Нюансы досрочного погашения кредита и образцы заявлений

Досрочное погашение кредита — широко распространенная практика, которая стала особенно популярной после 2011 года, когда косвенные препятствия для этого в виде ограничений, налагаемых банками, были устранены законом. Любой заемщик может воспользоваться досрочным погашением кредитной задолженности: это его право. Однако важно сделать это грамотно, на наиболее выгодных для себя условиях.

Право на досрочное погашение

Общее право на досрочное погашение кредитных обязательств закреплено в статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с законом:

Условиями кредитного договора может быть установлен конкретный порядок досрочного исполнения обязательств, в том числе сокращение срока уведомления, а также подробное описание процедурных нюансов. Условия соглашения подробно описывают права заемщика, но не могут их ограничивать или обусловливать.

Досрочное погашение ипотечного кредита

С ипотекой применяются те же правила, что и с любым другим типом ссуды, однако, прежде чем принять решение о погашении ссуды раньше, чем ожидалось, очень важно определить, будет ли она прибыльной и в какой степени.

Некоторые нюансы:

1. Есть много причин погасить ипотечный кредит раньше, чем ожидалось, но, в отличие от других кредитов, есть столько же аргументов против этого. Выплачивать ипотеку раньше, чем предполагалось, не всегда выгодно. Это долгосрочный и сложный вид кредита, на который серьезно влияют рыночные факторы: инфляция, рост или падение цен на недвижимость, изменения в кредитной политике банка, а также особенности государственной поддержки и регулирования ипотечного кредитования.
2. правильнее рассматривать ипотеку как объект стратегического и долгосрочного финансового планирования. Прежде чем принять решение об авансовых платежах, необходимо правильно выделить ключевые моменты, произвести расчеты исходя из условий сегодняшнего дня и будущего и точно определить, будет ли это выгодно. Самое правильное решение — привлечь к анализу специалиста.
3. Подумайте, будет ли досрочное погашение выгоднее, чем возможность получения налогового вычета, использования средств материнского капитала, направления свободных средств на формирование резерва, инвестирования активов, открытия депозита с процентами.
4. Однако если вы решили погасить ипотеку раньше, чем предполагалось, четко определите цель — сократить срок кредита или снизить ежемесячную финансовую нагрузку — подходы к решению этих проблем будут разными.
5. Часто условия досрочного погашения ипотеки прописываются в договоре — обязательно их изучите. Не исключено, что банк установил мораторий на досрочное расторжение договора на определенный период времени (обычно несколько месяцев) и (или) минимальный размер взноса.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Поскольку законодательство ограничивает действия банков в отношении их прав влиять на сроки досрочного погашения кредита, большинство кредитных продуктов используют более выгодную, а не дифференцированную систему аннуитетных платежей для банков.

В соответствии с аннуитетной системой погашения ссуды заемщик обязан платить эквивалентную ежемесячную сумму, состоящую из основной части ссуды и процентов. Это довольно удобно для заемщика, но хитрость в том, что он в основном выплачивает проценты по большему объему, а не основной долг. По мере выполнения транзакции ежемесячный процентный платеж уменьшается, а основной платеж увеличивается. Преимущество банка очевидно: он зарабатывает на процентах.

При погашении аннуитета есть два способа частичного досрочного погашения. Как правило, в договоре оговаривается конкретный способ, в противном случае он определяется заемщиком при подаче заявления и согласовывается с банком. В первом способе цель — уменьшить размер планируемого платежа, во втором — сократить срок кредита.

Со стороны заемщика очень важно при оформлении заявки четко указать, какую цель он преследует. В противном случае все суммы, превышающие ежемесячный платеж, будут просто накапливаться на счете заемщика (ссудном счете) и будут списаны банком в соответствии с графиком платежей, не влияя ни на сокращение ожидаемого взноса, ни на сокращение срока кредита.

Выписка по счету клиента может служить основанием для автоматического изменения графика, но не всегда. Если это невозможно автоматически (уточняйте в банке), вам необходимо получить новую программу.

Исключением из вышеперечисленных ситуаций является метод погашения долга путем прямого списания средств со счета заемщика (ссудного счета или предварительно указанного при подаче заявки на ссуду, например, депозит или карта). С помощью этого метода можно без авторизации отменить не только запланированный ежемесячный платеж, но и всю сумму, которая в день отмены находится на счете заемщика. Конкретное условие и порядок его выполнения должны быть отражены в договоре займа, в дополнительном соглашении с банком или в отдельном заявлении заемщика, в результате чего условия договора изменяются.

Анкета-заявление о не разрешении досрочного погашения кредита

Прямое списание всей суммы со счета в день платежа достаточно удобно и обычно предполагает автоматическую корректировку графика погашения кредита. Если списана только запланированная сумма, вы можете ее увеличить, написав соответствующее заявление в банк и определив, какую цель вы преследуете: сократить срок кредита или уменьшить сумму будущих запланированных платежей. После того, как банк обработает вашу заявку, вам необходимо получить новую программу.

Полное и частичное погашение

Полное и частичное погашение кредита преследуют несколько разные цели. В случае полного погашения решается проблема досрочного расторжения договора в части его исполнения. При частичном погашении цель состоит в том, чтобы снизить ежемесячную долговую нагрузку или сократить ее общую продолжительность. С юридической точки зрения право заемщика на досрочное погашение обязательств никоим образом не ограничивается решаемыми в данном случае задачами.

Порядок действий будет выглядеть так:

1. В банк отправляется заявление о том, что он намерен частично или полностью погасить ссуду. Обратите внимание: в случае частичного погашения кредита необходимо указать, что сумма, превышающая ожидаемый платеж, должна быть использована для погашения основного долга, в противном случае не исключено, что банк отправит ее для погашения процентов. В случае полного возврата, это намерение должно быть указано в заявлении.

Форма заявки на досрочное погашение кредита

1. На счет зачисляется сумма, необходимая для частичного возврата или достаточная для полного возврата.
2. После списания средств со счета в случае частичного погашения вы должны получить новую программу, в случае полного погашения — справку о том, что кредит полностью погашен.

Пример свидетельства о полном погашении кредита

Правила досрочного погашения

Для успешного и прибыльного досрочного погашения кредита придерживайтесь простых правил:

можно ли погасить кредит с меньшими взносами, чем указано в договоре?

Выплата ссуды с частями меньшими, чем предусмотрено контрактом и предусмотрено программой, представляет собой нарушение условий ссуды, которое может привести к применению штрафных санкций. Однако в некоторых случаях это возможно:

можно ли погасить кредит на большие суммы и снизить проценты?

Частичное погашение может решить проблему уменьшения ежемесячного платежа или сокращения срока кредита. Если это прямо не предусмотрено условиями договора или если это не согласовано с банком во время выполнения финансовых обязательств, досрочная выплата процентной ставки не может быть уменьшена сама по себе.

Если рассматривать цель снижения процентов как цель уменьшения ежемесячного платежа, то это достижимо независимо от платежной системы — аннуитетной или дифференцированной.

Примечание:

В то же время, ставя цель снизить переплату по кредиту, которая формируется за счет процентов, лучше прибегнуть к решению проблемы сокращения срока ссуды. Очевидно, что чем короче срок кредита, тем быстрее будет уменьшаться основная сумма и тем меньше будет общая сумма начисленных и уплаченных процентов на дату полного погашения долга.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита в полном объеме является юридически значимым фактом, влияющим на условия договора страхования.

Для возврата страховки необходимо указать требования:

1. Проанализируйте условия кредита и страхования. Важно определить, кто является выгодоприобретателем — банк или страховая компания, как была произведена выплата по договору страхования — сумма была сразу выплачена соответствующей частью заемных средств или постепенно перечислялась вместе с выплатами ежемесячного кредита в виде фиксированной суммы или в виде процента облигаций от суммы кредита.
2. Подготовить и подать заявление о перерасчете и возмещении страховых выплат в банк или страховую компанию, в зависимости от того, кем был получатель. Если сумма страховых выплат приводит к плановому погашению в течение срока кредита, то следует говорить о расторжении договора страхования.
3. В случае отказа в возврате страховых выплат или игнорирования требования действия банка (страховой компании) могут быть обжалованы в суд. Наш дежурный онлайн-юрист готов оперативно проконсультировать вас по данному вопросу.

Как рассчитать сумму для досрочного погашения кредита?

Есть несколько вариантов проведения расчетов:

1. Воспользуйтесь калькулятором на официальном сайте банка.
2. Воспользуйтесь универсальным калькулятором предоплаты кредита на нашем сайте.
3. Обратитесь в банк и попросите рассчитать сумму.
4. Посчитайте сами.

Самый простой способ произвести расчет — воспользоваться услугами калькулятора. При этом есть возможность просчитывать и анализировать различные варианты, например, исходя из вашей цели: сократить планируемый платеж или срок кредита. При обращении в банк услуга может считаться платной и может взиматься определенная сумма. Самостоятельный расчет требует понимания используемых банком формул и не исключает ошибок.

Если у вас остались нерешенные вопросы о полном или частичном досрочном погашении кредита, то наш онлайн-юрист готов вам незамедлительно ответить.