Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Программа накопительного страхования жизни — это не только возможность застраховать себя от болезни, травмы или смерти, но и привлекательный вариант вложения свободных денег.

Актуальность накопительного страхования жизни

Любому современному человеку хотя бы раз в жизни предлагали страховку. И если 5 лет назад большинство отвергло это и даже не захотело знать подробности, то сегодня ситуация в корне изменилась.

Сегодняшняя молодежь и старшее поколение (30-50 лет) ищут все больше и больше способов инвестировать свои средства. Классический вариант инвестирования — это банковские вклады. Но такой формат позволяет сэкономить, а не приумножить. Страхование жизни — прекрасная альтернатива безрисковым инвестициям с низким доходом. Кроме того, человек обретает уверенность в завтрашнем дне, даже если он внезапно получит травму или получит инвалидность.

На Западе очень популярны программы страхования жизни. Их покупают не только состоятельные граждане. Многие работодатели помогают сотрудникам и вносят часть взносов компании.

Кому подойдет НСЖ?

Говоря о возможностях программы страхования эндаументов, важно понимать, что такая форма инвестирования подходит далеко не всем. Здесь следует исходить из своих целей. Безусловно, этот вариант не подойдет профессиональным участникам инвестиционного рынка и тем, кто готов рискнуть своими вложениями ради высоких доходов. В этих случаях лучше всего инвестировать в следующие области:

1. резервный запас;
2. облигации;
3. криптовалюта и другие инструменты финансового рынка с высоким риском.

Если вы хотите быстро заработать много денег, NSJ не сработает. Это долгосрочный инвестиционный формат. Подавая заявку на получение полиса, вы должны быть готовы инвестировать 5 или более лет в будущий доход.

Есть и такие категории граждан, которые не готовы рисковать своими деньгами, но не видят смысла делать вклады из-за своей низкой доходности. Страхование жизни подходит вам, если:

Если подумать с точки зрения финансового положения, Новый Южный Уэльс подходит для людей со средним достатком. Это граждане, которые могут позволить себе экономить. Выбор может быть отличным способом развить свои навыки сбережения. Сегодня многие тратят деньги и живут в долги, не думая о завтрашнем дне. А NSJ уже давно занимается регулярными взносами.

Возрастной диапазон держателей страховых полисов очень широк. Большая часть денег сохраняется так:

1. «Ранние пенсионеры», которые хотят обеспечить себе будущее на пенсии;
2. молодые родители, желающие отложить капитал на ребенка (на его обучение, на покупку дома);
3. люди среднего возраста, у которых есть сбережения, которые хотят сохранить и приумножить.

Прежде всего, нужно правильно сравнить свои ожидания с текущей прибыльностью. Нельзя не учитывать страховку от рисков несчастного случая, болезни, смерти, при которой размер вознаграждения может увеличиваться в несколько раз.

НСЖ – как это работает?

Страхование жизни — это страхование жизни и одновременно долгосрочное вложение в ваше будущее. Условия данной программы устанавливаются в соответствии с договором, заключенным между клиентом и страховой компанией. Также прописан размер взносов, их периодичность. Возможны следующие варианты:

Внесение определенной суммы денег развивает в человеке ответственность и дисциплину. По окончании периода размещения ему выплачивается полная сумма и некоторый доход.

NSJ — это также возможность застраховать свою жизнь. Пока действует полис, человек находится под защитой своей страховой компании. Если в этот период с ним происходит несчастный случай, прописанный в договоре, то он или его родственники получают определенную сумму денег. Его размер можно определить исходя из произведенных страховых взносов или их суммы за весь период (даже если страховой случай произошел до истечения срока действия договора и человек не успел внести все деньги).

Иногда суммы, выплачиваемые при наступлении страховых случаев, могут в несколько раз превышать размер премии. Обычно это обеспечивается при попадании в аварию или в результате аварии.

Держатель страхового полиса сам определяет, от каких рисков страховать. Например, в этот список могут входить травмы, болезни или инвалидность.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Как и любая форма инвестирования, накопительное страхование жизни имеет свои плюсы и минусы. Их предварительная оценка поможет не разочароваться в выбранном способе инвестирования. К положительным можно отнести следующие факторы:

1. Возможность получения серьезной экономии в долгосрочной перспективе. Даже если человек не умеет экономить, он должен регулярно платить взносы. По окончании контракта он получает на руки внушительную сумму, которой может хватить на покупку квартиры, машины или на оплату обучения сына.
2. Защитите свою жизнь и здоровье. Особенно это актуально для мужчин, которые часто являются главами всей семьи.
3. Возможность использовать накопленные деньги как прибавку к будущей пенсии.
4. Особые правовые и налоговые преференции.
5. Прибыль на инвестиции. Даже если страховой случай не наступил, деньги возвращаются вкладчику. Многие компании сегодня также предлагают базовую доходность порядка 3-4%.

У NSJ есть и объективные недостатки. Для некоторых они могут стать поводом отказаться от идеи политики. Некоторые из наиболее серьезных недостатков включают следующие темы:

Выкупная стоимость полиса НСЖ

Если случится так, что человек не сможет внести очередной взнос в свою страховую компанию, сначала компания предложит отложить выплату на срок от 1 до 3 месяцев. Если деньги не будут внесены в течение этого периода, договор будет расторгнут, и вкладчику будет выплачена сумма возврата, предусмотренная в договоре страхования.

Такая же сумма возмещения выдается клиенту, если полис закрыт до истечения срока его действия по желанию. Размер этого платежа прописан в контракте. Обычно это зависит от того, как долго действует политика. Часто в первые 2 года он может составлять 0%, то есть вы не сможете ничего вернуть из вложения. В последующие периоды стоимость выкупа может достигать 10-40%. Более точная информация прописывается в договоре.

Пример. Воркутов оформил полис страхования жизни на 15 лет. Раз в 3 месяца в течение 7 лет делал взносы в размере 10 000 руб. Сколько вы получите на руки при расторжении договора, если сумма выкупа через 7 лет вкладов составит 35%. Получается, что Воркутов может рассчитывать на сумму: 10 000 рублей * 4 квартала * 7 лет * 35% = 98 000 рублей. А сумма вложений за этот период составит 280 тысяч рублей. Остаток удерживается страховой компанией.

Небольшой выкуп мешает человеку досрочно расторгнуть договор, а для страховой компании это гарантия того, что деньги не будут выведены досрочно (или получат за это ощутимую компенсацию).

Чем отличается накопительное страхование от инвестиционного?

Страхование жизни в некотором роде похоже на страхование инвестиций. Однако и у них есть некоторые отличия.

С точки зрения возможной прибыльности инвестиционное страхование выглядит более перспективным. Здесь вы можете получить больше или просто вернуть все вложенные средства.

Налоговый вычет для участников НСЖ

Оформляя полис страхования жизни, человек вносит адресную страховую премию. Это, в свою очередь, позволяет получить социальный вычет в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Что это значит? Что из суммы годового дохода вы можете вернуть 13% от суммы вложенных средств. Но есть некоторые нюансы и ограничения, о которых следует помнить:

1. вычет может получить только человек, который работает официально, то есть если работодатель оплачивает за него страховые взносы (для регистрации требуется справка 2-НДФЛ);
2. размер дохода, из которого может быть получен вычет, не должен превышать 120 000 рублей вне зависимости от фактически уплаченных взносов (это означает, что размер удержания не должен превышать 15 600 рублей);
3. размер удержания также ограничен заработной платой, вернуть больше выплаченного Ирпефа не получится (т.е при скромном годовом доходе удержание будет очень небольшим).

Пример. Волохов подписал контракт с NSJ в 2018 году. За год внес вкладов в размере 50 000 рублей. Его средняя зарплата за год составляла 35000 рублей. Какой налоговый вычет вы можете получить? Размер удержания составит 50 000 * 13% = 6 500 руб. Но он не должен превышать 15 600 рублей, а сумма уплаченного налога равняется: 35 000 * 12 * 13% = 54 600 рублей. В этом случае условие выполняется, а это значит, что возврат составит 6500 рублей.

Чаще всего, согласно политике NSJ, люди возвращают деньги не через 1 год, а сразу через 2 или 3 года. Это позволяет больше не ходить в налоговую со всеми документами. Кстати, если человек сначала платил взносы, а потом расторгнул договор раньше, чем предполагалось, то все полученные налоговые вычеты необходимо ему вернуть.

Юридические особенности

Заключая договор страхования жизни, человек также получает некоторые преимущества в правовом поле. Деньги, вложенные в полис, не принадлежат собственности, поэтому:

При заключении договора NSJ страхователь может указать выгодоприобретателя. Если что-то случится с самим вкладчиком до истечения срока, третье лицо сможет получить отправленные ему деньги. Кроме того, это не обязательно должен быть законный наследник.

Чтобы получить запрошенную сумму, нет необходимости ждать 6 месяцев до передачи собственности. Хотя это обязательная доля в наследстве, доход штата Новый Южный Уэльс не включен в его список. Этот платеж производится непосредственно в пользу получателя. В контракте их может быть несколько. При желании их список можно дополнять, изменять.

Предложения страховых компаний по НСЖ

Открывая вклад, человек оценивает не только доходность вкладов на рынке, но и надежность самих банков. Точно так же необходимо действовать при заключении договора страхования жизни, то есть:

1. выбирайте самых надежных поставщиков услуг;
2. изучите условия и выберите наиболее выгодные.

Чтобы не обмануться, стоит изучить рейтинги компаний по страхованию жизни и предлагаемых ими программ. Сроки и условия зависят от региона, конкретной программы (какие страховые случаи включены, условий, сумм) и других факторов. Вы также можете связаться с несколькими компаниями одновременно, получить консультацию, подробно узнать о доступных политиках и только после этого сделать осознанный выбор.

Это самые известные и уважаемые страховые компании, предлагающие программы NSJ. Окончательную стоимость услуг лучше всего уточнять в регионе проживания, так как суммы могут отличаться. Они также зависят от множества других факторов.

Порядок получения выплат по договору НСЖ

В случае досрочного расторжения договора лицо получает выкупную сумму. Если период действия полиса истек, человек получает обратно свои взносы (обычно 100%). При наступлении страхового случая сумма выплаты выше. Если человек получил травму, заболел или наступил другой страховой случай, он должен явиться в офис своей страховой компании во время, указанное в договоре. При себе необходимо иметь следующие документы:

Все эти документы принимает специалист страховой компании. Лучше получить от него соответствующую квитанцию, чтобы иметь доказательства апелляции. Кроме того, в срок, установленный договором, карты исследуются и принимается решение. Если требование выполнено, человек получает выплаты. Чаще всего они разовые. Иногда они имеют другие формы: в рассрочку, в виде прибавки к пенсии.

Как рассчитать доходность?

Обычному человеку часто бывает сложно оценить рентабельность того или иного продукта. Для этого можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором (доступен на сайтах всех крупных страховых компаний). Указывает размер взносов, период, размер выплат по окончании договора.

на страховой случай рассчитать сложно. В конце концов, неизвестно, когда это может произойти. Может, этого вообще не будет.

Страхование жизни — это интересный способ инвестирования с дополнительным страхованием жизни. Однако при заключении договора важно взвесить все нюансы и не верить на слово страховому агенту. Внимательно изучите условия, оцените доходность и решите, нужен ли вам такой формат инвестирования или же безопаснее и выгоднее положить деньги на депозит.