Многие банки теперь предлагают рефинансирование ипотечных кредитов по более низкой процентной ставке. Поэтому они пытаются привлечь других клиентов, которые ранее брали жилищный кредит в другом учреждении.
Что такое рефинансирование и зачем оно нужно?
Рефинансирование — это процедура получения кредита в другом банке с целью погашения текущей задолженности на более выгодных для заемщика условиях.
Эта услуга стала особенно популярной в последнее время. В связи с рецессией, возникшей после экономического кризиса, банки начали предлагать клиентам более выгодные условия кредитования. Те, кто взял ипотеку и должен был платить за нее еще несколько десятилетий, не имели возможности в своих банках сделать процентную ставку более выгодной. Для таких людей рефинансирование — просто выгодная процедура.
Само по себе рефинансирование имеет много положительных моментов. К ним относятся следующие:
Все это позволяет человеку сэкономить, снизить размер реальной переплаты и ежемесячной оплаты.
Порядок рефинансирования
Процедура рефинансирования ипотечной ссуды довольно специфична. Есть те, кто отказывается от этого предприятия, не желает собирать документы, тратит время на походы в банк. Но это позволяет существенно сэкономить. Главное действовать в определенной последовательности:
- выбрать наиболее подходящее предложение и банк;
- правильно оформить заявку на рефинансирование существующей ипотеки;
- собрать список необходимых документов и предоставить их в банк;
- погасить текущую задолженность, получить деньги по договору рефинансирования;
- снять обременение с недвижимого имущества и сбросить его до соответствующих условий банка.
Рефинансирование ипотеки происходит не быстро. Но чтобы ускорить весь процесс и повысить свои шансы на получение одобрения, нужно четко действовать в соответствии с планом. И тогда уже через 1–3 месяца сумма платежа или другие условия изменятся в лучшую для заемщика.
Поиск подходящего предложения
Найти наиболее выгодное предложение по рефинансированию — это самое главное, потому что от этого будет зависеть размер полученной экономии. Лучше всего, чтобы человек заранее решил, насколько он хотел бы снизить процентную ставку или изменить другие условия.
Незначительное снижение ставки на 1-2% годовых при небольшой сумме долга может быть неуместным для заемщика. В результате объем услуги может покрывать дополнительные эксплуатационные расходы (оформление новой страховки, получение оценки имущества).
При оформлении ипотеки также необходимо определиться, какие условия заемщик хотел бы изменить. Здесь может быть несколько вариантов:
Не все предложения банка о рефинансировании кредита означают, что ежемесячный платеж будет ниже. Например, учреждение может значительно снизить интерес, но и сократить срок. Тогда ежемесячный платеж может увеличиться, но сумма сбережений значительно увеличится.
К сожалению, многие банки пишут на своих сайтах более низкие пороги рефинансирования процентных ставок, чтобы привлечь клиентов. На самом деле для конкретного клиента они могут оказаться намного выше. Например, банк может повысить ставку по следующим причинам:
- отсутствие зарплаты;
- отказ от добровольного страхования;
- длительный срок погашения;
- чрезмерное количество.
Нормальному покупателю непросто сориентироваться в обилии предложений, оценить доходность каждого из них. Но связываться со всеми банками ни в коем случае не обязательно — для расчета можно использовать онлайн-калькулятор. Сегодня они есть на сайтах многих кредиторов. Их преимущество в том, что человек вводит индивидуальные параметры рефинансирования (стоимость недвижимости, сумма остаточной задолженности, срок погашения, согласие на добровольное страхование и другие нюансы), а система автоматически анализирует полученную информацию и отображает не только предварительную процентную ставку, но и размер ежемесячного платежа, общая сумма переплаты.
Человеку достаточно воспользоваться онлайн-калькуляторами всех предпочитаемых им банков и выбрать наиболее выгодное предложение. Также важно убедиться, что потенциальный заемщик соответствует требованиям кредитора (возраст, регистрация, работа, заработная плата).
Заполнение анкеты
Выдача возможной банковской ссуды всегда сопровождается заполнением анкеты. В заявке человек указывает подробную информацию о себе. Банк его оценивает, изучает кредитную историю и дает положительный или отрицательный ответ.
Чтобы учреждение не отказывалось на этапе проверки, необходимо правильно заполнить анкету. От этого зависит 80% успеха. После этого остается только подтвердить свою надежность и платежеспособность как заемщика.
Одной из отличительных особенностей рефинансирования является необходимость предоставления справок банка-кредитора. Таким образом, новое учреждение хочет убедиться, что человек добросовестно выполнил свои обязательства, и просто хочет улучшить условия жилищного кредита.
Наличие задержек или задержек в оплате ежемесячного платежа значительно снижает вероятность того, что заявка будет принята. Некоторые банки даже считают свое отсутствие одним из важнейших требований.
Анкета обычно заполняется на фирменном бланке банка и содержит личную информацию о заемщике: ФИО, паспортные данные, контактные данные, информацию о месте и продолжительности работы, размере заработной платы.
Некоторые банки позволяют отправлять заявку на удаленное рефинансирование. В этом случае вам нужно будет приложить к форме заявки копии или сканы документов, указанных в условиях. Список названий может включать:
После этого остается дождаться ответа от банка. Обычно они информируют его по телефону или SMS.
Сбор необходимых документов
важно подать в новый банк все имущественные документы. Это необходимо для проверки. Специалисты обращают внимание на срок эксплуатации, состояние квартиры или другой недвижимости и ее стоимость.
При оформлении первичной ипотеки все эти документы собирает продавец недвижимости. В случае рефинансирования заемщику придется делать это самому.
Чтобы доказать ценность, вам нужно будет обратиться к профессиональному оценщику. Стоимость его услуг зависит от региона и объема работ. На это уйдет минимум 2000 — 2500 руб. В процессе работы специалист не только делает заключение, но и фотографирует подъезд, двор и все комнаты квартиры. Помимо заключения потребуются и другие оригиналы документов. Чаще всего их список выглядит так:
- контракт на продажу;
- документ, подтверждающий, что недвижимость принадлежит заявителю;
- кадастровый паспорт;
- кредитный договор и текущий график погашения;
- договор страхования (к нему прилагается квитанция об оплате);
- справка F40 (выдается в паспортный стол сразу при обращении, позволяет узнать, кто еще прописан в квартире);
- справка об отсутствии задолженности по рефинансированной ссуде;
- справка об отсутствии задолженностей по оплате коммунальных услуг (можно получить в расчетном центре).
На этом этапе потребуются финансовые вложения. Сбор всего пакета документов и оформление страховки может стоить от 30 000 до 50 000 рублей.
Погашение текущей задолженности и выкуп квартиры у банка
После проверки всех документов новый банк выкупает квартиру у старой, погашая текущий долг. При этом клиент сам подписывает новый кредитный договор. Выкуп квартиры происходит без него: человек должен предоставить реквизиты для зачисления суммы оставшейся задолженности старому банку.
После перевода средств важно повторно запросить информацию о сумме задолженности. Если он есть, то его нужно оплатить собственными средствами и взять беззалоговый сертификат.
Снятие и наложение обременения
Ипотечный кредит всегда предполагает, что купленная квартира служит гарантией. Его нельзя продать, обменять, зарегистрировать у кого-либо или передать в дар. Перепланировка также требует согласия банка.
После выплаты долга старому кредитору необходимо оформить письменное заявление на выдачу ипотеки в связи с полным исполнением обязательств. Чем дольше процесс регистрации залогового права в новом банке, тем дольше человеку придется платить проценты по повышенной ставке. Обычно этот период составляет около 2-5 недель. Минимальный срок требуется при обращении в МФЦ.
Заключение
Ответственный подход к повторной регистрации ипотеки не только максимизирует выгоды, но также снизит возможные текущие расходы и ускорит сам процесс рефинансирования.
