (просрочки) по текущей ссуде, но при подаче заявки на новую ссуду больше шансов не подпадать под это ограничение.
В целом выбор варианта зависит от ситуации. Вы можете рассмотреть все предложения с подходящими условиями и параметрами. Не исключено, что выдача кредитной карты также является хорошим решением, лимит которой позволит вам закрыть кредит полностью или частично. Но здесь стоит учесть, что процентные ставки по кредитным картам даже выше, чем по другим видам потребительских кредитов.
Рефинансирование можно использовать практически для любого кредитного продукта: потребительские кредиты, ипотека, автокредитование и т.д. Главное, провести расчеты исходя из текущих и возможных условий кредита после рефинансирования, определив, будет ли то или иное решение выгодным.
Что нужно для рефинансирования
Для начала следует изучить доступные специальные предложения банков по рефинансированию, по которым:
- Вы должны сначала связаться с банком, в котором был выдан кредит, и уточнить, какие предложения и условия рефинансирования он может предложить с учетом текущего статуса вашего кредита. Скорее всего, банк подготовит персональное предложение. Примите сейчас или подумайте: ваше решение. Но лучше сначала получить нужную информацию для последующего анализа в спокойной обстановке.
- После обсуждения возможностей рефинансирования с вашим банком целесообразно изучить другие предложения. Проще всего это сделать на специальных интернет-порталах, где сосредоточена актуальная информация о рынке банковских кредитов, и с помощью онлайн-сервисов выбрать различные предложения, подходящие именно вам, исходя из условий предложения.
На основании полученной информации вы уже можете проанализировать и оценить, в какой банк и в какое предложение обращаться.
У банков разные подходы к дизайну продуктов рефинансирования. Многое зависит от:
Для получения рефинансирования оформляются практически те же документы, что и для обычного кредита, в зависимости от вида. Заемщик обязан подать заявление, предоставить требуемый банком пакет документов и согласовать условия договора своей подписью. Средства, выделенные в рамках программы рефинансирования, будут использованы для погашения существующей (-ых) ссуды (-ов). Но если банк утверждает большую сумму, то часть, естественно, переводится на счет заемщика или поступает к нему наличными. Многие продукты позволяют увеличить объем кредитов, превышающий сумму, которая будет использоваться для погашения старых долгов. По своей правовой природе рефинансирование будет означать заключение нового кредитного договора на совершенно новых условиях по сравнению с ранее существовавшими.
