Период охлаждения в страховании

Часто при оформлении кредита в банке гражданам России предоставляется примерный график платежей с уже включенной страховкой. Обычно уговаривают застраховать жизнь, здоровье, потерю работы. При этом обещается низкая процентная ставка по сравнению с расчетом без этой дополнительной услуги.

Насколько правомерны эти действия сотрудников банка и возможно ли юридически расторгнуть договор страхования после его подписания? Об этом в нашей статье.

Банк не вправе навязывать дополнительные услуги

В ЦБ поступало много жалоб граждан на принуждение банков к страхованию. Часто бывает так: приходит смс, в котором говорится об одобрении кредита под низкие проценты и необходимости идти к стойке банка с документами. Человек устремляется в банк, где его подтверждают одобрением, но только с некоторыми дополнительными условиями.

Пример №1.

Сидоров И.Д пришел в отделение банка за ссудой на ремонт купленной квартиры. Он подал заявку онлайн, и на его телефон пришло SMS-сообщение об одобренной ссуде. Менеджер подтвердил одобрение, но сказал, что оно действительно только при одновременном заключении Сидоровым договора страхования жизни. В банке сказали, что это выгодно, так как ставка по кредиту автоматически снижается на 1,5% годовых. Сидоров, будучи финансово образованным человеком, внимательно изучил программу незастрахованных выплат и программу, в которую уже входило его страхование жизни. Во втором месячный платеж, несмотря на пониженную ставку, был выше. Сидоров отказался оформить кредит и написал жалобу в ЦБ.

Какой закон в данном случае нарушен?

Формально нарушений нет, потому что банк предложил Сидорову только альтернативу. Фактически, нарушения закона «О потребительском кредите» все еще имеют место. Первоначально банк не предоставил полную информацию о существенных условиях кредита. В итоге Сидоров зря потратил время. Многие люди берут ссуду под страховку, мотивируя свое решение таким образом: «Ну, раз уж ты пришел, давай, тратим, потому что не известно, одобрит ли меня в другом отделе». Это не что иное, как принудительное согласие клиента на заведомо невыгодных условиях.

Автовладельцы также жалуются, что были вынуждены оформить страхование жизни при оформлении полиса ОСАГО. Частично проблема была решена с введением электронных полисов. При онлайн-покупке, даже при заполнении заявки, разрешается не принимать предлагаемые дополнительные услуги.

Если страховая компания навязывает клиенту свои продукты, можно отправить декларацию в Центральный банк или Роспотребнадзор, взяв на себя административную ответственность согласно ст. 15.34.1 КоАП РФ.

Страхование как банковский продукт

В контексте кредитных отношений страхование является одним из продуктов банка. Самый крупный из них, например, Сбербанк, имеет собственную страховую службу.

Эта деятельность не запрещена. Однако нельзя ставить потребителя в зависимость и принуждать к заключению договоров страхования. Фраза не может звучать так: «возьми страховку, а то ссуду не дадут!». Другое дело, что кредиторы могут самостоятельно поднять ставку по кредиту без страховки или просто отказаться от его выдачи.

Из информационного письма Роспотребнадзора от 21 апреля 2015 г следует, что оказание банком страховых услуг одновременно с предоставлением кредита не противоречит закону только в том случае, если клиенту предлагается альтернатива. То есть потенциальному заемщику должно быть предложено как минимум два варианта кредита с полным расчетом: со страховкой и без. Это правило предусмотрено ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. 353-ФЗ «О потребительских займах (кредите)».

Согласно ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей, при заключении договора с клиентом банк обязан своевременно предоставить полную информацию о стоимости кредита с дополнительными услугами в виде детального расчета.

Судебная практика

Есть судебные решения, в которых заемщики, не обладающие особыми знаниями в области финансов, были введены в заблуждение относительно цели платежей и общей суммы переплаты. Чаще всего это касается пожилых людей, которые не до конца понимают смысл содержания договора. Они просто подписывают, не читая. И когда приходит время платить завышенные ежемесячные платежи, люди начинают понимать, почему с них взимают совершенно иную сумму, чем по счету. Суды встанут на сторону заемщиков, если окажется, что они не были достоверно проинформированы о нюансах кредитного продукта.

В пользу граждан ЦБ принял важные меры. После заключения договора страхования его можно расторгнуть, но только при определенных обстоятельствах и в сроки, установленные законом. Благодаря этому количество жалоб потребителей сократилось в три раза.

Период охлаждения в страховании по новому закону

Распоряжением ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. 3854-У впервые внесены изменения в правила добровольного страхования. Пункт нет. 1 данной директивы предусматривает 5 дней для расторжения договора страхования и отказа от дополнительной услуги. С 1 января 2018 г согласно Положению ЦБ № 4500-У, так называемый «период охлаждения» продлен до 14 суток.

Центральный банк потребовал от кредитора подробно описать в кредитном соглашении, отдельном договоре страхования или дополнительных соглашениях «период охлаждения» и возможность отмены страхования.

Двухнедельный период исчисляется не рабочими днями, а календарными днями.

Раньше был пятидневный срок решения вопроса о расторжении договора. Большинство заемщиков не обладают достаточной финансовой грамотностью, и 5 дней — слишком мало времени, чтобы подумать о своих действиях. Об этом свидетельствует практика применения положения о «периоде охлаждения».

Но срок мог быть больше.

Например, любая кредитная организация вправе разработать собственные типовые контракты с оговоркой о «периоде охлаждения», предусмотренном в них на срок 20, 30, 40 дней и так далее.

Но на практике длительные периоды редки, так как они невыгодны для банка.

Возможность отмены страхования в период охлаждения предусмотрена практически для всех видов договоров добровольного страхования:

Что касается кредитных обязательств, то также возможен отказ от страховки. Заемщику возмещается страховая премия за вычетом суммы, пропорциональной времени, прошедшему с даты заключения договора.

Пример №2.

13.04.2021 Петров А.В выдал кредит в Альфабанке с одновременным заключением договора страхования ответственности за неуплату кредита, стороной которого выступило ООО «АльфаСтрахование». Страховая премия составила 12 000 рублей, срок кредита — 12 месяцев. 23.04.2021, то есть на десятый день после заключения договоров, Петров написал заявление о расторжении договора страхования. Ему возмещены расходы в размере 11667 рублей (минус десять дней со дня подписания).

Пример показывает, что, используя оговорку в договоре страхования о возможном отказе от договора в течение 14 дней, заемщик вернул свои деньги. Мы более подробно расскажем, как следует выполнять процедуру отказа.

Как отказаться от страховки: процедура

необходимо оформить письменный отказ и отправить его по почте либо отнести лично в отделение банка или страховое учреждение (попросите менеджера расписаться на копии с указанием даты и времени получения). Обычно в банке есть форма отказа, которую клиенту достаточно правильно заполнить. Например, у страховой группы «Уралсиб» есть такая форма в электронном виде. В «Альфастрахование» вы можете пошагово оформить отказ на сайте.

Если в вашем банке нет специальной формы, вы можете использовать наш пример запроса на возврат по страховке кредита во время периода охлаждения:

В ОСАО «ВКСстрахование»

Адрес: 121552, г. Москва, ул. Островная, 4

Из:

Николаев Александр Петрович,

1222727, г. Москва, ул. Дзержинского, 33, кв10.

Паспорт серии 000 н. 000000, г,

выдано 12.12.2010 г. ОФМС по г. Москве

Договор страхования № 112 от 10.05.2019

Тел. 895454545

ЗАЯВЛЕНИЕ

Расторжение договора страхования e

возмещение страховой премии в период обдумывания

10 мая 2021 года между мной и филиалом ПАО Банк России в Москве был заключен договор потребительского кредита. В этот же день договора страхования жизни нет. 112 между мной и страховой компанией ВКСстрахование, в связи с этим я уплатил страховой взнос в размере 10 000 руб.

Согласно п.1 Постановления Центрального банка Российской Федерации от 25.07.2012 г. 3854-У от 20.11.2015 г., страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента заключения.

Подтверждаю, что с 10.05.2021 по сегодняшний день событий, имеющих признаки страхового случая, нет.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. 32 Закона «О защите прав потребителей»,

ПОЖАЛУЙСТА

Досрочное расторжение договора страхования от 10.05.2019 г. 112, оговоренная мной с ОСАО «ВКСстрахование».

Перевести уплаченную мной страховую премию в / а 6464646464646, филиал ПАО Банк России по г. Москве в течение 10 рабочих дней с даты получения данного заявления.

Приложение: копия страхового полиса от 10.05.2019, копия договора от 10.05.2019, копия квитанции об уплате страховой премии от 10.05.2021.

Николаев А.П.,

подпись,

15.05.2021.

Согласно Инструкциям ЦБ договор страхования считается расторгнутым с момента получения организацией письменного заявления об отказе в страховании.

Деньги должны быть возвращены заявителю наличными или на указанный безналичный счет в течение 10 рабочих дней с момента получения банком письма с отказом от службы.

Следует помнить, что банк в одностороннем порядке имеет право повысить ставку по кредиту, если вы отказались от страховки. Но только если такая возможность предусмотрена в одном из пунктов договора. Если право на изменение ставки не указано в кредитном договоре, отказ от страховки не повлияет на стоимость кредита.

Если банк отказывает вам в выплате страхового взноса, при условии, что вы «уложились» в 14-дневный срок и подали письменное заявление, вы должны подать жалобу в Центральный банк России.

От каких страховок отказаться нельзя

Есть несколько ситуаций, в которых такой отказ невозможен:

Вопрос:

Можно ли расторгнуть договор страхования по истечении 14 дней, т.е вне «периода охлаждения»?

Да, конечно. Это право предусмотрено статьей 958 ГК РФ, но тогда гражданин не должен рассчитывать на возврат своих денег, они не будут выплачены. Таким образом, заемщику не рекомендуется прекращать договор по истечении двухнедельного периода.

В ЦБ пояснили, что возможность расторжения договоров страхования предусмотрена только в том случае, если стороной является физическое лицо. Юридические лица не могут воспользоваться этим правом.

Банки хорошо воспользовались этим исключением. Индивидуальные клиенты начали предлагать коллективное страхование, присоединившись к программе, разработанной для определенных типов ссуд. При этом договор страхования банк заключает не напрямую с клиентом, а со страховщиком.

Заемщик не мог расторгнуть договор страхования, заключенный по данной схеме. К тому же она окупалась довольно существенно: почти всегда полная стоимость страховки учитывалась как процент от суммы кредита или непосредственно в основной долг. Причем эта сумма составляла до 30% от суммы кредита.

Пример №3.

Никонов А.П обратился в банк с ходатайством о кредите. Управляющий сообщил ему, что утверждена к выдаче необходимая сумма в 200 000 рублей, процентная ставка составляет 16% годовых и рекомендовано оформить страхование жизни из расчета 6% годовых. Никонов принял и получил ссуду 260 000 рублей сроком на 5 лет под 15%. При этом 60 000 рублей — это страховая премия, которая является прямым доходом банка и страховщика, Никонов получил на руки 200 000 «чистых» рублей и должен будет выплатить 260 000 рублей. По коллективному страхованию расторжения договора нет, поэтому ему придется заплатить полную сумму 260 000 рублей.

Это довольно распространенная схема включения страховой премии в тело кредита. В результате заемщик фактически получает меньшую сумму в кассе и выплачивает полную стоимость ссуды с включенной страховой премией. Без возможности отказа в очередях 14 дней от страховки. До недавнего времени такой переплаты можно было избежать, только не принимая такие условия кредита.

Впоследствии 31 октября 2017 года Верховный суд РФ вынес решение, после которого судебная практика изменилась и суды начали выполнять требования потребителей о взыскании страховых взносов в случае отказа от страховой программы. Верховный суд постановил, что отсутствие оговорки о «периоде охлаждения» в таких договорах является незаконным, если они заключаются с физическим лицом.

В настоящее время отказ единственного заемщика от связанной программы страхования не исключает возможности возврата денег.

Проблемные вопросы «периода охлаждения»: ипотека, каско

При оформлении ипотеки и автокредита следует учитывать, что это специальные банковские продукты с повышенным риском. Поэтому кредитные организации используют как можно больше обеспечительных мер. Кроме того, жилищно-автокредитование предполагает обязательный залог приобретенных квартир и автомобилей. Могут быть настойчивые рекомендации по страхованию жизни и оформлению КАСКО.

Автокредит. Особенности

До 95% автокредитов выдается исключительно при оформлении полиса КАСКО. И страхование нужно будет каждый год продлевать. Так гласит федеральный закон «О потребительском кредите (ссуде)». Кредитор вправе обязать заемщика застраховать залог. Ведь адресный автокредит всегда предполагает оформление купленного автомобиля в залог. Если покупатель автомобиля не выполняет условия автокредита + КАСКО, ему может быть отказано в кредите без объяснения причин.

Вы можете отказаться от КАСКО в дальнейшем, после заключения договора. При этом альтернативный вариант автокредита без страховки подойдет заемщику. Часто это расчет с высоким процентом.

За невыполнение обязательства по оформлению КАСКО, указанного в кредитном договоре, часто предусматривается штраф. В размере фиксированной суммы (10 000-40 000 рублей) или в процентах от остаточной суммы кредита (0,5% — 1,5%).

Заемщики соглашаются приобрести полис КАСКО, так как в случае кражи или уничтожения автомобиля они могут рассчитывать на оплату в качестве обязательства. Это согласие должно быть написано или прямо в кредитном договоре. Или в отдельном договоре по добровольному автострахованию на случай угона, полного уничтожения. Подписывая это согласие и не соблюдая обязательства по страхованию, автовладелец рискует столкнуться с существенным повышением ставки по кредиту в течение 30 дней.

Банк обычно предлагает автолюбителям страхование жизни и гражданской ответственности. Но он не имеет права принуждать его к этому. Это дополнительные услуги, которые можно отменить во время «периода охлаждения».

Ипотечный кредит

Чаще всего заемщик соглашается застраховать свою жизнь, хотя по закону такого требования нет.

Обязательным для заемщика является страхование жилья, которое приобретается по договору и является залогом в соответствии с Федеральным законом об ипотеке. Допускается отказ от страхования банковской гарантии при одновременном заключении договора страхования с другой организацией.

Например, по ипотеке в банке ВТБ клиент отказывается оформлять страховку в ВТБстрахование, а сразу оформляет ее в ООО «Росгосстрах». Такая ситуация может возникнуть, если цена страховки в сторонней страховой компании дешевле, чем в банке.

Следует отметить, что обеспеченное ипотечное жилье является гарантией финансовой безопасности заемщика. Фактически, в случае повреждения имущества (например, из-за пожара), можно будет погасить ссуду.

Хитрости банка

В договорах банки предусматривают строгую ответственность за несоблюдение годового обязательства по страхованию приобретенного имущества. До расторжения кредитного договора и полного возмещения стоимости квартиры. Закон позволяет залогодержателю (то есть банку) застраховать предмет залога, если заемщик отказался сделать это, и включить расходы в залог.

Поэтому при автокредитовании и ипотеке страхование залога является обязанностью заемщика. Это оговаривается в самом договоре, также есть пункты об ответственности за его невыполнение. Это штрафы, повышение ставок, увольнения. Другие виды страхования могут применяться исключительно по добровольному желанию клиента банка и только с его письменного согласия.

Кстати, при заключении договора страхования роль банка сводится не только к получению оплаты за страхование. Заемщик обязан зарегистрироваться в специальном реестре страхователей. Это гарантирует ему, что он получит компенсацию в случае страхового случая. В судебной практике существуют различные решения, по которым банк взыскивает убытки в случае неисполнения этого обязательства.