У банка отозвали лицензию. Как вернуть вклад?

Как вернуть банковский вклад, если у банка отозвана лицензия — неприятный вопрос для любого вкладчика, особенно если сумма вклада превышает 1 400 000 рублей.

Отзыв (аннулирование) лицензии Центральным банком влечет приостановление и, как правило, последующее прекращение его деятельности банком. В такой ситуации возврат вкладов населению обычным способом становится невозможным, а активы банка отправляются на согласование с кредиторами.

В целях защиты финансовых интересов вкладчиков в условиях отзыва лицензий у банков более 10 лет в России действует Государственная программа страхования вкладов физических лиц, которая в 2014 году была дополнена страхованием средств на счетах индивидуальных предпринимателей. Программа реализуется Агентством по страхованию вкладов (АСВ) с участием 806 банков и кредитных организаций (по состоянию на февраль 2017 года). Независимо от причин аннулирования банковской лицензии данный факт признается страховым случаем и предполагает выплату денежной компенсации вкладчикам — физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Размер возмещения

Размер компенсации вкладчикам составляет 100% от суммы депозита, но не более 700 тысяч рублей при отзыве банковской лицензии до 29 декабря 2014 года и только в пределах 1,4 миллиона рублей — в случае отзыва лицензии после этой даты.

В некоторых конкретных ситуациях ожидается следующее:

1. При наличии у вкладчика 2 и более вкладов (счетов) компенсация выплачивается по каждому из них пропорционально сумме, но в сумме не превышает 1,4 миллиона рублей. В отношении предпринимателей это правило распространяется как на их вклады физических лиц, так и на их индивидуальных предпринимателей.
2. Размер компенсации по эскроу-счетам, используемым для договоров по договорам купли-продажи недвижимого имущества, составляет 100%, но не более 10 млн руб. Этот платеж производится отдельно, его размер не зависит от наличия других вкладов (счетов) и компенсационных выплат по ним.
3. Любая компенсация выплачивается строго в рублях. Депозиты в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
4. Если у истца есть кредитные обязательства перед банком, они учитываются в расчетах, и сумма платежа уменьшается на сумму этих обязательств с даты отзыва лицензии.

Как вернуть вклад в виде выплаты компенсации

Компенсация выплачивается АСВ или задействованным банком-агентом. Для получения денежных средств необходимо подать в АСВ (банк-агент) заявление установленного образца и документ, удостоверяющий личность, и дождаться рассмотрения дела. Выплаты обычно начинаются через 14 дней после отзыва лицензии у банка, иногда несколько позже. На сегодняшний день проблем со своевременным перечислением компенсации нет. Клиент банка может сам определить, как ему будет удобнее получать средства. Чаще всего это делается путем их перевода на счет в другом банке. Но вы также можете получить его наличными, даже почтовым переводом. Предприниматели могут получить компенсацию только на свой текущий счет, поэтому его, скорее всего, придется открыть в другом банке, если ранее использовался только один счет.

Всю необходимую информацию о развитии событий, текущем состоянии банка, процессе выплаты компенсаций и других вопросах можно получить на сайте АСВ. Здесь представлены формы документов и предоставляется возможность подавать заявки онлайн.

Особенности получения вкладов, превышающих установленный лимит компенсации

Часто бывает, что сумма депозита превышает возможную сумму компенсации, то есть депозит на момент отзыва лицензии банка был больше 700 тысяч или больше 1,400,000 рублей. При этом возмещение в любом случае выплачивается, а оставшаяся часть подлежит погашению в соответствии с общим порядком погашения банком облигаций кредиторам:

1. В случае добровольной ликвидации банка операции с кредиторами осуществляются в течение 2-3 месяцев и более в порядке, предусмотренном для процедуры добровольной ликвидации юридического лица. Запросы на выкуп облигаций должны быть отправлены во временную администрацию банка или в ликвидационную комиссию, если она уже создана и одобрена. Учитывая, что добровольная ликвидация банка возможна только при условии полного урегулирования с кредиторами, сам факт ее возникновения указывает на хорошие шансы вкладчиков и владельцев счетов вернуть свои средства.
2. В случае реорганизации банка его обязательства переходят к банку-правопреемнику или нескольким финансово-кредитным учреждениям, которые обязуются вернуть вклад после получения соответствующего запроса от клиента. До завершения процессов реорганизации можно подавать жалобы в администрацию реорганизуемого банка.
3. Если в отношении банка запланирована или уже инициирована процедура банкротства, которая в большинстве случаев происходит после отзыва лицензии, вкладчики должны направить свои требования временной администрации (до назначения конкурсного управляющего) или управляющий (после начала банкротства). Инвесторы регистрируются в реестре кредиторов (кредиторов), а выплаты при наличии активов производятся в порядке очередности. К сожалению, процедура банкротства может занять много времени, а активов банков недостаточно для погашения обязательств. Хорошим развитием событий можно назвать процедуру реорганизации банка даже с привлечением капитала других банков, выступающих в качестве инвесторов. Иногда финансирование санации кредитной организации осуществляется АСВ, но, как правило, Агентство занимается финансовым оздоровлением только крупных банков или тех, которые играют значительную роль в экономике того или иного региона страны нация.

Хотя процесс возврата средств может занять много времени, даже после получения информации об отзыве лицензии необходимо действовать незамедлительно. По поводу компенсации — обращаться в АСВ (банк-агент), по поводу суммы, превышающей страховую выплату — во временную администрацию банка. В последнем случае следует подготовить заявление о выкупе залога и приложить к нему документы, подтверждающие наличие взноса и его размер. Если банк закрывается или отказывается принимать документы, они отправляются по почте, лучше заказным письмом с уведомлением.