К сожалению, лишь небольшая часть семей может купить жилье на собственные деньги. Многие задумываются над проблемой получения ипотечной ссуды. Какие требования должны быть соблюдены и на каких условиях возможно получение ипотеки в России? Конечно, каждая ссуда на покупку жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все же можно выделить. Итак, сегодня мы поговорим об основных условиях предоставления ипотечной ссуды.
Гражданство и регистрация
Практически все банки готовы кредитовать только граждан РФ. Первый документ, содержащийся во всех списках необходимых документов, — это паспорт. Наличие постоянного вида на жительство не всегда является обязательным требованием. Сама ипотечная ссуда подразумевает, что заемщик поменяет место жительства после кредитной операции. Однако многим кредиторам требуется как минимум временный вид на жительство в регионе, где работает структурное подразделение банка.
Возраст
В среднем заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет. Но есть банки, готовые расширить этот возрастной диапазон. Например, кредит в Сбербанке можно получить еще до 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Следовательно, если заемщик желает получить ссуду на 20 лет, он не должен быть старше 45 лет на дату получения ссуды.
Трудовой стаж
Требования к стажу работы связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Как правило, трудовой стаж на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев. Также важны общий стаж и непрерывность. Эта информация дает кредитору представление о характере работы потенциального заемщика.
Уровень дохода и его документальное подтверждение
Размер требуемого дохода зависит от запрашиваемой суммы кредита. В то же время кредиторы могут установить минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30 000 рублей.
Банк может запросить подтверждение заработной платы как в виде НДФЛ-2, так и в своей форме. Заемщик должен подтвердить пенсию справкой из пенсионного фонда. Исключение составляют только случаи, когда кредиты поступают на открытую карту в том же банке.
К рассмотрению также могут быть приняты другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то нужно предоставить соответствующий договор. Если есть вклад с ежемесячной выплатой процентов — договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доход клиента в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.
Отсутствие официального дохода не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк предоставляет не более 50% стоимости жилья.
Поручители и созаемщики
Чтобы увеличить шансы банка на одобрение кредита, лучше всего привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, отвечающее требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик состоит в браке, почти все банки обязаны подписать договор поручительства или подписать договор займа в качестве созаемщика для супруга.
Первоначальный взнос
В среднем первоначальный взнос по ипотеке в российских банках составляет 20-30%. Есть отдельные предложения с первоначальным взносом 15%. Получить классическую ипотеку на 100% от суммы кредита очень сложно. Скорее всего, это будут индивидуальные программы, связанные с покупкой квартиры в новостройке, строительство которой проходило при участии того же банка или дочерних структур.
Потенциальному заемщику может быть предложен альтернативный вариант. Самый распространенный способ получить ипотеку при отсутствии личных средств — это предоставление дополнительных гарантий. Этот вариант больше подходит для людей, которые уже имеют какой-либо тип недвижимости, но хотят улучшить свои жилищные условия за счет кредитных средств.
Второй вариант — оформить потребительский кредит для выплаты рассрочки. Этот метод требует довольно большого дохода от заемщика и членов его семьи, так как им придется обслуживать два кредита в течение нескольких лет.
Процентная ставка
Средняя процентная ставка составляет от 12 до 14%. Банки предлагают более низкие процентные ставки в рамках индивидуальных акций, которые в основном предлагают возможность покупки новых домов.
На сегодняшний день самые низкие процентные ставки наблюдаются в банках, действующих в рамках государственной программы поддержки ипотечных кредитов.
Срок кредита
Максимальный срок кредита, предлагаемый сегодня российскими банками, составляет 30 лет. Но заемщик имеет право выбрать любой период, соответствующий его возрасту и в котором сумма выплат связана с доходом. Банки обычно заключают контракты только на срок, кратный 12 месяцам.
Страхование
Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен страховать только недвижимость. В список рисков обычно входят пожар, наводнение, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.
Кроме того, практически все финансовые учреждения требуют заключения для заемщика договора страхования жизни и инвалидности. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает ссуду под более высокую процентную ставку. Обычно это называется разницей в 1-1,5.
Третий договор, который может потребовать заключить банк, — это страхование титула. Обеспечивает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает, когда срок давности не истек после приобретения недвижимости продавцом.
Недвижимость
Самый популярный ипотечный кредит — это квартира на вторичном рынке. Широкое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики все чаще обращаются в банк за такой покупкой.
Кроме того, многие банки работают на первичном рынке ссуд на недвижимость. При этом можно говорить как о сданных в эксплуатацию, так и о строящихся домах. В последнем случае банк, скорее всего, предложит ограниченный список разработчиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.
Кредит на покупку дома с землей не так популярен среди российских банков. Исключение составляют только новостройки в коттеджных поселках с полной документацией. Нежелание кредитовать частные здания в большей степени связано с земельными вопросами. При более глубоком изучении документов часто возникают проблемы, повышающие риск потери залога для банка.
Частные случаи
Помимо обычной ипотеки на квартиру или дом, вы можете взять деньги на покупку другой недвижимости. Обычно это предполагает покупку гаража, парковочного места, комнаты в кондоминиуме или доли в квартире. Некоторые банки предлагают такие программы. Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, а банк может рассматривать документы долго.
