После смерти заемщика-должника банки часто начинают требовать погашения долга по ссуде к поручителю. Логика в данном случае проста и понятна: в законе прямо прописано, что смерть заемщика не погашает поручителя, а значит, обязательства поручителя остаются.
При этом такой подход банков не учитывает многие юридические нюансы, приводящие к смерти заемщика и напрямую влияющие на статус поручителя, его положение, а также объем и лимиты его ответственности.
Возможность взыскания поручителем долга и размер такого взыскания напрямую зависят от следующих обстоятельств:
К сожалению, не только банки, но и суды первой инстанции часто мало внимания уделяют изучению и рассмотрению вышеперечисленных обстоятельств, что приводит к неправильным решениям из-за неправильного толкования положений закона или без учета всех обстоятельств юридически значимые факты.
Возможность взыскания долга с поручителя
Согласно нормам гражданского права:
- Поручитель не обязан возвращать долг за заемщика. В соответствии с правовой природой поручительства и законодательством гарант принимает на себя обязательство полностью или частично ответить на выполнение обязательств заемщиком.
- В случае смерти заемщика его права и обязанности переходят к наследникам, а если они унаследуют, они будут нести ответственность только в пределах унаследованного имущества, стоимость которого может быть значительно меньше суммы ссудной задолженности. Следовательно, требования банка о взыскании долга должны в любом случае ограничиваться суммой наследства, независимо от того, кто эти требования предъявлены.
- Вступление наследников в закон автоматически изменяет состав кредитно-правовых отношений. Основной должник становится наследником (наследниками), что подразумевает необходимость наличия или получения поручителем четкого согласия нести ответственность за исполнение обязательств новым должником. Чтобы избежать проблем, связанных с этими обстоятельствами, банки обычно включают в договор поручительства пункт о согласии, которое дает заранее поручитель. При наличии такого условия поручитель будет обязан принять на себя ответственность за исполнение кредитного договора наследником (наследниками) умершего заемщика. В противном случае требуется его согласие, а в его отсутствие поручительство аннулируется, что создает саму возможность взыскания долга с поручителя в категории лиц, противоречащих закону. Однако следует учитывать, что в этой части позиции судов и адвокатов серьезно разнятся. Некоторые склонны рассматривать правопреемство по закону (наследование) как передачу долга другому лицу, а некоторые выражают прямо противоположную позицию, утверждая, что нет прямого волеизъявления в отношении передачи долга как кредитором, так и должник. В целом, исходя из судебной практики, можно сказать, что наличие этого спорного момента не имеет решающего значения при разрешении дел в судах. Это связано с тем, что у поручителя обычно всегда есть другие юридические возможности для снятия долгового обязательства умершего заемщика.
- Если согласие поручителя нести ответственность за наследника имеется или получено, его ответственность и требования банка о взыскании будут ограничены пределами наследственной стоимости.
- Поручительство истекает с прекращением гарантированного им обязательства. Причем последнее может быть решено в связи с невозможностью исполнения по причине обстоятельств, не входящих в сферу ответственности сторон. Следовательно, если нет унаследованного актива или его недостаточно для погашения всей суммы долга, обязательство по кредиту погашается полностью или в недостающей части. Это также предполагает прекращение обязательств поручителя в том же порядке и в том же объеме.
Следовательно, банк не вправе заявить поручителю требования о погашении долга и его взыскании до тех пор, пока не будет решен вопрос с наследством и его официальной регистрацией. Более того:
Если существует договор страхования и смерть заемщика признается страховым случаем, банк должен возместить убытки путем выплаты страховки. И только в случае недостаточного страхового покрытия он может предъявить претензии правопреемникам и, при определенных обстоятельствах, поручителю.
Основная проблема для поручителей после смерти заемщика может быть создана не столько из-за потенциальной вероятности выплаты ссуды, сколько из-за необходимости провести длительное судебное разбирательство либо с банком, либо в суде, доказывая, что у кредитора нет соответствующих полномочий право взыскания долга с поручителя и необходимость его минимизировать. Но можно с уверенностью сказать, что судебная перспектива таких дел выглядит очень хорошо для гарантии.
