Программа помощи ипотечным заемщикам АИЖК в 2016-2017 годах

Рост проблемной задолженности по ипотечным кредитам, вызванный резким падением курса рубля в конце 2014 года, проблемы на валютном ипотечном рынке и кризис экономики в целом привели к необходимости правительству Российской Федерации разработать специальную программу помощи ипотечным заемщикам. Федеральная программа, действующая на период 2016–2017 годов, утверждена в 2015 году и реализуется через АИЖК (ЭИРЖС).

Условия получения финансовой помощи

Для получения финансовой помощи заемщику необходимо выполнить весь комплекс условий:

1. Относящиеся к категориям граждан, на которых распространяется Программа: люди с несовершеннолетним ребенком или ребенком-инвалидом, даже находящимся под опекой или попечительством, а также ветераны войны и инвалиды.
2. По крайней мере, 30-процентное снижение дохода по любой жилищной ипотеке или 30-процентное увеличение выплат по ипотеке в иностранной валюте. Для сравнения взяты трехмесячные периоды, предшествующие дате займа (один период) и дате подачи заявки на реструктуризацию (второй сравнительный период). Для сравнения платежей по ипотеке в иностранной валюте платежи учитываются на дату подачи заявки на финансовую помощь и на дату выдачи кредита, и оба платежа для целей расчета конвертируются в рубли по курсу Центральный банк в соответствующую дату. При оказании помощи также учитываются данные за последние 3 месяца об уровне семейного дохода, приходящегося на каждого члена семьи, исходя из величины прожиточного минимума в регионе. Если доход каждого члена семьи превышает вдвое прожиточный минимум, поддержка не предоставляется.
3. Получить ипотечный кредит (при условии заключения договора) не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заявления о финансовой помощи. Валюта кредита значения не имеет.
4. Обратитесь с заявлением и пакетом документов в банк, в котором был выдан кредит, при этом банк должен участвовать в программе.

Для заложенного имущества действуют особые условия:

1. Программа покрывает любую жилищную ипотеку, включая недвижимость, на которую распространяется право требования в соответствии с соглашением о долевом участии в строительстве.
2. Ипотечное жилье должно иметь статус единственного заемщика жилья. Ситуация, соответствующая этому условию, — это ситуация, когда заемщик (залог) и члены его семьи имеют совокупную долю в собственности на другое жилье, не превышающую 50% в каждом жилом объекте.
3. Ипотечное жилье не может превышать 45 м2 общей площади — для однокомнатного жилья, 65 м2 — для 2-комнатной квартиры или дома, 85 м2 — при наличии 3-х и более жилых комнат.
4. Стоимость 1 м2 заложенной жилой недвижимости не может более чем на 60% превышать стоимость 1 м2 типовой квартиры на вторичном или первичном рынке (в зависимости от соответствующего состояния ипотечного жилья). При расчете учитывается региональный рынок жилой недвижимости и информация о стоимости по данным Росстата на дату оформления ипотеки.
5. На семьи с тремя и более детьми требования по стоимости и площади ипотечного жилья не распространяются.

На возможность получения финансовой помощи не засчитываются размер задолженности (просрочки) по ипотеке и факты участия заемщика в предыдущей реструктуризации.

Куда обращаться по поводу получения финансовой помощи

Хотя программа реализуется через УИРЖС и также предусматривает финансирование, взаимодействие с заемщиком происходит исключительно через банк-кредитор.

необходимо запросить финансовую помощь в банке, в котором был выдан кредит, или в банке-правопреемнике, который предоставил соответствующие кредитные права. Последнее возможно, если, например, банк, в котором была выдана ипотека, лишился лицензии и его права были переданы другому банку. Обязательным условием является участие банка-кредитора в программе. При этом важно учитывать, что из более чем полтысячи действующих кредитных организаций в настоящее время в программе участвуют всего около 85 банков.

Программа предоставляет банкам автономную установку условий и определенный пакет документов для заемщиков, желающих воспользоваться государственной поддержкой ипотечного кредитования. Исключение составляют обязательные документы, требование к представлению которых устанавливается на государственном уровне. Их список можно расширять, но нельзя сокращать.

Список необходимых документов

Обязательный перечень документов служит для подтверждения права заемщика на участие в программе, соблюдения ее условий и получения финансовой помощи в определенной сумме.

В общий пакет документов входят:

1. Заявление оформлено по установленной форме. Бланк заявления и образец можно получить в банке, но менеджер часто оформляет их там.
2. Документы, подтверждающие принадлежность заемщика к категории лиц, имеющих право на получение помощи (свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности, справка ветерана и т.д.).
3. Документы, подтверждающие финансовые условия получения помощи: копия трудовой книжки (контракта), справка от работодателя, документ о постановке на учет в качестве безработного, справка о доходах по данным налогового органа, ПФР или соц страхование, налоговые декларации или любой другой документ, который может официально подтвердить уровень дохода на момент заключения кредитного договора, на дату запроса на реструктуризацию и в целом засвидетельствовать снижение уровня дохода на 30%.
4. Документы о ссуде и залоге — копия договора, выписка, график платежей, отчет об оценке залога на дату заключения кредитного договора или копия договора об ипотеке на недвижимое имущество и т.д.
5. Выписки из государственного реестра прав и сделок с недвижимым имуществом, которые направлены на подтверждение статуса залога, данных о недвижимом имуществе, наличия / отсутствия других жилых объектов, съемок жилой недвижимости и других данных. Документы государственного реестра должны охватывать всю жилую недвижимость, находящуюся в собственности заемщика и членов его семей, а не только ипотеку. Претензии действительны в течение 90 дней до подачи заявления о финансовой помощи, а для ипотеки жилья — один месяц.
6. Копия договора долевого участия в строительстве (если предметом ипотеки является жилье, на которое заемщик претендует по данному договору).
7. Документы (договор, новый кредитный договор, изменения к нему), касающиеся условий реструктуризации ипотечной ссуды, а также новый план выплат на основе этих условий.

Конкретный перечень документов необходимо уточнять с банком-кредитором и руководствоваться согласованными условиями реструктуризации. Первоначальную проверку пакета документов проводит банк, формально отвечающий за ее полноту.

Суммы и формы поддержки

Окончательные условия реструктуризации ипотечной ссуды в рамках участия в программе государственной поддержки определяются банком и заемщиком. Очень важно, что заемщик вправе самостоятельно определять форму оказания ему материальной помощи: разовое погашение определенной суммы долга или уменьшение суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту не менее чем на половину и на срок до 18 месяцев. Помимо этих возможностей, для валютных кредитов планируется их перевод в ипотеку в рублях по более низкой ставке, чем официальный курс на дату реструктуризации.

Максимально допустимый размер финансовой помощи — это уменьшение долговых обязательств на 10% от остаточной задолженности, но при этом размер присуждаемой помощи на одного заемщика не может превышать 600 тысяч рублей. Кроме того, программа предусматривает снижение процентной ставки по ипотеке в иностранной валюте не менее чем до 12% годовых на весь остаточный срок кредитного договора, а по ипотеке в рублях — по ставке, действующей на дату реструктуризации. Пересмотр ставки повышения разрешен только в случае существенного нарушения заемщиком условий договора.

Не предусмотрено взимание с заемщика каких-либо комиссий за участие в программе финансовой помощи в виде комиссионных и других банковских платежей. Формально все бесплатно.

Государственная поддержка: объем финансирования, который государство передает в залог и выплачивает банку за счет бюджетных средств. Участие заемщика в государственной программе не ограничивает возможности банка по предоставлению заемщику более справедливых и выгодных условий. Таким образом, реальные условия реструктуризации могут быть более благоприятными, чем те, которые предусмотрены программой. Кроме того, не исключена возможность интеграции предлагаемой заемщику программы реструктуризации банка с государственной поддержкой. По сути, некоторые послабления для должника могут касаться отмены начисленных штрафов, снижения процентной ставки до значений ниже установленных программой, установления кредитных каникул с отсрочкой выплаты основного долга, пересмотра плана платежей и т д. То, что строго ограничено условиями программы, не может быть уменьшено или увеличено. Заемщика нельзя полностью освободить от своих обязательств, а банк может ограничиться только тем, что предоставляется в рамках государственной поддержки. Многие кредиторы так и поступают.

Следует отметить, что финансовая помощь распространяется только на выплаты по кредиту и не распространяется на другие обязательства заемщика, например, связанные с осуществлением выплат по страховке.

Если у вас есть вопросы о Программе помощи ипотечным заемщикам АИЖК, наш дежурный онлайн-адвокат готов оперативно ответить.

Последние новости по теме:

АИЖК сообщило о досрочном завершении госпрограммы поддержки ипотечных заемщиков