При оформлении ипотечного кредита одним из условий банка является страхование заложенного имущества. Таким образом, банк снижает риски в случае потери или повреждения залога. Эта процедура является обязательной по закону. Но нужно ли ежегодно страховать недвижимость с помощью ипотеки? Или мы сможем обойтись без него долгие годы?
Процедура и особенности оформления договора страхования
Предметом страхования является залоговое имущество. Он должен быть застрахован на весь срок действия кредитного договора.
Обычно банк предлагает выбрать страховую компанию из списка аккредитованных. Кроме того, выгодоприобретатель в договоре, скорее всего, укажет банк, а застрахованный в случае наступления страхового случая не сможет распорядиться выплатой по своему усмотрению.
Страховые ставки могут отличаться. В среднем они составляют 0,25 — 0,5% от страховой суммы. Их размер зависит от нескольких факторов:
Банк обычно требует, чтобы вы застраховали недвижимость в ипотеке от четырех основных групп рисков:
- Ущерб от огня.
- Повреждения из-за воздействия воды.
- Стихийные бедствия.
- Незаконные действия третьих лиц.
По желанию заемщика возможна внутренняя отделка помещения, что приведет к увеличению тарифа.
Взаимодействие со страховой компанией может происходить без обращения в их офис. В любом случае, перед подписанием договора страхования сотрудник страховой компании или его представитель проверяет будущее гарантированное имущество и составляет акт, который подписывается обеими сторонами.
можно выделить основные требования, которые страховая компания предъявляет к объекту страхования:
Размер страховой суммы обычно начинается от суммы кредита плюс 10%. Но, как правило, банки требуют заключения договора страхования исходя из оценочной стоимости недвижимости.
Договор страхования заключается на срок не менее одного года. Действительно, заемщик должен ежегодно нести дополнительные расходы по уплате страхового взноса. Вы можете обратиться в банк с заявлением об уплате страховой премии в несколько взносов. Но в любом случае необходимо ежегодно страховать недвижимость ипотекой.
Выплата возмещения
При наступлении страхового случая необходимо сначала уведомить страховую компанию и кредитора. Размер выплаты зависит от степени повреждения предмета залога.
Если недвижимость не подлежит восстановлению, выплата страхового возмещения будет направлена на погашение долга. В случае, если сумма кредита меньше суммы страховых выплат, страхователь получит разницу в свои руки. Если ущерб существенно не влияет на стоимость заложенного имущества, банк решает, куда направить компенсацию. Обычно, если заемщик вовремя выплачивает долг, банк может разрешить выплату страхового возмещения для устранения ущерба или компенсации понесенных убытков.
Страхование титульного риска
Страхование титула — это страхование риска потери титула на недвижимое имущество. Этот вид страхования не является обязательным. Однако бывают случаи, когда поверенные кредитора выдвигают требования о заключении договора страхования титула после анализа документов на приобретенное имущество.
Вопрос об этом виде страхования возникает тогда, когда есть риск признания незаконности операции. Например, были нарушены права несовершеннолетнего или продажа была осуществлена психически больным человеком. Кроме того, риск увеличивается, если продажа недвижимости осуществлялась третьим лицом на основании доверенности.
Страхование титула обычно подписывается на три года. Это соответствует закону о правах собственности.
При подписании договора страхования не теряйте времени и внимательно прочтите договор полностью (как правило, требуется несколько страниц текста, написанного мелким шрифтом). Если есть неясные моменты, не лишним будет проконсультироваться с юристом. Если есть пункты, нарушающие законные права исполнителя, необходимо потребовать внесения изменений в договор. Это поможет избежать ситуации, когда в результате страхового случая заемщик может остаться без жилья и с остатком кредита.
