Реструктуризация долга по кредиту — это пересмотр условий его погашения. Стороны (банк и заемщик) соглашаются сохранить старый кредитный договор в случае изменения плана платежей. Это отличает реструктуризацию от рефинансирования, при котором заключается новое соглашение и составляется новый график погашения кредита.
Цели реструктуризации
Программы реструктуризации нацелены на сознательных заемщиков, которые оказались в тяжелом финансовом положении и поэтому не могут погасить кредит на тех же условиях.
Цель любой реструктуризации — временно снизить ежемесячную долговую нагрузку и тем самым помочь заемщику справиться с финансовыми проблемами, то есть восстановить его кредитоспособность по кредиту.
Сегодня банки учитывают практически все индивидуальные особенности положения заемщика и кредита. Отсюда разнообразие стандартных программ реструктуризации и готовность банков формулировать индивидуальные предложения, в том числе по предложению заемщика. К сожалению, последнее слово всегда остается за банком. Заемщик должен согласиться с предложенными условиями, и они могут не оправдать ожиданий.
У должников есть несколько вариантов: соглашаться или нет. Вы не можете просить о реструктуризации в другом банке. Если предложенные условия неадекватны, либо оставайтесь, либо попробуйте согласовать их изменение, либо рассмотрите вариант рефинансирования (но не реструктуризации) в другой кредитной организации.
Стандартные схемы реструктуризации
Стандартные схемы реструктуризации кредита включают:
- Увеличение срока кредита. При добавлении нескольких месяцев (а иногда и лет) оставшаяся ссуда и проценты распределяются на большее количество повторяющихся платежей. Это предполагает уменьшение суммы ежемесячного платежа. Правда, стоимость кредита вырастет: за счет процентов за добавленные месяцы увеличится сумма переплаты.
- Кредитные каникулы. Пожалуй, самый популярный из стандартных дизайнов и бывает многих разновидностей. Отпуск по ссуде обычно представляет собой период времени, в течение которого заемщик освобождается от выплаты основной суммы долга (кредитное учреждение), а на оставшиеся ежемесячные платежи начисляются только проценты. Возможность получения этого продления предусмотрена в кредитном договоре. Часто это дополнительная банковская услуга. Различные варианты кредитного отпуска связаны с разными подходами банков к пересмотру графика платежей до и после окончания льготного периода и различиями в условиях кредитных договоров. Многое зависит от того, какие выплаты приостановлены (проценты, кредитор, оба платежа) или сокращены. Выгода заемщика — оптимальное сочетание текущих выплат (снижение ежемесячной нагрузки) и суммы переплаты по кредиту. В связи с этим необходимо произвести индивидуальный расчет исходя из предложенных банком условий продления и нового плана платежей.
- Пересмотр методики начисления процентов и погашения кредита. Другими словами, переход от аннуитетной системы (погашение равными платежами) к дифференцированной (проценты на остаток долга) или наоборот. Этот вариант практически не используется, но его можно учесть при разработке индивидуального предложения. Преимущество неочевидно и зависит от многих факторов, преобладающих во время ремонта.
- Снижение процентных ставок. Возможный вариант, но, опять же, практически неиспользованный, если не считать личных предложений. Все его преимущества проявляются в рефинансировании, что выгоднее для банков. Снижение процентной ставки, как частный случай, может носить временный характер — на период реструктуризации. Затем его размер восстанавливается или даже увеличивается.
- Обмен валюты ссуды. Популярный вариант, однако, пользуется спросом, как правило, при кредитовании в иностранной валюте и при резком падении курса рубля, как, например, в 2014–2015 годах. В остальных случаях можно рассмотреть в индивидуальном порядке. Схема состоит из изменения валюты кредита (обычно с иностранной валюты на рубль) и перерасчета кредита. В результате меняется и процентная ставка, и корректируется график платежей.
- Индивидуальный план оплаты на весь оставшийся срок договора. Это пример индивидуального подхода, который учитывает все характеристики ссуды, текущее и будущее финансовое положение заемщика, включая его возможные колебания в течение периода ссуды.
- Скидка по кредиту. Это касается проблемной кредитной задолженности. На практике банк предлагает списать часть долга (как правило, конфискованную, реже — проценты) при условии возврата оставшейся суммы или ее большей части.
Эти схемы можно применять в чистом виде. Но реструктуризация кредита часто происходит по смешанной схеме. Банк рассчитывает свои выгоды и соотносит их со способностью заемщика выплатить ссуду в соответствии с изменившимися условиями. Практически все индивидуальные планы реструктуризации представляют собой комбинацию нескольких схем, направленных на снижение ежемесячной кредитной нагрузки и пересмотр графика платежей.
В чем опасность реструктуризации кредита
Эксперты кредитного рынка не рекомендуют прибегать к реструктуризации без крайней необходимости. Неслучайно банки весьма охотно реструктуризируют ссуды, особенно с платежеспособными клиентами, которые временно находятся в проблемной финансовой ситуации. Отсрочка не отменяет выплаты долга, а увеличивает его. После окончания отсрочки вы должны ежемесячно выплачивать ссуду на более длительный период или на более крупные суммы. Банки не занимаются благотворительностью по отношению к заемщикам. Их цель — спасти заемщика и получить больше прибыли от договора с ним.
Реструктуризация кредита сопряжена с другими рисками:
Как проходит реструктуризация
Обычно процедура выглядит следующим образом:
- Заемщик идет в банк, обращается к кредитному специалисту и обсуждает с ним текущую ситуацию. Или сам банк, увидев, что клиент перестал платить по кредиту, обращается к нему за разъяснениями.
- Программа реструктуризации обсуждается по инициативе банка или заемщика. Обычно банк предлагает использовать стандартную программу реструктуризации для конкретного кредитного продукта. Но вполне возможно, что будет предложено индивидуальное решение.
- Заемщик заполняет анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации. Некоторые банки имеют возможность подготовить соответствующее заявление на сайте. Затем заемщик предоставляет требуемый банком пакет документов. Как правило, это соответствует тому, что нужно при оформлении кредита. Кроме того, в обязательном порядке необходимо предоставить документы, подтверждающие причины ухудшения финансового положения, их уважительный характер в отношении кредитных неплатежеспособностей.
- Если кредитным договором или отдельной услугой предусмотрены кредитные каникулы, заемщик решает использовать их или нет. В некоторых случаях это также можно сделать в личном онлайн-кабинете на сайте банка. Часто услуга платная, поэтому необходимо предусмотреть возможность оплаты (наличие средств на счете).
- После подачи документов банк окончательно оценивает возможность инициирования реструктуризации, уточняет ее условия и принимает решение.
- В результате документы, подготовленные банком, подписываются. Их форма и состав зависят от внутренних правил банков, плана реструктуризации, ее условий и последствий.
- Заемщик получает новый график платежей.
После регистрации ремонта никаких дополнительных формальностей не требуется. Вам просто нужно соблюдать новый график платежей.
возможна ли повторная реструктуризация, если первая не привела к восстановлению платежеспособности? Возможности есть, хотя и немного. Скорее всего, если банк согласится, будет разработан индивидуальный план реструктуризации или будут предложены альтернативы, например, стабилизационный заем или предоставление залога (поручительство, залог, гарантия).
