Рефинансирование военной ипотеки — это вариант, позволяющий снизить процентную ставку по кредиту. Правда, не всегда такое решение будет выгодным — есть не только достоинства, но и недостатки. Поэтому перед тем, как подавать заявку на рефинансирование, внимательно все проанализируйте и просчитайте.
Условия и варианты рефинансирования военной ипотеки
Как осуществляется рефинансирование военной ипотеки? Вы принимаете новый ипотечный кредит (новый договор военного кредита), который направлен на полное погашение старого. Предполагается, что условия нового кредита (процентная ставка) будут более выгодными, чем раньше.
Поскольку это конкретный кредитный продукт (военная ипотека), рефинансирование тоже должно быть таким. Все банки работают с военной ипотекой, и еще меньше банков предлагают рефинансирование такой ссуды. По этой причине количество предложений ограничено, но они все еще доступны.
Сегодня рефинансирование военной ипотеки будет выгодно тем заемщикам, которые брали кредит в 2015-2016 годах, когда ставки по ипотеке резко выросли. Сегодня ставки упали примерно до 9-10%, поэтому есть реальная возможность снижения процентов по военному кредиту.
Возможны два варианта рефинансирования:
- Внутренний: новый договор оформляется в том же банке, в котором выдана действующая военная ипотека.
- Внешний: новая военная ипотека выдается в другом банке, а затем меняется ваш кредитор.
Преимущества рефинансирования военной ипотеки в вашем банке заключаются в меньшем количестве документов и быстром решении проблемы. В то же время, если вы регулярно погашали старую ссуду, скорее всего, вы получите отличные личные условия для рефинансирования. Однако другой банк может предложить вам даже более выгодные условия. Альтернативное решение часто ищут те, кто допустил задержки, а это означает, что вероятность одобрения рефинансирования или благоприятных условий в их банке снижается.
Преимущества рефинансирования
Основные преимущества рефинансирования военной ипотеки:
- Процентная ставка по кредиту падает. Если вы брали ипотеку в 2015-2016 годах, снижение ставки будет особенно заметно.
- Старый кредит полностью погашается, и все начинается с нуля, а то, что вы уже вернули, уменьшит сумму нового кредита.
- Срок кредита увеличивается, и по этой причине уменьшается ежемесячный платеж, а также уменьшается сумма процентов. Например, если в 2015 году вы взяли ипотеку на 10 лет, а в 2019 году заключили новое кредитное соглашение на тот же период, общий срок кредита фактически составит 14 лет.
- Вы можете сменить банк-кредитора, если что-то в старой кредитной организации вас не устраивает.
Эти преимущества являются условной моделью. Чтобы узнать, можно ли их получить, в чем будут преимущества в реальности, необходимо проанализировать конкретную ситуацию:
- Текущее состояние кредита. Когда он выдается, на каких условиях, сколько еще нужно уплатить по нему, какова основная сумма и процентная доля, как он выплачивается (по срокам, с задержками, заранее) и другие нюансы.
- Условия рефинансирования. Срок действия новой ссуды, процентная ставка, сумма ссуды (только для погашения старой ссуды или более), система погашения ссуды (аннуитетная или дифференцированная) и другие условия.
Эти обстоятельства нужно рассматривать совместно. Проще говоря, нужно сесть и внимательно все рассчитать математически. Если вы платите раньше, чем предполагалось, вам, скорее всего, придется включать в расчеты определенный прогноз: учитывать не только текущую ситуацию с выплатами, но и возможность в будущем погасить кредит таким же образом.
Недостатки рефинансирования военной ипотеки
Минусы рефинансирования военной ипотеки столь же условны, как и плюсы. Как правило, недостатки рефинансирования проявляются тогда, когда расчеты изначально производились неверно. Например, заемщик надеялся, что более низкая процентная ставка позволит ему платить меньше, но на деле оказалось, что сначала ежемесячный платеж увеличился за счет увеличения срока кредита.
Вы должны понимать: новая сделка — это новые условия, новые выплаты. Ваш ежемесячный платеж может быть немного выше, чем раньше. Если у вас аннуитетная система выплат, сначала придется платить, ведь проценты и размер кредита немного уменьшатся. Поэтому при погашении нового кредита придется, так сказать, вернуться в прошлое.
Если вы опаздываете и обычно испытываете проблемы с кредитной историей, банк может поднять процентную ставку выше той, которая указана в предложении. В результате может оказаться, что новые условия в целом не особо повлияли на долговую нагрузку.
При аннуитетной системе погашения ипотеки заемщик в первую очередь выплачивает проценты, и размер ссуды уменьшается очень медленно. Следовательно, во время рефинансирования заемщик может погасить только проценты или большую их часть, но не основной долг. Если новый заем будет выдан, он, очевидно, покроет этот основной долг, только проценты придется платить снова. В такой ситуации рефинансирование в принципе не будет прибыльным. Кроме того, сумма переплаты может быть больше, чем если бы вы продолжали погашать старую ссуду по графику.
При дифференцированной системе погашения ипотеки рефинансирование кажется более выгодным вариантом. Даже не имеет значения, решите ли вы рефинансировать с помощью той же платежной системы или перейти на аннуитетные платежи.
Еще один возможный недостаток рефинансирования — неочевидные дополнительные расходы. Они связаны с переоформлением залога. Потребуется новая оценка, новая страховка. И эти затраты могут уменьшить или свести на нет все преимущества пониженной процентной ставки. Особенно, если вы меняете банк и (или) страховую компанию. Так что в этом вопросе нужно быть осторожным.
