Рефинансирование — это оформление новой ссуды с целью погашения предыдущей путем получения более выгодных условий ссуды. Конкретные цели рефинансирования могут различаться как для банков, предоставляющих этот вид финансирования, так и для заемщиков, которые намереваются его привлечь. Это принципиально важный момент, позволяющий правильно оценить предложения, определить, в каких банках можно рефинансировать ссуду на наиболее привлекательных условиях и не попасть в ловушку бесконечного рефинансирования.
Предложения банков по рефинансированию
Поскольку банки вряд ли будут действовать сверх своей выгоды, специальные программы рефинансирования обычно ориентированы на следующие цели:
- Привлекайте к себе клиентов других банков, предлагая более выгодные условия кредита, чем у конкурентов в конкретном месте или регионе. Эта практика существовала всегда, но применяется в зависимости от текущей рыночной ситуации и состояния конкуренции.
- Принимая во внимание изменения на кредитном рынке, сохраните хорошего клиента и предложите ему снова получить кредит в счет погашения ранее выданного, а также, возможно, на сумму большую, чем было оговорено ранее. Эта практика очевидна сегодня. Во-первых, это связано с проблемами рынка в конце 2014 — начале 2016 года, когда процентные ставки по кредитам резко выросли из-за повышения ставок центрального банка, и на фоне сегодняшнего спада важно удерживать клиентов, когда очень выгодные кредитные предложения от появились другие банки… Во-вторых, этот вариант для банка более выгоден, чем простой пересмотр условий ранее заключенного договора — есть возможность склонить клиента к увеличению суммы кредита.
- Используйте рефинансирование как вариант реструктуризации долга по предыдущей ссуде. Такие программы, как правило, формируются на индивидуальной основе и носят индивидуальный характер, но, тем не менее, в дальнейшем их можно использовать как как средство привлечения клиента из другого банка, так и как вариант оставить его при себе.
Какими бы ни были предложения банков, заемщик, планирующий получить рефинансирование кредита, должен исходить из своих обязанностей, а не руководствоваться кредиторами, которым небезразлична их выгода.
Цели и задачи заемщиков при рефинансировании и выбор оптимального решения
Как правило, планируя рефинансирование кредитов в других банках, заемщики хотят:
- Получите более выгодные условия кредита. Если мы посмотрим на текущие временные рамки, по сравнению с тем, что было всего год или шесть месяцев назад, процентные ставки фактически упали. Исходя из этого, есть все основания пересмотреть имеющуюся ссуду и проанализировать представленные банками предложения по рефинансированию. При этом в таких ситуациях нет причин прибегать к рефинансированию — все зависит от состояния текущего кредита. Вполне возможно рассмотреть вариант получения очередной ссуды бесцельного характера, а затем самостоятельно определить, возвращать ли предыдущую ссуду и в каком размере.
- Решить проблему с проблемной ссудой за счет рефинансирования. Здесь выбор предложений может быть ограничен. Любой банк обязательно учтет наличие проблем с погашением предыдущей задолженности и вряд ли предложит условия, эквивалентные тем, которые предлагаются хорошим клиентам. В такой ситуации в первую очередь стоит рассмотреть вариант кредита в вашем банке, где выдается кредит. Этот кредитор более заинтересован в помощи заемщику, чем кто-либо другой. А учитывая текущее снижение процентных ставок на рынке, мы вполне могли бы пойти на пересмотр условий, предусмотрев рефинансирование. Но невозможно полностью снять со счетов и вариант изучить предложения других банков — возможно, удастся найти более выгодный вариант.
- Объедините несколько кредитов в один для удобства и выгоды. Этот вариант также стал актуальным в последнее время, и многие банки предлагают специальные программы рефинансирования специально для решения подобных проблем заемщикам. Помимо возможности получения более выгодных условий кредитования, в этом случае необязательно рассчитывать только на рефинансирование. Есть возможность получить регулярный безусловный заем для самостоятельного погашения текущих долгов.
Какие банки предлагают рефинансирование на лучших условиях
Осенью 2016 года практически все активно кредитующие банки предложили новые программы рефинансирования как своим заемщикам, так и клиентам других банков. Основные продукты ориентированы на рефинансирование ипотеки, потребительских кредитов и автокредитов.
Как ни странно, самые высокие ставки рефинансирования, если анализировать среднерыночные данные, предлагают госбанки: Сбербанк и Россельхозбанк. Правда, все довольно условно, учитывая наличие буквально во всех предложениях ссылки на индивидуальное рассмотрение вопроса и готовность сделать личное предложение в случае контакта.
Если вы решаете проблему перехода на более выгодные условия кредитования, лучший способ быстро получить определенный пул предложений для дальнейшего изучения — это подать онлайн-заявки одновременно в несколько наиболее предпочтительных банков. Приложение не обязывает вас что-либо делать, но условия, полученные на ваш адрес, уже будут учитывать данные проверки, изначально проведенной банками, а это значит, что они могут считаться достаточно точными и обученными, чтобы быть готовыми к подписанию. Соглашение.
В ситуации, когда вам необходимо рефинансировать для решения финансовой проблемы с выплатой текущих долгов или долгов, в основном стоит обратиться в ваш банк. В большинстве случаев высока вероятность получить более выгодное предложение, чем у других кредиторов. Но в этом случае стоит попробовать отправить несколько вопросов, только ничего не скрывая, в разные банки. Анализ нескольких советов поможет найти лучшее решение.
