Обеспеченные кредиты в настоящее время на рынке банковских услуг предлагаются реже, чем в 2004-2013 гг. Однако каждый крупный кредитор предоставляет обеспеченные ссуды в виде залога в рамках своей линейки банковских продуктов. Так выгоднее и безопаснее отдавать деньги кредитору, а заемщик может рассчитывать на сниженную процентную ставку и отсутствие обязательного страхования. И только гарант в этой ситуации ничего не зарабатывает, исключая возможные проблемы.
В нашей статье мы подробнее рассмотрим правовой статус поручителя, согласившегося помочь другу (родственнику, коллеге, знакомому и т.д.) — чем он рискует и защищен ли он от финансовых проблем.
Как оформляется поручительство
Поручительство в общем смысле означает дополнительную гарантию по кредитному обязательству, выданному другому лицу. Это означает, что в случае неуплаты заемщиком кредита поручитель несет ответственность за это и может взыскать с него все, что не было взыскано должником.
Гражданин может стать поручителем только с его согласия, а также с согласия заемщика и банка.
Поручитель не фигурирует в самом кредитном договоре, так как с ним заключен отдельный договор (договор поручительства), в котором оговариваются условия и обязанности.
Кстати, срок гарантии может не совпадать со сроком действия кредитного договора. Например, для ипотечного кредита часто оформляется еще до оформления квартиры в собственность.
Пример. П. Р. Матросов обратился в банк с заявкой на ипотечный кредит на покупку квартиры в строящемся доме с договором строительства кондоминиума. Заявление одобрено по поручению знакомого Петрова А.Р., в договоре с которым было указано, что срок ограничен с момента регистрации права собственности на имущество Матросова. Это означает следующее: когда кондоминиум будет достроен и сдан в эксплуатацию, заемщик Матросова будет обязан зарегистрировать переход права собственности на него в Федеральной регистрационной службе с одновременной регистрацией залога. С этого момента поручительство закончилось: банк старается, как гарантия вступает в силу.
Согласия недостаточно, чтобы стать гарантией. Вам необходимо подтвердить свой доход, который не должен быть меньше дохода заемщика, постоянную прописку по месту жительства в регионе, где находится отделение банка. Без этих документов банк может не одобрить кандидата. Кроме того, немаловажно количество личных обязательств, которые есть у потенциального поручителя: если на выплату кредита тратится более 30% от общего дохода семьи, банк не согласится выдать кредит со столь слабой и рискованной гарантией. Также учитывается количество иждивенцев, качество кредитной истории, наличие недвижимости на объекте и стаж работы по последнему месту работы.
После того, как вся необходимая информация предоставлена и банк считает, что конкретное лицо может выступать гарантом, с ним заключается отдельный договор.
Обязанности поручителя, указанные в договоре
Отказать в просьбе друга стать поручителем бывает сложно, особенно если возникла действительно сложная ситуация (например, требуется дорогостоящее лечение). И все же лучше рассмотреть все варианты, в которых можно было бы обойтись без участия посторонних в финансовых проблемах. Что ж, если вы полны решимости помочь своим близким и взять на себя роль временной меры, вам нужно четко знать свои обязанности. Все они будут указаны в заключенном с вами договоре. Но, как показывает практика, текст документа читают редко. В связи с этим напоминаем, что гарант обязан:
Это ориентировочный перечень пунктов, которые банк обычно указывает в договорном разделе «обязательства».
Могут быть дополнительные условия, например, обязательство сообщать о смене места работы и значительном уменьшении дохода, а также банкротство. Иногда эти условия могут включать период, в течение которого необходимо предоставить такую информацию о вас, например, в течение 5, 7, 10 дней.
Практически во всех договорах присутствует пункт, согласно которому гарант не имеет права в одностороннем порядке отказаться от исполнения взятых на себя обязательств, поэтому после заключения договора виновный по заемщику гражданин не имеет права отказаться от договора до его истечение срока.
Прекращение действия гарантии возможно при наступлении следующих событий:
- полное погашение кредита;
- истек срок договора поручительства;
- произошла передача банком кредитов другому заявителю без согласия поручителя.
Обратите внимание, что смерть заемщика не прекращает действие этого соглашения, так как обязательства по оплате переходят на наследников.
Ответственность поручителя
В случае просрочки по кредиту поручитель начинает рассылать письма о возможном преследовании в отношении него. Фактически доказать причастность лица, не являющегося заемщиком, к уголовному преступлению практически невозможно. Отдельные и крайне редкие уголовные дела такого типа встречаются в ситуациях, когда раскрываются целые схемы банковских махинаций.
Когда заемщик перестает платить, негативные последствия для поручителя наступают только в виде гражданской ответственности. Разовые просрочки ежемесячной выплаты подшефного гражданина обычно еще не беспокоят.
Если просрочка превышает 90 дней, у банка есть все основания принять серьезные меры по погашению долга, вплоть до привлечения взыскателей.
Для начала будет призван поручитель влиять на заемщика. Если в течение 1-3 месяцев и это не принесет результатов, банк вправе предъявить требование о полном погашении установленной задолженности и накопленных к этому моменту процентов, штрафов, пеней как должнику, так и поручителю.
Обычно уведомление (требование) выглядит так:
Петров Иван Иванович
112222 Москва, пер. Московский, 10, кв. 4
ТРЕБОВАНИЯ
В случае досрочного погашения суммы кредита,
проценты за пользование ссудой,
Выплата единовременного платежа и расторжения договоров нет. 1299, п. 1300
В поручительство по обязательствам ЗАЕМЩИКА Сидорова Анатолия Сергеевича по договору займа № 1299 от 10.10.2015, вы заключили договор гарантии № 1300 от 10.10.2015г.
По условиям договора нет. 1300, вы добровольно приняли на себя солидарную ответственность с ЗАЕМЩИКОМ за выполнение всех обязательств по кредитному договору №. 1299, в том числе погашение основного долга, процентов по ссуде, конфискация, судебные издержки.
За ненадлежащее исполнение ЗАЕМЩИКОМ условий кредитного договора № 1299 в течение 100 дней с даты первой допустимой задержки ежемесячного платежа, а также в соответствии со ст. 309, 310, 363 п. 2 ст. 811, 819 п. 2 ст. 450 ГК РФ, на основании п.8 кредитного договора № 1299 от 10.10.2015, п. 4 договора гарантии №. 1300 от 10.10.2015 г,
БАНК ТРЕБУЕТ:
1. Досрочное погашение всей остаточной суммы кредита в размере 300 000 руб., Процентов за пользование в размере 70 000 руб. И начисленных штрафов в размере 30 000 руб., На общую сумму 400 000 руб., До 20.06.2019.
(Точную сумму необходимо уточнить в отделении банка в день оплаты.)
2. Расторгнуть договор поручительства №. 1300 от 10.10.2015г. Извещения об одностороннем расторжении кредитного договора нет. 1299 отправлено ЗАЕМЩИКУ 12.05.2019.
В случае неисполнения поручителем своих обязательств перед кредитором банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании с него долга в соответствии с кредитным договором №. 1299.
Обращаем ваше внимание на то, что невозвращение указанной суммы до 20.06.2019 негативно скажется на вашей кредитной истории.
По всем интересующим вопросам звоните по телефону 8494949, менеджер Луконин П.Л.
14.05.2019
Начальник отдела труда
С проблемными долгами
Я Веренин
важно, что в тексте указан срок исполнения обязательства поручителем. После указанной в заявке даты, если сумма не будет выплачена, банк, скорее всего, обратится в суд. В кредитном отчете будут указаны два совместных или дочерних ответчика: заемщик и поручитель.
Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность по договору займа, то есть банк вправе потребовать выплаты займа как от поручителя, так и от заемщика или обоих одновременно, по своему усмотрению осмотрительность. Если иное не указано в контракте, применяется этот вид ответственности. Кроме того, если имеется несколько поручителей, они также несут солидарную ответственность перед кредитором, либо сумма может быть взыскана одним из них или всеми ими одновременно.
Если в договоре оговаривается субсидиарная ответственность поручителя, то часть или весь долг может лечь на его плечи, если у заемщика нет средств.
Взыскание требования гарантом обязательства полностью соответствует нормам гражданского права. Суды почти всегда приветствуют такие иски. Получается, что поручитель остается без купленного в кредит имущества (например, машины, квартиры — все-таки они остаются в пользовании заемщика) и без денег, которые он платит банку. А если поручитель не готов выплатить должнику единовременно всю сумму, у него возникнут проблемы в виде возбуждения исполнительного производства, инвентаризации вещей, удержаний из заработной платы и так далее
Эту ситуацию нельзя назвать справедливой, но закон жесткий: взяв на себя обязательство по обеспечению должника, в будущем вы должны нести ответственность перед кредитором.
При этом поручитель, выплативший долг, имеет возможность вернуть уплаченную сумму.
Права поручителя: как вернуть свои деньги
Вам необходимо знать не только свои обязательства, прописанные в договоре банка, но и свои права.
Следовательно, согласно положениям ст. 364 ГК РФ гарант вправе возражать против требований банка. Но если банку удалось убедить их подписать договор поручительства с условием, что это право невозможно реализовать, этот пункт считается недействительным.
Жалобы необходимо подавать в письменной форме и отправлять на кассу банка:
В отделении банка нет. 2828
Г. Москва
Петров Иван Иванович
112222 Москва, пер. Московский, 10, кв. 4
ВОЗРАЖЕНИЯ
ПО ЗАПРОСУ КРЕДИТОРА ОТ 14.05.2019
В соответствии с условиями договора нет. 1300 от 10.10.2015 г. Я являюсь поручителем по ссуде, предоставленной Сидорову Анатолию Сергеевичу на основании кредитного договора №2. 1299 от 10.10.2015.
20 мая 2019 года я получил запрос от банка на возврат всей суммы долга, включая проценты и штрафы, в связи с длительным неисполнением Заемщиком своих обязательств.
В то же время данное требование не соответствует требованиям гражданского законодательства и необоснованно.
Таким образом, согласно п.6 ст. 367 ГК РФ поручительство может быть аннулировано и прекращено по истечении срока, указанного в договоре.
Согласно договору п. 1300, дата истечения срока моей гарантии по кредитному договору № 1299 от 10.10.2015 соответствует 10.10.2018.
Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. 367, 364 ГК РФ предъявленные ко мне требования о погашении долга за заемщика Сидорова Анатолия Сергеевича незаконны.
Кроме того, принимая во внимание прекращение договора поручительства и в соответствии с требованиями Закона «О персональных данных», я отзываю свое согласие на обработку моих персональных данных.
Петрова II.,
20.05.2019, подпись
За его исключениями поручитель вправе оспорить все, что угодно: законность заключения договора, превышение процентов, начисленных за пользование ссудой, и так далее.
Согласно ст. 365 ГК РФ поручитель вправе вернуть заемщику уплаченную им сумму в полном объеме.
Получается, что поручитель «стоит» на месте кредитора (банка) и, как и прежде, вправе требовать от заемщика возмещения расходов. Для подачи иска у лица, выплатившего сумму долга заемщику, есть три года давности — отсчет времени начинается с даты платежа
Иск к заемщику о возврате уплаченных денежных средств подается по месту его жительства:
В Ленинском районном суде Москвы
Заявитель:
Макрестин Иван Сергеевич,
живем в Москве,
нс. Центральная, 345, квартира 50
Тел. 89599595
Ответчик:
Иванов Михаил Николаевич,
живем в Москве,
нс. Девятая, 40, кв 9
Тел. 89595888
В третьих:
Отделение Банка России,
москва, ул. Мирная, д. 90, литер А
Тел / факс 8 (495) 00000
Запрашиваемая цена: 400000 руб
ЗАЯВЛЕНИЕ ЖАЛОБЫ
О взыскании денежных средств, уплаченных поручителем
Договора поручительства нет. 45, в качестве меры обеспечения исполнения заемщиком Ивановым Михаилом Николаевичем кредитного договора № 46 от 21 января 2016 г.
В сентябре 2017 года представители Банка России передали мне заявление № 12 от 09.09.2017 г о досрочном расторжении договоров и погашении всей суммы долга в связи с неплатежеспособностью заемщика.
21 сентября 2017 года погасил заем, предоставленный Иванову М.Н по договору от 21 января 2016 г. 46, в полном объеме, в размере 400 000 рублей, включая проценты и штраф (прилагаю квитанцию). До сих пор Иванов не вернул мне указанные средства.
На основе ст. 365 ГК РФ, согласно которому права кредитора, вытекающие из этого обязательства, переходят к поручителю, исполнившему обязательство,
ПОЖАЛУЙСТА:
Взыскать с Иванова Михаила Николаевича 400000 рублей в счет исполнения обязательств поручителя, то есть мною обязательства от 21.01.2016 по договору займа №1. 46.
Приложение: копии претензионного заявления, копия договора поручительства № 45, копия кредитного договора № 46, квитанция об оплате в банк 400 000 рублей, квитанция об уплате госпошлины.
Макрестин И.С.,
01.06.2019, подпись.
Документы, которые должны быть приложены к кредиту, должны быть выданы банком поручителю в знак подтверждения перехода прав кредитора даже по гарантированным кредитам (ипотека). Если ссуда была обеспечена, при оплате недобросовестного заемщика поручителем становится не только кредитор, но и ипотечный кредитор. В результате он имеет право просить судью взыскать взыскание на предмет залога, в том числе квартиру.
После решения суда начинается обычное добровольное или обязательное исполнительное производство (с участием судебных приставов.
