Плюсы и минусы банкротства физических лиц ясно показывают необходимость очень осторожного подхода при принятии решения о начале этой процедуры. Преимуществ много, главное из которых — возможность надолго разрубить узел накопившихся финансовых проблем. Но недостатков много, в том числе и тех, которые проявляются позже в виде негативных последствий личного банкротства.
Неопределенность процедуры банкротства, по крайней мере в том виде, в котором она существует сейчас, легко проследить по статистике. На фоне очень большого количества физических лиц и индивидуальных предпринимателей, финансовое положение которых подпадает под признаки банкротства, лишь единицы решаются на процедуру. Кредиторы даже в банковском секторе, где, пожалуй, сосредоточены основные обязательства граждан-должников, не проявляют интереса к возбуждению дела о несостоятельности должника.
Рассмотрение плюсов и минусов неудач испытуемых желательно начать с недостатков процедуры. К сожалению, их даже больше, чем преимуществ. Но, что особенно важно, существует множество скрытых недостатков, о существовании которых многие должники узнают только в процессе.
Что нужно знать о минусах личного банкротства
Стартовый порог для возбуждения процедуры банкротства физического лица невысок. 500 тысяч рублей долга и трехмесячная просрочка исполнения обязательств — этого достаточно. Для сравнения: при долге до 500 тысяч рублей кредитор имеет право получить постановление суда о взыскании, которое займет всего 10 дней. Таким образом, многие заемщики потенциально могут объявить о своей неплатежеспособности с помощью всего одной потребительской ссуды, не говоря уже об ипотеке и ошеломляющем количестве заемщиков. И сколько из этих должников имеют хотя бы общее представление о том, как инициировать личное банкротство, какие документы нужно подготовить и какие расходы в конечном итоге необходимо будет покрыть? Увы, их очень мало, и обратиться в суд без адвоката — серьезный риск.
Недостаточная правовая осведомленность граждан в нюансах банкротства и отсутствие бесплатной юридической помощи — это первый недостаток процедуры. И, пожалуй, главный, потому что за этим следуют и другие негативные последствия.
Среди двух других ключевых недостатков специалисты называют стоимость процедуры и ее продолжительность.
Изучив закон о банкротстве, граждане часто считают, что возможные расходы можно будет сократить только за счет выплаты фиксированного вознаграждения финансовому директору — 25 тысяч рублей. Это неправда. Во-первых, при таком расчете на работу мало кто соглашается (на практике сумма приближается к 100–150 тысячам рублей). Во-вторых, дополнительные расходы, проценты выше фиксированной заработной платы, возможные штрафы, оплата услуг юриста и т.д. Могут многократно увеличить затраты. Следовательно, реальная цена банкротства может быть непомерно высокой. А если отказаться от услуг грамотных юристов и финансового менеджера, то есть колоссальные риски продать недвижимость «за копейки», затянуть процедуру на годы и накопить проблемы и долги.
Длительные сроки банкротства напрямую связаны с отсутствием у граждан финансовых возможностей привлекать грамотных специалистов. В итоге получается замкнутый круг: денег все равно нет, а при этом замораживаются долги и накапливаются новые, самостоятельные попытки разобраться в сути процедуры оборачиваются нехваткой сил и времени. Для работы, бизнеса или другие возможности заработка.
Обобщая перечисленные выше недостатки, можно выделить основные моменты:
- Личное банкротство обходится дорого и медленно.
- Нужны хорошие специалисты (юрист и финансовый директор), иначе «очень дорого и медленно» добавится «много».
- Выбрав принцип «все сделаю сам», вам в буквальном смысле придется жить банкротом, забыв на время процедуры не менее важные моменты.
Негативные последствия банкротства
Недостатки самой процедуры — далеко не все недостатки. Следует быть готовым к тому, что после банкротства будет ряд ограничений в правах:
- Пятилетний запрет на кредитование и выдачу займов без указания факта банкротства. На практике это похоже на очень плохую кредитную историю.
- Пятилетний запрет на повторное зачисление в связи с банкротством.
- Трехлетний запрет на занятие руководящих и руководящих должностей в любой компании, организации или другом юридическом лице.
Преимущества банкротства
Преимущества личного банкротства связаны исключительно с сутью этой процедуры. Он позволяет урегулировать споры с кредиторами, избавиться от долгов и списать долги, которые не могут быть погашены в рамках процедуры банкротства путем продажи имущества на аукционе.
Если к делу о банкротстве привлечены грамотные специалисты или сам должник смог хорошо разобраться во всех тонкостях, процедура позволяет:
- Приостановить действие всех исполнительных производств, а значит снять существующие ограничения и меры безопасности.
- Пройдите реструктуризацию долга, создав такие условия для погашения обязательств, которые позволят вам погасить долги приемлемым способом. Часто бывает, что должник имеет финансовые возможности для погашения своих обязательств, но ему нужна помощь в этом: разработка и утверждение программы, сокращение объема периодических платежей и, возможно, списание части долгов, обеспечение разумных сроков оплаты, официально назначить сумму должнику, который останется с ним и позволит ему жить нормально. В результате реструктуризации перестраивается система расходов на погашение долга. Это становится понятно, удобно, психологически не давит и позволяет самостоятельно расплачиваться с долгами. В случае успешного прохождения процедуры гражданин не объявляется банкротом и после завершения процедуры не применяются никакие ограничительные меры.
- Заключить мировое соглашение с кредитором (-ами) и закрыть процедуру банкротства. Обычно такое соглашение включает план реструктуризации долга или другие условия решения долговых проблем.
- Оплатить обязательства путем продажи имущества должника на аукционе. Часто эта мера, считающаяся крайней, используется, когда должник не имеет подтвержденных источников дохода, нарушает условия реструктуризации или мирового соглашения. Продаются только те активы, в отношении которых нет ограничений на изъятие и продажу с аукциона. Их никто не лишит их единственного дома, обычных предметов домашнего обихода. Если выручки не хватило для полного погашения облигаций, оставшаяся задолженность списывается.
Банкротство называют цивилизованным способом решения долговых проблем. Это его главное преимущество на фоне частых случаев неправомерных действий коллекторов и постоянного давления со стороны кредиторов. Кроме того, процедура реализуется в суде, что служит дополнительным механизмом правовой защиты прав и интересов должника. Участие грамотного финансового менеджера позволяет сгладить острые углы позиций должника и кредиторов, найти взаимовыгодные компромиссы и решения для всех участников процедуры.
