Имущество и доходы должников считаются основными активами, за счет которых может производиться взыскание, за исключением списка, установленного законом. При этом, как правило, обязательное погашение долга за счет активов и доходов возможно только по решению суда или по соглашению сторон.
Взыскание кредита из доходов, т.е из средств, полученных должником из различных источников, допускается при наличии:
- Решение суда и исполнительный лист, на основании которых возбуждается исполнительное производство и осуществляется обязательное удержание доходов и их предписание для погашения долга.
- Достигнутое между сторонами соглашение, согласно которому кредитор вправе безоговорочно аннулировать средства должника для погашения долга. Такое соглашение может быть условием основного договора, по которому образовалась задолженность, или заключаться дополнительно к нему.
Независимо от основания для осуществления взыскания доходов, как судебный исполнитель, так и кредитор обязаны руководствоваться требованиями закона о порядке и лимитах удержания денежных средств должника для погашения долга.
Ключевыми аспектами установленного порядка являются:
На какие доходы обращается взыскание
Законодательство не устанавливает строгий перечень доходов, которые могут быть лишены права взыскания. В этом случае применяется правило сбора любых доходов, кроме тех, в отношении которых действуют ограничения или запреты. Кроме того, обязательным условием является соблюдение установленного порядка взыскания.
Закон предусматривает принудительное взыскание долга за счет доходов должника, если:
Таким образом, в большинстве случаев возможно взыскание из доходов должника как по относительно небольшим долгам, в том числе по регулярно выплачиваемым, так и в ситуациях, когда у должника нет активов, в том числе денег, которые могут быть арестованы и за их счет погашены долг.
Порядок взыскания за счет доходов должника
Для вложения дохода должника изначально устанавливаются:
Только половина от общей суммы дохода может быть получена с должника, при этом взыскание может производиться постепенно и в течение периода до полного погашения требований. Лимит в 50% допустимого сбора не распространяется на случаи возмещения ущерба от преступлений, ущерба здоровью или после смерти домовладельца, а также на выплату алиментов на детей. В этом случае лимиты устанавливаются на уровне 75%. Долги по кредитам, микрозаймам можно погашать за счет дохода только в пределах 50% вычета%.
Порядок взимания заработной платы несколько иной:
- Работодатель занимается прямым удержанием денежных средств на основании исполнительного листа, полученного от судебного пристава или истца. В этом случае сбор распространяется как на заработную плату, так и на другие периодически выплачиваемые суммы.
- Работодатель предусматривает удержание средств в качестве долга в течение 3 дней с даты официального платежа, перевод или выплата удержанных денег непосредственно сборщику. Работодатель имеет право покрывать расходы, связанные с такими выплатами / переводами, за счет работника-должника.
- В обязанности работодателя входит уведомление судебного пристава или истца об изменении места работы должником. Аналогичное обязательство имеет должник.
Дисциплина удержания налога также применяется к другим регулярным платежам должнику, в частности пенсиям, стипендиям и т.д. В этих случаях удержания производятся по месту начисления и выплаты дохода.
Если заработная плата или другой доход, время от времени получаемый должником, переводится на его счет или банковские счета, судебный исполнитель имеет право принять решение о взыскании долга из средств на этих счетах. В этом случае важно учитывать следующее:
- Банк будет заниматься прямым удержанием на основании материалов, полученных из суда или судебного пристава.
- Ограничения в 50% или 75% от допустимого сбора применяются только к сумме последнего повторяющегося платежа. Для всех остальных фондов допускается 100% взыскание. Поэтому держать и накапливать средства на счетах должнику становится крайне невыгодно — все они пойдут на погашение долга. Поэтому, когда вы получаете зарплату или другой регулярный доход на свой счет, рекомендуется вывести их полностью на оставшуюся сумму после удержания долга. Конечно, это важно, если цель не состоит в том, чтобы направить все поступающие деньги на погашение долга.
На какие доходы нельзя обратить взыскание
Следующие денежные средства, полученные должником, не могут быть удержаны в счет погашения долга:
Законодательством могут быть установлены другие виды доходов, которые запрещены взысканием полностью или частично.
Обжалование решений (действий), связанных с взысканием за счет доходов или удержанием средств
Законодательство, регулирующее порядок обращения взыскания на доходы должников, меняется довольно часто, особенно в части перечня видов доходов, которые не подлежат обращению взысканию. Кроме того, участие в процессе взыскания ссуд лиц и организаций, которые могут быть юридически недееспособными или иным образом интерпретировать правовые нормы, часто приводит к нарушению прав и интересов должников. Судебная практика показывает, что дела об обжаловании исполнительных решений (действий) о доходах или удержании денежных средств являются широко распространенным явлением, а суды часто выступают на стороне должников.
Наиболее частыми основаниями для апелляции являются:
- Процедурные или процедурные ошибки, например, связанные с нарушением срока, предоставленного должнику для добровольного погашения долга, несоблюдением процедуры уведомления должника, взыскания / удержания до открытия, в течение периода приостановления или прекращение исполнительного производства, вызванное иными процессуальными ошибками при возбуждении или совершении исполнительного производства.
- Взыскание взыскания на сумму, превышающую сумму кредитов.
- Оформление сбора с доходов, включенных в список невозвратных.
- Несоблюдение ограничений (50%, 75%), установленных для сбора дохода.
Как правило, оспариваются действия (решения) судебных приставов, которые, по сути, являются основанием для действий (решений) непосредственных исполнителей взыскания: работодателей, образовательных учреждений, выплачивающих стипендии, ПФР, банков и т.д.что касается последних, то обжалованию подлежат их действия или решения.
Суд рассматривает дела, связанные с неправомерными действиями судебных приставов, а также других должностных лиц муниципальных и государственных органов. Если в действиях (решениях) работодателя или иных организаций по удержанию денежных средств из дохода есть нарушения, они могут быть обжалованы в суде или решены положительно на месте.
Часто заемщик, против которого был подан иск о ссуде, предъявляет претензии к банку. Обычно это связано не только с тем, что банк выступает в качестве взыскателя долгов и иногда действует без привлечения судебных приставов, но и с тем, что доход должника находится на счетах банка-кредитора. В спорах между банком и должником основной спор против кредитной организации — это автоматическое списание средств со счетов, а также без уточнения источников дохода, поступающего на счета, и их характеристик.
Если банк действует незаконно или нарушает права и интересы должника, а должник не согласен с тем, что делает банк, проблему можно решить двумя способами:
- Напишите в банк жалобу, указав свое несогласие, его причины, свои доводы и просьбу прекратить противоправные действия и (или) вернуть средства, находящиеся в незаконном владении.
- Обратиться в суд. Требования могут быть аналогичны указанным в запросе. Обязанность вернуть банку незаконно удержанную сумму является обязательной. В качестве гарантии кредита можно подать в суд ходатайство о запрете действий банка, оспариваемых истцом. Это важно с той точки зрения, что суд может длиться достаточно долго и банк будет продолжать списывать средства со счета до тех пор, пока суд не вынесет окончательное решение по делу.
В правоприменительной практике оспаривания действий банка должники нередко предъявляли претензии даже в ситуациях, когда договором предусматривалось прямое списание средств со счета. Дело в том, что договор с банком не может противоречить закону или обходить установленные им требования и ограничения. В ситуации, когда банк отменяет заработную плату, полученную клиентом на его счет, нарушения закона очевидны — такие действия кредитной организации можно и нужно обжаловать.
