Права коллекторов по новому закону 2017 года

В сознании многих должников участие кредитора в взыскании долгов ассоциируется с переходом в фазу серьезного воздействия — по сути, с погашением долга. И, несмотря на то, что законодательство никогда не наделяло сборщиков долгов значительными полномочиями по взысканию долгов, отсутствие прямо предписанных ограничений в законах широко интерпретировалось — как возможность делать все, что не запрещено. Более того, в последние годы практика сбора информации наполнена примерами агрессивных действий, вплоть до причинения вреда здоровью.

В 2015-2016 годах практически получили распространение факты угроз, поджогов и порчи имущества, нанесение увечий, постоянных оскорблений со стороны коллекционеров. В этом контексте было вполне логично разработать изменения и дополнения в законодательство, регулирующие взыскание долгов и привлекшие для этого специализированные организации. Нововведения коснулись буквально всех аспектов взыскательной деятельности и в целом деятельности, направленной на погашение долгов по кредитам и микрозаймам. В то же время были внесены нововведения в нотариальные и судебные процедуры взыскания, которые, по всей видимости, теперь будут в центре решения проблемы сокращения задолженности перед банками и МФО.

Сегодня мы подробнее рассмотрим новый закон о коллекционерах, который вступит в силу с 1 января 2017 года. В частности, многих очень интересует вопрос прав коллекционеров по новому закону.

Основные изменения законодательства, касающиеся взыскания долгов

В целом, ключевые моменты, касающиеся взыскания частного долга, включают:

1. Внесены изменения в законодательство о нотариальной деятельности, расширившие круг оснований для получения исполнительного листа на договор о последующем возбуждении исполнительного производства.
2. Повышение порога подачи заявления о судебном запрете — с 50 тысяч до 500 тысяч рублей долга.
3. Принятие закона о защите прав физических лиц при взыскании долгов (так называемый закон о взыскателях). Его положения вступят в полную силу с 1 января 2017 года.
4. Внесены изменения и дополнения в законодательство о потребительском кредитовании, деятельности МФО и некоторые другие акты, которые в целом направлены на снижение степени возможной долговой нагрузки и определение нового порядка взаимодействия между кредиторами, дебиторами и взыскателями.

С точки зрения коллекторских процедур с привлечением коллекторских органов большой интерес представляют закон о коллекторах и изменения, внесенные в законодательство о потребительском кредите и МФО.

Основные положения и новшества, касающиеся коллекторской деятельности и работы с должниками

Ключевые положения, влияющие на процесс досудебного взыскания долга, можно изложить следующим образом:

1. Банк (МФО) обязан письменно уведомить заемщика-должника о привлечении инкассаторов в течение 30 дней.
2. Любое взаимодействие с заемщиком относительно возврата кредита, за исключением почтовой корреспонденции, может осуществляться только напрямую кредитором или лицом, действующим от его имени и обязательно имеющим квалификацию банка или квалификацию сборщика долгов (коллекторский орган.) в письменной форме в государственном реестре. В случае смены кредитора (уступки права на кредит), чтобы новый кредитор получил аналогичные полномочия взаимодействия с заемщиком-должником, он также должен иметь статус банка или взыскателя долга.
3. Взаимодействие с заемщиком предполагает установление контактов только с ним, но допускает возможность взаимодействия с третьими сторонами при условии, что их согласие и согласие заемщика выражены и не отозваны.
4. Кредитор может передать данные должника сборщику долгов или новому кредитору только с согласия должника. В этом случае должник может в любой момент отозвать свое согласие, что станет прямым препятствием для передачи взыскания взысканию. Согласно правовому значению, отсутствие или отзыв согласия заемщика делает невозможным для банка или МФО заключение договора уступки или уступки долга.
5. При взаимодействии с должником запрещается:

1. Установлены критерии, ограничивающие категории субъектов и организаций, имеющих право оперировать взысканием и взаимодействием в этом смысле с должниками. Это касается, в первую очередь, лиц, уже осужденных, в частности, за преступления против личности, за экономические преступления и др., а также для физических и юридических лиц, находящихся за границей или не зарегистрированных в реестре взыскателей долгов. Коллекторы должны иметь официальный сайт, заключить договор страхования ответственности на сумму не менее 10 миллионов рублей и иметь такую ​​же сумму собственного капитала.
2. Основной, а в случае несогласия или отзыва согласия заемщика, единственный вариант взаимодействия — почтовый, что, по сути, означает возможность заемщика сократить свое общение с взыскателем только после получения писем-жалоб на его часть.
3. Для общения, переговоров, других видов взаимодействия заемщик вправе привлечь представителя, но он может быть только юристом. Должник уведомляет кредитора или взыскателя долга о присутствии представителя.
4. Должник-заемщик может выразить свое несогласие по коммуникации с взыскателем (кредитором), то есть официальный отказ от взаимодействия только через четыре месяца после даты просрочки ссуды (микрозайма). Таким образом, банк (МФО) и взыскатели будут иметь возможность не менее 4 месяцев с момента просрочки работать с должником, направленную на стимулирование возврата долга. Если заемщик сделал такое заявление и впоследствии был издан судебный акт в отношении взыскания, банк и взыскатель долга будут иметь двухмесячную приостановку отказа заемщика взаимодействовать для выполнения своей сложной работы.

В целом основные нововведения направлены на наведение порядка в коллекторской деятельности и ее практическую реализацию применительно к непосредственной работе с заемщиками. По большей части действия, разрешенные для кредитора и для взыскателей долга в контексте взаимодействия с должником, идентичны, но при этом кредитор, конечно, сохраняет за собой все права на судебное взыскание долга.

Первые экспертные оценки законодательных новшеств

Анализ законодательных нововведений позволяет сделать вывод об усложнении процедуры взыскания с привлечением взыскателей и, в отличие от предыдущих законов, установлении запретов и ограничений, направленных на их действие. С другой стороны, любые трудности с выплатой долга, как известно, имеют прямое влияние на заемщиков, причем зачастую добросовестных.

Каким бы ни было законодательство, по отношению к тем, кто не хочет платить свои долги, они скрывают, используют различные средства, чтобы сорвать процесс взыскания, деятельность сборщиков долгов неэффективна. Проблемные долги в подавляющем большинстве случаев могут быть взысканы только через суд, и поэтому затраты на предварительное разбирательство в этом контексте неоправданны. Заемщики, временно оказавшиеся в затруднительном финансовом положении, не скрываются, готовы вернуть долг, но на данный момент не могут — основная категория должников, на которых сосредоточены действия коллекторов. И здесь с учетом всех законодательных нововведений ожидается, по мнению экспертов, серьезных изменений в вопросах сбора:

1. Все введенные ограничения и запреты существовали и раньше, только прямо в законах они не прописывались. По мере перехода законодательства от допустимого к запретительному снижается вероятность практических изменений в деятельности недобросовестных сборщиков.
2. Вопрос об особой ответственности сборщиков долгов за нарушение закона остается открытым.
3. С точки зрения всех законодательных изменений ясно видна воля государства усилить роль и важность взыскания долгов с помощью исполнительных процедур. Для заемщика это имеет не только преимущества, но и недостатки. С коллекционерами, правда, не со всеми, но договориться удалось. Исполнительное производство оформлено, не допускает отклонений от закона. В то же время увеличение количества судебных приказов и нотариальных исполнительных документов увеличит количество исполнительных дел, а это значит, что вероятность наложения ареста на имущество, счета и других ограничительных мер повлияет на огромное количество заимствований должники.

Первые оценки нового законодательства банками и коллекторами неоднозначны. Многие эксперты говорят, что небольшие агентства, которые не в состоянии позволить себе расходы и имеют достаточно активов для выполнения своего статуса, должны исчезнуть с рынка. В отношении заемщиков-должников, скорее всего, активнее будут применяться меры судебного принуждения, возбуждения дела о банкротстве и получения нотариальной исполнительной записи по договору беззалоговой ипотечной ссуды.